第一批买香港保险的人,已经开始后悔了...

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很多朋友都知道，买香港保险得亲自去开户、办理投保手续，对内地的朋友来说，真不是一件容易事儿。

要是咱费了好大劲儿折腾下来，最后却选错了产品，还不得不退保，那心里得多憋屈啊！

你想一下，很久没有看过的账户，某天心血来潮打开 APP，打算用一下保单的 “现金提领” 功能，想着每年从这份保单里拿出5000 美元来花。

结果却发现根本无法提现？！这时候是不是肠子都悔青了？

01传闻中7%的收益，到底靠谱吗

2023 年 3 月，有位买了隽升保单的客户，在保诚 APP 上查看自己的保单详情：

2017 年投保的 32 万美元，特别红利是 5.4 万美元。可谁能想到，9 个月后再次查看时，终期红利居然大幅缩水，只剩下 3.8 万美元了！

啥操作都没做，也没收到任何通知，居然凭空消失了1.6 万美元！这件事一出来，保诚就被扣上了 “偷偷削减红利” 的帽子。



（图片来源于网络）

红利居然还能减少？这到底是咋回事呢？首先，咱们得搞明白保单收益的构成：保证收益和非保证收益（分红）。

英式分红和美式分红在非保证收益又有所差异：

非保证收益（英式分红）= 复归红利 + 终期分红

非保证收益（美式分红）= 周年红利 + 终期红利

终期部分的收益一般要看保险公司的资产管理水平和分红实现率。



（图片来源于网络）

英式分红发放的是保额面值，复归红利也是在每个保单周年日派发，派发后它的面值就得到保证，而且会在保单里持续复利增长，这就是 “复归” 的含义。

所以英式分红往往能展现出较高的收益水平，终期分红是在合同终止时发放，属于非保证部分。

美式分红派发的是现金，也就是说，周年红利会在每个保单周年日准时发放，发放后就可以稳稳落袋了。

所以美式分红更显灵活、稳定。终期红利也是在合同终结时才派发，也是非保证部分。

作为英国百年历史的保险公司，保诚遵循的肯定是英式分红规则。

它的保证收益一直都是无条件、百分百兑现，这点毋庸置疑，保诚确实做到了。

复归红利每年派发，派发后直接融入保单，成为确定数额，保诚也从来没有动过它，只有 “终期红利” 存在变数，有可能出现缩水情况。



（图片来源于网络）

不过产品手册里也说了，“终期红利” 具有波动性，有涨有跌。英式分红产品的回报本来就是要看中长期的，它的 “跌幅”就是它存在的风险，放在任何一家保险公司身上都一样。

但现实中很多人在买这些产品的时候，一听到 7% 的预期收益，一下子就心动了，根本顾不上什么分红实现率、现金价值，也不管10 年、20 年、30 年的投资周期到底意味着什么。

结果呢？市场稍微有一点波动，几年下来投资效果达不到预期，分红表现惨不忍睹，就会急得直上火。

原本让人省心的投资工具，硬生生成了价值陷阱，哪怕亏钱退保，也不愿意再继续持有。从业十年来，这样的例子我真的见过太多了！

其中一个关键原因是，很多客户遇到的顾问根本没有尽到告知义务，另外一个原因是，客户自己本身就没有搞清楚自己的目的到底是什么，选错了产品。

像这种多元分红储蓄方式的特点其实很明显：保证收益低、回报潜力高，后期增值迅猛，前期回本偏慢。

只要你能稳持 20 年以上，单利就能达到 10% - 25%，在低风险理财领域已经算是很优秀的了！但你要是这笔钱 5 年内就要拿出来用，那千万别选！

香港分红储蓄险可不是只有这一类，还有很多高保证的短期储蓄产品，比如：

3 年 IRR 就能达到6.79%的产品， 不仅投保第二年就能保证回本，现在说不定已经拿着 4% + 的高息，连本带利稳稳落袋了????这款宝藏产品居然保证收益4.3！真的假的？！

所以说，虽然演示计划书上的 7% 预期收益有些理想化，但只要深入钻研产品收益结构，结合自己的真实情况，就算达不到 7%，哪怕能实现 5 - 6% 的中长期收益也是很香的！

02香港保险怎么选？

香港保险产品到底怎么选？只要记住这3点，就不会踩坑！

除了看保险公司的背景和资产规模，更重要的是要根据自己的真实需求，结合各家保险公司的产品特性，选出适合自己的产品。

第一，关注产品收益

保单常见的收益结构有：

保证部分：合同中白纸黑字写明，肯定能拿到手的部分；

归原红利 / 周年红利：每年更新，面值确定但现金价值不确定，一旦宣布面值就能获得保证；

终期红利：只有在退保 / 领取时，才能确定面值与现金价值，存在回撤风险。



（图片来源于网络）

一般来说，保证部分、归原红利 / 周年红利占比高的产品，收益的确定性都会更强，合同上写明的数字能拿到手的概率也就更大！

不过这种产品有个通病，那就是它们的的超额收益空间相对有限，主要是因为配置了很多固收类资产，风险低，收益也比较平稳，少了些 “意外之喜”，不过 “意外惊吓” 也少了。

而终期红利占比高的产品，虽然收益存在一定不确定性，但由于配置了部分权益类资产，所以除了有保证收益兜底外，长线收益的潜力更大。

第二，看过往产品分红实现率

丰厚的分红收益离不开稳定的分红实现率，计算公式如下：



（图片来源于网络）

要想知道一家保险公司产品的分红到底靠不靠谱，方法很简单，登录官网就能直接查到它的分红实现率。

这个数据能帮咱们评估公司过往表现，判断它能否兑现承诺。

第三，留意产品本身的属性、功能、特点

香港保险产品有一个很大的亮点，那就是附加功能特别强大！

比如货币转换、保费假期、受保人更换、保单分拆、红利锁定等功能。

不仅灵活方便，而且很多产品已经涵盖了家族信托的大部分功能，资金门槛却低得多，很多普通中产阶层也能轻松hold得住。

不同产品，保单功能也不一样，就拿比较有特色的产品来说：

永明的万年青・星河尊享，支持归原红利一经派发，它的面值和现金价值立马变成保证金额。

这就相当于把英式分红玩出了美式分红的效果，每年都有一笔红利稳稳到手，直接跟英式分红的不确定性说拜拜。

保诚的信守明天，客户能够选择把最多 75% 的非保证终期红利锁定，存进终期红利锁定账户里，把非保证收益转化成保证收益。

这个比例在全市场几乎是最高的，你要知道其他公司最多也就能做到 20%。

很多人在挑香港保险的时候，只盯着收益高就急着入手，结果忽略了背后的细节和“大坑”，时间和金钱都无比珍贵，一定要慎重选择！

如果您需要更多专业的建议，可以扫描下方二维码和我联系～


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