从“百万医疗”到“中端医疗”的升级之路:甲状腺结节3类等,我如何逆袭获得标体承保?

老橡树1

作为一个10+年的医疗人，今天，我用5个月辛酸史换来的百万医疗险到中端医疗险的升级攻略，或许能帮你少走几年的弯路。背景介绍随着DRG/DIP医改的全面推行，解决了医保控费问题，让老百姓都能看得起病，提高了医疗效率，保证医保基金平稳可持续发展。然而想要使用特效药、进口器材、良好就医环境，超额住院时间等需求，那就需要自掏腰包了。简单地说，就是这个改革让大家基本都能吃得起饭，但是想要吃好点的肉和菜，还是需要花点钱，配置商业医疗险。

那么商业医疗险应该怎么选呢？要注意哪些方面呢?配置一份几百块的百万医疗险不是不就能解决呢？接着往下看：
痛点揭示2024年10月，在给30多个家庭做了保单托管，检视了他们的家庭保障，并给出了保障优化及分析建议后，我也开始对我们家庭的保障进行了一遍梳理和检视，毕竟，风险不会因为你懂行而“手下留情”。在检视过程中，我发现自己的百万医疗险有个BUG：没有带院外特药责任，看了我的保单，我是在2018年3月24日买的平安e生保，那时还没DRG，也没有什么特药责任。但DRG医保改革后，医院内难觅进口药，院外特药不报销成了硬伤。作为业内人士，我嗅到危机：当大病来袭，难道要一边筹钱买药，一边和医保“斗智斗勇”？


破局挑战于是，开始思考如何解决无院外特药问题，起初我想先补充一个特药险就好了，一年不到300元。但......我在2022年和2023年的体检中都有“甲状腺结节3类、脂肪肝、血脂异常等等”



，尝试核保，结果除外这些责任。尝试过投保其他百万医疗险，也毫无悬念都是除外。我也深知现在DRG/DIP医改下，普通的百万医疗险，只要是在公立医院普通部就医，而且百万医疗一般都是带社保版，那对于想要实现“就医自由、用药自由”，那还是会受限的。而中高端医疗险的两大功能：一是就医环境更好的特需部、国际医疗部；二是能解决外购药械，实现用药自由。还有一个隐藏功能，能链接到稀缺的优质的医疗专家资源，就算我一个10多年的医疗人，依然需要好的专家资源

。
10月底，我也逐渐转换思路，既然都要除外承保，那何不升级到中高端医疗险？然而体检单上的“甲状腺结节3类等”像是一道坎，大多数产品都是直接除外承保。但我知道，专业风险管理师的价值，就是在体况和需求的夹缝中找到最优解。11月7日，平安人生（中高端医疗险）的老师来公司讲课，带来一丝希望，说会出转保政策，有机会可以标体，那就静待好消息。然鹅...，等了近一个月，转保还是要除外承保






别灰心，又有好消息，三星财险与大童旗下TPA公司稻甜健康（服务商）联袂打造的真星甜中端医疗险12月上市，只有4条健康告知，然鹅...还是除外承保






这时众安的拳头产品：尊享e生2025版（普通百万医疗）出了转保政策，我想是不是退而求其次了，还是继续普通百万医疗险？NO！经过我这两个月的自我“洗脑”，我的需求已经是：中高端住院计划、0免赔、无社保版本，最好能标体承保。


春节后，众安又开始“搞事情”了，众民保中高端医疗险（免健康告知）来势汹汹，我也曾一度心动

，但是这个并不是我想要的，他的一般疾病医疗还是只能在公立医院普通部，并不是一个真正的中端医疗计划。继续研究了很多方案计划......


我跟我老婆（瞳远风险事务所合伙人）

商量：是不是可以上我一直心仪的安盛智选住院计划（除外承保）4240元/年+保留平安e生保（标体）556元/年，费用不便宜，还是没有敲定。


2025年3月，收到提醒：3月24日平安e生保到期了。这时我看到了大童快保系统上有一个被忽略的王牌：众安尊享e生中高端医疗险2024（转保版），支持同业转保，符合4条健康告知，方案任选。

点进去看，我的情况完全符合，然后认真研究条款，符合我的需求，“确认过眼神，你就是对的人”，就你了

。


最终，我选择了和还未到“七年之痒”的平安e生保“分手”了，选择了众安尊享e生中高端医疗险，无社保身份、0免赔，今天3月19日正式生效了

，马上可以


写在最后

DRG时代，没有完美的产品，只有适合的方案。历经5个多月的升级之路，我总结了成功投保中端医疗险的关键：

1、历史保单的价值：7年前，健康情况良好、体检无异常时候，过往的医疗工作经历，对疾病的风险管理意识，投保了平安的百万医疗险，提前锁定了当时的良好体况；

2、每年保单的检视：随着医疗技术的进步，社会的发展，我们的保单跟我们的身体一样，都需要定期进行“健康度”的检查，才不至于到需要时，捉襟见肘。

我的喜悦：除了配置到了适合自己中端医疗险，也对各医疗险的核保规则和保障细节进行了一次深入地梳理学习，整理了一套非常全面的医疗险方案资料。每个人情况和需求不同，如果你也担心身体健康变化影响投保，或者手握多年未检视的“沉睡保单”，不妨和我聊聊




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