老K笔记:重疾险知识科普

执着等待等wc

最近被粉丝问到最多的，重疾险和医疗险是一回事儿吗？今天，老K笔记来聊一期重疾知识科普，争取一篇文章给大家说清楚


作者：老 K
阅历：前上市公司战略总监 | 国家认证保险规划师

01 重疾险有什么用？    提到保险的作用，大家一般能想到的是：在出院之后，拿着一堆发票去找保司申请理赔，最后是有些能赔，有些还赔不了，医疗险的责任范围大概就是这样；跨出医院大门，后续开销只能靠自己了。    但是，身边如果有经历过重大疾病的亲戚或朋友，你可能会有另一种认知：重疾病人治疗出院后，短期内是无法参加工作的（多数情况下，其实是长期失去劳动能力），就意味着收入基本为零，况且康复期还要继续吃药 继续补充营养 继续请护工等等，这些也都需要费用，往往更是雪上加霜、火上浇油。    老K笔记：不知道大家是否知晓，重疾险赔付是不限用途的。这个时候可以用来支付医药费用，也可以用来补充营养，可还以用来置办医疗器械等等，与医疗险组合使用，正好形成优势互补，提供更加全面的保障。02重疾险的术语什么是多次？多次和单次，指的是申请的次数。如果是多次的产品，轻症、中症、重症可以多次申请，各家的比例有差异，区分不同程度对应大致是30%给付、60%给付、100%给付（也有产品设计成20%、50%、100%）；还要关注三种程度对应的病种数量，不同产品也会有差异。【老K笔记】：注意顺序不同，总次数会有差异；先轻中、后重症可以申请多次，如果重症次数先用完的话，就连轻中症也不能再申请了。有的产品针对18岁以下，少儿特定疾病，还可以额外赔付。什么是分组？分组是指保险公司将合同约定的重大疾病（如癌症、心脏病、脑中风等）按照一定规则划分为若干组别。不同组别的疾病在理赔时遵循特定规则，主要目的是控制多次赔付的风险，同时影响产品定价和保障范围。【老K笔记】：同一组内疾病：若首次确诊某组疾病并获赔，该组其他疾病不再赔付。不同组疾病：多次赔付分组型产品中，不同组疾病可依次赔付（需满足间隔期要求）什么是三同？同一疾病原因，同次医疗行为，同次意外事故，统称为三同什么是带身故不带身故？首次“重大疾病保险金”给付后，合同现金价值为零，身故不再赔如果一直未曾赔付过重疾，身故后受益人可申请赔什么是延期和拒保？依据身体状况，核保结论风险划分为：标体临标、加费除外、延期和拒保【老K笔记】：市场上确实存在“轻中重多次、不分组、无三同”的绝版好产品，但是，唯一的缺点就是价格贵。03重疾险的避坑

重疾确诊判定，申请材料需要提供组织病理学报告（住院期间要拿到报告）；

确诊时间，要符合等待期满、且在合同有效期内；

二次申请重大疾病，一般间隔至少365天；

特定心脑血管、恶性肿瘤 二次申请，一般间隔时间至少3年；

重疾首次赔付之后，产品的现金价值归零，身故不再赔；

核保关注的指标，尿酸、痛风、BMI肥胖、脂肪肝、尿浅血+、结节、磨玻璃状、术后甲亢或甲减、

优选线下重疾产品，面对复杂身体情况，可与经纪和保司人员沟通，补充材料复议，提升核保通过的概率；

04重疾险价值小结
重疾险作为给付型保险，其核心价值在于提供一笔可自由支配的价值：

1. 突破医疗限制：支付院外购药、私立医院治疗等费用，避免因DRG或集采导致的治疗降级，延误最佳治疗时机。

2. 弥补收入缺口：覆盖康复期无法工作的收入损失，维持家庭正常开支（如房贷、子女教育）。

3. 应对长期支出：支持定期复诊、长期用药、康复护理等后续费用，减轻经济压力。
THE END !



作者｜老K

一位仔细研究条款的保险顾问



研究范围

百万医疗 | 重疾险 | 中高端医疗 | 寿险
教育金 | 养老规划 | 资产配置 | 财富传承

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