全面对比百万医疗市场,「尊享e生」脱颖而出

计划你大爷计j

保险不迷路，理财有帮助- 第32篇 -



花了一周时间，

对比了全市场的百万医疗险，

有一款产品，让我眼前一亮，

我称之为——百万医疗pro。

如果你正在考虑配置百万医疗险，

或者，手头的医疗险即将到期，考虑要不要做个产品的升级迭代，

那么，尊享e生2025，真的非常值得入手。



这篇来写一写，WHY。

在DRG改革控费、药品集采的大环境下，

医保，只能覆盖老百姓的基本医疗保障。

确保贫苦大众有药吃，解决医疗温饱。

如果你想吃到好药，

药效更好，副作用更小，

就只能拿着医生开的处方，去院外药店自费购买。

基于当下的医疗改革环境，

一份商业医疗险，是否含院外药责任，

既是刚需，

也是我们衡量它是否值得购买的金标准。

先统一选品标准，下面我们进入正题。



尊享e生2025，

常规百万医疗险有的基础配置，它都有——

一般疾病免赔额1万，重疾零免赔，

一般住院医疗300万，

重大疾病医疗300万，

恶性肿瘤先进疗法（质子重离子/硼中子/光免疫）600万，

特定外购药品费用600万。

下面来说说，

别人没有，只有它有的，升级配置。

#01

全面开放外购药械，门急诊住院都能赔

我们知道，

目前市场上大部分含外购特药的百万医疗险，

都有特药清单限制，

少的几十种，多的两三百种。

有外购特药责任的医疗险，

固然是比没有外购特药责任的医疗险好。

但外购特药，主要针对的是癌症的治疗。

比如，进口的靶向药，免疫生物制剂。

但万一，我这次住院，是因为其他疾病呢？

医生开了处方单，让我去院外药店购买，

而这个药又不在特药清单内，

这种情况，就只能钱包大出血了????

尊享e生的好，

就好在它包含了院外药责任，

既不限清单，也不限住院。

不管是门急诊还是住院，

我们拿着医生开出的外购药处方，

去院外药店购买的药，

超过免赔额的部分，都可以理赔。

实实在在满足了我们吃好药，用好药的需求。

目前市场上，

含院外药不限清单的百万医疗险，只有三款。

蓝医保（好医好药版）长期医疗险

星相守长期医疗险

尊享e生2025

前两款，都是保证续保20年的产品。

我们来看下它们的外购药械条款。



红框圈出的部分，

基本用药供应目录已有同类或相似用的药，不在外购药的理赔范围内。

翻译成大白话是：

医院如果有治疗相关疾病的仿制药，你非要去外面买原研药，不能理赔。

可以说，这个外购药械责任，基本就是一个花瓶，中看不中用，

实操过程中，很难赔到。

我们再来看尊享e生的外购药械条款：



红框圈出的部分，

必需且合理的费用，就能报。

明显，更实用。

#02

扩展了就医医院的范围

之所以称它为百万医疗pro，

是因为传统的百万医疗险，

理赔范围限制在，二级以上公立医院的普通部。

而尊享e生2025，

民营医院数量从2024版的68家扩展到了102家。

详见：指定民营医院清单????????https://sales-policy.mingya.com.cn/202412/1733906822359_2fCJZH.pdf



