香港保险的优势和劣势,没搞懂这几点,必踩雷!

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在全球资产配置逐渐兴起的当下，香港保险凭借诸多亮眼标签，吸引着越来越多内地消费者的目光。

然而，任何投资都有两面性，香港保险也不例外。今天，咱们就深入剖析一下香港保险的优势和劣势，再附上超实用的避坑指南，帮你在投资路上不踩雷！ 一、香港保险的八大显著优势

（一）全球资产配置，分散投资风险

购买香港保险，就如同手握一把打开全球资产大门的钥匙。

香港保险的优势之一在于其保险公司投资视野极为广阔，投资范围覆盖全球的股票、债券、基金等各类资产。

这意味着当某一地区经济出现波动时，其他地区的资产可能保持稳定，有效降低单一地区经济波动对投资的影响，分散投资风险。

这一优势是很多其他地区保险产品难以比拟的，也是香港保险吸引众多投资者的重要原因。 （二）高预期收益，财富增值潜力大

香港保险市场历经多年发展，已相当成熟，保险公司投资经验丰富，可投资的资产类别广泛。它们通过全球布局，获取更丰厚的回报。

来看香港主流保司的旗舰储蓄险，基本保单20年能达到6.0%左右，长期超7%。



如此高的预期收益，使得香港保险在财富增值方面潜力巨大，成为不少投资者眼中的香饽饽。

（三）免税投资回报，收益最大化

在香港，保险投资收益通常无需缴纳资本利得税。

这可太划算了！意味着你通过香港保险获取的分红、利息等投资回报，都能全额落袋为安，不用再拿出一部分去缴税，大大提高了实际收益。

这种免税政策是香港保险的一大独特优势，在全球保险市场中都颇具竞争力。

（四）资产隔离与财富传承优，私密性高

香港的法律体系与内地不同，在某些特定情况下，已持有的香港保单难以被追偿。比如在婚姻分割、债务纠纷等复杂情况下，香港保单能保障投保人的财富安全。

而且，香港保险在财富传承时私密性很高，无需像一些其他传承方式那样公开繁琐的手续和信息。

从资产隔离和财富传承角度看，香港保险的优势明显，为投资者提供了更安全、更隐蔽的财富规划途径。

（五）多元货币选择，应对汇率风险

香港储蓄险产品一般都提供多种货币选择，常见的有港币、美元、人民币、英镑、欧元等，方便适时转换保单货币。

比如，当人民币预期贬值时，将保单货币转换为美元或其他强势货币，有效应对汇率波动带来的资产缩水风险，实现资产的保值与增值。

这种多元货币选择功能是香港保险区别于其他保险产品的显著优势，能满足不同投资者在不同经济环境下的需求。

（六）港险市场监管严格

香港保险业建立了十大安全机制，为整个保险市场及每一份保单提供坚实保障。

香港保监局还要求保险公司在每年6月30日之前，于官网公布分红实现率或过往派息率，增强了分红率的透明度和披露程度，让投保人能更清楚地了解保单的实际收益情况，更好地保障自身权益。



（七）投保有优惠

香港保险可以享受多种优惠。像预缴享保证利率、保费折扣以及保费回赠等，能为投保人省下不少钱。

比如安盛盛利预缴高达6.8%保证利率；永明万年青星河尊享高达5.5%，国寿傲珑创富高达5%；



除了预缴优惠外，还有保费回赠/折扣，双重优惠叠加最高可享75%首年保费优惠。

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（八）灵活保单设计，满足多样需求

香港保险在保单设计上非常灵活。通过保单拆分，投资者可以将一份保单拆分成多份，分别分配给不同的受益人；信托功能则能让财富传承更具规划性；货币转换功能可应对汇率风险。

此外，还能无限次更改被保人，轻松实现财富跨代传承，并且可以根据个人需求，制定不同的提取计划，极大地提升了对财富的掌控力。灵活的保单设计满足了不同投资者多样化的需求，是香港保险的一大特色优势。



二、香港保险的八大劣势及避坑指南

（一）亲自赴港投保

根据香港法律，只有在香港本地签署保单，香港保险才合法有效。在内地投保的“地下保单”不受法律保护。所以，投保时必须亲自前往香港签约！

（二）投保成本较高

相比内地保险，香港保险投保成本更高，一方面赴港的各种开销，前期准备工作，另一方面香港保险的缴费门槛普遍比内地保险高，大多数都是1万美元起投。

（三）前期退保损失大

香港保险前2年退保现金价值很低甚至为0，第5年大约只能返还30%保费，一般要持有6 - 7年以上才能回本。

所以，在投保前一定要做好长期持有的打算，至少10年，如果担心中途有资金需求，可以提前制定领取方案，哪怕还没回本，也能照样持续领钱。

（四）高收益不一定能实现

香港保险的分红并非固定收益，具有很大的不确定性，它完全取决于保险公司的实际经营表现。

虽然，香港保险品牌实力强劲的保司，如友邦、安盛、宏利、周大福等，分红实现率都很高且稳定，但始终还是存在一定的不确定性，

所以投资者不能仅仅被高预期收益所吸引，还需对潜在风险有清晰认识。

（五）必须开香港账户

无论是理赔、退保，还是领取分红，香港保险公司通常会通过支票或电汇支付。如果投保人没有香港账户，很多时候内地银行会拒收支票，直接影响资金的兑现效率。

所以，在购买香港保险之前，务必先开设一个香港账户，确保后续资金往来顺畅。必须开香港账户这一要求增加了香港保险投保和后续操作的复杂性，是其劣势的体现，投资者需要提前做好准备。

（六）汇率波动风险，收益可能受损

香港保险大多以港币或美元计价，而港币与美元挂钩。内地消费者投保后，人民币与港币、美元之间的汇率波动会对保单价值产生影响。

此时货币相互转换功能，就派上用场了，能有效降低汇率波动带来的损失。

（七）健康告知严格，易引发拒赔

香港保险在健康告知环节实行“无限告知”原则，有健康问题记录的朋友，在投保时一定要全部如实告知，避免后续因隐瞒而导致拒赔。

严格的健康告知要求增加了投保人的告知责任和潜在拒赔风险，是香港保险劣势的一个方面，投资者在投保时要格外注意。

三、香港保险适合哪些人

（一）有跨境需求的人群

无论是现在还是未来有跨境需求的朋友，香港保险都很合适。货币自由转换、保单拆分等功能，能灵活应对不同场景下的货币需求。

（二）追求海外资产多元化配置的高净值人士

香港保单大部分以港元或美金计价，高净值人士可以通过购买香港保险，将资产分散成不同币种进行投资，既能分散风险，又能抵御人民币贬值的风险，实现财富的保值、增值以及安全传承。

（三）希望高效实现财富传承，追求长期收益的人群

香港储蓄分红险在财富传承方面优势明显，一张保单可以传承多代人，还能按意愿拆分保单传承给多个人。

而且还可以将保单装入家族信托或者以保险金信托的方式进行财富传承，简便且成本低。同时，长期持有能获得可观的收益，满足追求长期收益的需求。

对于这类人群，香港保险的优势能得到充分发挥，劣势相对影响较小。

以上就是香港保险的优势和劣势。

大家在考虑购买时，一定要结合自身实际情况，权衡香港保险的优势和劣势，谨慎决策。希望这篇文章能帮助大家更全面地认识香港保险，在投资路上做出更明智的选择。

有任何香港保险方面的问题，也欢迎随时扫码找我咨询，1对1在线为大家免费服务~



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