扩展民营医院有什么好处呢？

最大的好处是，公立医院开不到的药，我们可以去私立医院开。

质子重离子医院，扩展到了九家，

覆盖了目前国内全部的质重医院。

甚至，

去日本接受硼中子俘获疗法和光免疫疗法（新兴的癌症治疗技术），

治疗费、翻译费、陪诊费，都可以理赔！

#03

特药直付，自费压力更小

目前好医保旗舰版的特药清单是202种特药（含3种CART-T）

而尊享e生2025的特药清单，扩展到了312种。

包括：

257种恶性肿瘤特定药品（含6款CART-T，4款NTRK，钇90）

30种罕见病药品（覆盖克罗恩病等15种罕见病）

15种海南博鳌药品（覆盖白血病、乳腺癌等9种特定疾病）

10种指定急需药品（人血白蛋白等）

其中，不乏价格让普通老百姓望而却步的创新药、保命药。

CART-T 120万一个疗程

钇90  30万一个疗程

这部分清单内的药，不需要自己掏钱，由保险公司来跟药房直结。

免去了流动资金不够，要四处筹钱的困难。

#04

核保宽松，支持复议

智能核保的结论，进一步优化。

比如，肺结节，不再除外肺部疾病，

仅除外肺部肿瘤。

常见的肺气肿、慢性支气管炎，肺结核，依旧可以保进去。

比如，胃息肉，不再除外胃部全部疾病及并发症。

仅除外胃息肉，胃部肿瘤。

常见的胃炎、胃溃疡依旧可以保进去。

对于特定的三高人群，也不是直接拒之门外。

而是调整首年的赔付比例至70%，

无理赔，次年提升至90%，

理赔后，再恢复至70%。

给了三高人群一张「定制的入场券」。

除了核保尺度相对宽松，

更王炸的是，尊享e生2025还支持核保复议。

原本除外的疾病，有机会在未来的某一年，再保进来。

比如，

1-2类的甲状腺结节，投保满1年复查稳定。

3类的甲状腺结节，投保满2年复查稳定。

或者，已手术+复查稳定。

原本除外的疾病，可以全部保进来。

又比如，乙肝小三阳，

结束治疗超过1年，复查良好，

除外肝炎和肝硬化，肝癌仍然保障。

支持核保复议的疾病，包含甲状腺、乳腺、肺部等7个大类、40余种疾病。

#05

转保承担一般既往症，免等待期

看到这里，如果你已经心动了。

但手上已经买了其他家的百万医疗险，

首次投保后，也已经产生了一些新体况，不适合再换产品。

没关系。

尊享e生2025，为你准备了一个专属的转保通道。



△转保步骤

只需做一个简单的健告，

仅4条健康问询，涉及：2年住院、1年检查异常、重大既往症、已有保单类型（详见下图），

上一份保单首次投保后，新增的一般既往症(结节等)，依旧给你保进来。

且，免等待期！



无缝衔接，一键升级到全市场责任最好的百万医疗险。

（想要转保链接，加我微信vicky-devil协助你操作）

#06

五年未涨价，加量不加价

选择一款医疗险，

费率的稳定性和续保的稳定性一样，

都是我们要考虑的因素。

保证续保20年的产品，

每年涨幅上限30%，写进合同。



如果未来出现集中理赔的情况，

为了产品不赔穿不停售，只能集体涨价。

从我从业这几年的一线经验来看，

保证续保20年的医疗险，涨价幅度，普遍高于一年期的医疗险。



尊享e生的主险部分，五年没涨过价，

在全市场，也是独一份。

费率表，贴出来，供你参考。


这亲民的价格，不夸张地说，只要能吃饱饭的人，都买得起。

#07

可选【特色加油包】，丰俭由人

除了主险责任，

尊享e生还设置了可选的特色加油包，

让产品责任，在基础保障之上，叠加了buff。





【家庭共享免赔额】

一般医疗及外购药械，

家庭共享1万免赔额。

⭐️⭐️如果你是给家人一起买，

推荐加上这个加油包，降低理赔门槛。

需要注意的是，一般门急诊及外购药械，免赔额不可共享，每个人单独累计。
家庭单还有优惠，2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。



【重疾关爱加油金】

确诊合同定义的100种重疾，

一次性赔付5万。

可应急周转治疗费用，可补偿病假的收入损失。

⭐️⭐️存款有限，负债较多的人，推荐加上。



【重大疾病扩展特需医疗】

确诊合同定义的100种重疾，

可前往公立医院的特需部、国际部、VIP部就医，

享受更好的就医环境、医疗资源。

需要注意的是，

床位费1500元/天（不包括单人病房、套房、家庭病床），

实用场景略有限。

对就医体体验有要求的人，

推荐直接上中高端医疗险，可以住单人间的特需病房。

当然，保费也会相应的高一些。



【住院医疗费用补偿】

小额住院可赔，限额1万。

如因痔疮、女性生殖系统疾病（子宫、输卵管、卵巢、阴道、外阴器官疾病）、结节、息肉、囊肿、增生住院，1万以内，理赔20%

除上述以外的其他疾病住院，1万以内，理赔100%

相当于给1万免赔额，打了一个补丁，

升级成了住院0免赔的医疗险。

⭐️⭐️⭐️更实用，理赔体验更好，推荐加上。



注意，如果加了【住院医疗补偿加油包】，【家庭共享免赔额】就不用加了。



【门急诊医疗加油包】

小毛小病看门急症，赔付比例50%。

次免赔0元，次限额300元。

如果你有医保，

小毛小病看医生，做个检查开点药，

一次看病的花费，基本不会超过1k。

当然，能报个300，也是好的。

⭐️看个人，可加可不加。



【住院津贴加油包】

一般住院津贴，100元/日，

免赔天数3天，单次累计30天为限，年度累计60天为限。

ICU重症监护病房津贴：500元/日，

免赔天数0天，单次累计30天为限，年度累计60天为限。

可请护工阿姨，可做收入补充。

⭐️⭐️预算充足的，推荐加上。



【药省包加油包】

无论年龄，99元一年。

每次网上买药（限众安互联网医院小程序），赔付30%，相当于打个7折。

月限额100元。一次回本。



应对家中的突发情况，

感冒发烧、腹泻疼痛、跌打损伤、皮炎湿疹、补血补钙…

网上买药，应个急，方便。

在众安互联网医院小程序下单，网络覆盖北上广深等17个城市。

O2O线下骑手送药，最快30分钟送达。

B2C快递配送，平均1-3个工作日，安排药品发货。

注意，

1、邮费需自行承担。

2、6周岁以下的被保险人，无法开具处方药品。

3、支持配送的17个城市：北京、上海、广州、深圳、成都、杭州、济南、重庆、天津、佛山、东湾、武汉、南京、福州、郑州、西安、中山。

布洛芬、布地奈德鼻喷、蒲地蓝消炎片、蒙脱石散等常见药，

都可以买到。

⭐️⭐️⭐️如果你在以上17个城市生活，平常小毛小病多的，实用！推荐加上。



【家财加油包】

家财加油包，主要保一个天灾人祸造成的房屋财产损失。



房屋建筑：100万

室内装修：5万

室内财产：5万

第三者人身伤亡：1万

增值服务：紧急开锁、家庭维修、管道疏通及家电清洗，4选1

⭐️看个人，可加可不加。

上述既然都是【可选责任】，选择权在你。

根据预算，丰俭由人。

如果今年选了，

续到哪年，觉得贵了，可以去掉，一键减负。

如果今年没选，N年后想要加上，

需要符合最新的健告，到时候能不能加，就不一定了。

所以我的建议是，

看中的加油包，先加上。

因为未来去掉比加上，要方便得多。

#08

全流程的陪伴式服务



众安的增值服务，一如既往的贴心。

从诊前、诊中、到诊后，全流程的陪伴式服务。

包括：

❥ 恶性肿瘤用药前，免费的基因检测，帮你快速找到合适的救命药。

❥ 住院垫付，昂贵特药的直付，让你不会因难以筹集医疗费而耽误治疗。

❥ 重疾绿通，帮你联系专家，安排尽快入院。提供住院期间的护工服务，以及术后的家庭护理等等。

当然，我作为你的保险经纪人，

也会时刻陪伴在你左右，提醒你，协助你申请并使用到这些服务。

#09

不保证续保≠不能续保

老规矩，说完了优点，

再来说说这个产品的缺点——非保证续保。

因为众安是财产险公司，

监管规定，保证续保不能写进合同。

很多人会担心，非保证续保的产品，

会不会今年理赔过，明年不给我续了？

百万医疗险进入中国市场10年，

尊享e生也已经稳定运营了10年，算是元老级的产品了。

在过去的十年里，没有发生过理赔后不给续的情况。



我们来看两个理赔案例：



Z女士，2019年投保了尊享e生2019版本，2022年9月确诊淋巴瘤，三年的治疗，总共理赔了202万。不影响续保。



朱先生，2018年首年投保，理赔了37612.43元。

此后，年年续保，截止2024年，总共理赔了91万+。

还有一个我们明亚的客户，也是买的尊享e生，可以通过下面这个视频了解。

综上，一年期不保证续保≠不能续保。

目前不给续保的case，

只有保司调查出来，客户没有如实告知、带病投保的情况。

从产品的底层逻辑来看，

因理赔过而不给续保，在互联网信息高度透明的今天，无疑是自寻死路。

在医疗险市场竞争如此激烈的今天，

但凡想分得一杯羹的保司，都不会这么干。

毕竟，好口碑，才是长期生存之道。

咱们经纪人之间，也经常会相互通气，

哪家保司的理赔丝滑，哪家的产品要避雷，帮自己的客户做好筛选。

大部分的医疗险，

都是非保证续保的一年期产品，包括所有的中高端医疗险。

一年期的医疗险，到底该如何选？

我给到大家一个选品思路，

尽量选择面世时间长，盘子大的产品。

面世时间长，意味着，经历过“市场和时间”的双重考验。

盘子越大，越不容易赔穿，运营越稳定。

众安的股东是三马——

马云（阿里）、马化腾（腾讯）、马明哲（平安），

凭借天生的互联网基因优势，

尊享e生的保费规模已经突破了80亿，

在中国的医疗险市场，稳居第一梯队。



看到这里，

如果你还是觉得「保证续保没写进合同」，不太放心，

我建议你搭配一份保证续保20年的产品，做一个组合，双保险。

当然，即便选择了20年保证续保的产品，

20年之后，

依然有因体况变化而断保的风险。

而那时，正是我们更需要保险的时候。

医疗改革如火如荼，

创新疗法、创新药层出不穷。

商业医疗险的发展，一定是顺应医疗改革的。

否则，就没有存在的价值。

我们不妨放下对保证续保的执念，

医疗险，保的是眼前，10年，20年。

用不到是最好，用到一年赚一年。

20年后，说不定又有更好的产品上市了。

保终身，还得靠终身重疾险。

医疗险和保终身的重疾险，互为补充、相辅相成。

产品链接在这里，点开了解详情。
提醒一下，如实地做好健康告知，非常重要！
关系到我们未来能不能顺利理赔，请务必逐条确认。
如果你非常健康，可以直接投保。投完后加我微信vicky-devil（备注：理赔协助）
如果你的体况相对复杂，或还有其他疑问，也可加我微信vicky-devil（备注：医疗险咨询）我来帮你在健康告知这块，把好关。

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作者：微信文章