香港保险2年期缴费怎么选?

内托体头

大家好，我是cici~
一个明明可以靠脸吃饭，却还在死磕专业的小仙女????

最近几个月，香港保险产品中，国寿海外的傲龙创富、安盛盛利储蓄计划，这两个产品是买的人最多的。

原因也很简单，

在满市场的英式分红产品中，国寿傲龙创富凭借美式现金分红的产品设计，从第5年开始按照5%的现金派息，保证了终身稳定的现金流，同时本金没有任何折损，仍然可以持续增长，产品整体的稳定性非常强。而且，背靠着中国人寿的招牌，深受内地领导们的青睐~

感兴趣的领导可以再看看我写的测评文章

点击穿越：《每年5%的利息，本金还能翻14倍...》

安盛盛利储蓄计划呢，是1月份才出的产品，但凭借着贼高的收益，几乎是全程断层式的领先。而且，叠加保司的预缴优惠之后，这个收益就要把天花板都捅破了。除此之外，承保公司安盛集团，算是全球最大的保险公司，投资能力强，分红实现率高。一向比较低调的安盛这次算是放了个大招。确实厉害。

点击穿越：《安盛「盛利储蓄计划」20年翻3倍，30年翻6倍...》

那么，

这两款产品真的就有这么好吗？

市场上其他家保司的产品到底怎样？

到底值不值得买呢？

今天我们就做个详细分析，把市场上的产品做个横向对比~

我查了一下，目前市场上支持2年缴费的产品主要这几个：

安盛盛利储蓄计划

国寿海外傲龙创富

富卫盈聚天下

周大福匠心传承2

万通富饶千秋

这几款产品，除了国寿海外傲龙创富属于「美式现金分红」外，其他几个产品都属于「英式分红」，都存在「复归红利」这一项。

不过，为了方便对比，我们把傲龙创富的现金提领方式改为「累积生息」。这样累积生息账户的总金额，就来对应其他产品的复归红利。

因为香港储蓄险产品的收益结构，基本上都是「保证部分」+「复归红利」+「终期红利」三部分。

其中，「保证部分」是写进合同中的，确定拿得到的。其他两项「复归红利」和「终期红利」都属于分红收益，都是不保证的，会存在不确定性。

不过呢，「复归红利」在每年分红公布之后就确定下来了，并且通过再次购买保额，用来增加我们的基本保额，并且未来继续复利增长。

但是呢，「复归红利」的实际金额呢，通常都不多，所以其就算有什么波动，对保单整体的收益影响并不会太大。

而「终期红利」虽然也是每年公布。但是呢，这个通常是合同终止的时候才会真正确定下来。但是即便是已经公布的红利金额，未来也会存在不确定性，甚至说会出现回撤。比如今年公布了10万的终期红利，但第二年有可能终期红利只有8万了。

而且呢，随着保单持有时间拉长，「终期红利」的金额占比会越来越高。也就是说，「终期红利」基本上决定了你的保单未来实际金额的多少。但同时，也决定了「风险等级」。

那在选择产品的时候，我们就不能一味的只看收益，也还需要关注风险。要具体的去分析产品的设计规则。并且，要结合我们自己的实际需求，和风险偏好去挑选合适的产品。

接下来，我们就先从产品的静态数据进行分析。

统一按照0岁、女孩、年交5万美金，缴费2年，总预算10万美金来演算。



看着是不是有点晕...

这才是其中的一部分????

解释下，上面是5款产品，其中橙色部分是保单总价值，蓝色部分就是预期IRR。我用了百分比色阶处理，就是颜色约满，代表越高；颜色越空，代表越低。

可以看到，

1、富卫盈聚天下、周大福匠心传承，都是在第5年预期回本，最快的；接下来是万通富饶千秋、国寿傲龙创富都是预期第6年；而安盛盛利储蓄计划则是第7年回本。

2、再来对比收益的高低

   

前5年内，富卫盈聚天下最高；6-7年，周大福匠心传承最高；8-9年，国寿傲龙创富最高。不过这都太早期了，实际意义并不是很大。

然而，

从第10年开始，安盛盛利储蓄计划的收益就开始全程领先。特别是第20年内，差不多是断层式领先。

在20年之后，万通富饶千秋追赶的速度快一些。

而在30年之后，富卫盈聚天下就赶上来了，跟安盛盛利储蓄计划的差距越来越小。

直到保单65年之后，万通富饶千秋才赶上安盛盛利，甚至略微反超。

而周大福匠心传承呢，基本上全程都是排在第四。国寿傲龙创富呢，很明显在整体收益表现上，跟这几个英式分红的产品差距很大。所以大概有这个顺序

安盛盛利储蓄计划>（万通富饶千秋/富卫盈聚天下）>周大福匠心传承>国寿傲龙创富

但是呢，这样是不是太简单，太草率了？

因为只看这组数据，我们并不知道安盛为什么高，国寿傲龙创富为什么低。更不知道该如何选择。

因此，我们需要分别对比，每个产品的保证部分、复归红利部分、终期红利部分，这样才能比较直观的看清楚，每个产品优缺点。

所以呢，就有了下面这张图表。



跟上面的逻辑一样，颜色越慢代表越大，颜色越空代表越小。

保证部分用绿色表示；

复归红利用红色表示；

终期红利用青绿色表示；

这样其实就比较直观了，先看保证部分（绿色块）

1、回本时间呢，富卫盈聚天下、周大福匠心传承还有万通富饶千秋都是在第13年回本；安盛盛利储蓄计划和国寿傲龙创富，都是在第18年回本，这就有点慢了????

2、富卫盈聚天下的绿色款从头到尾都是满的，也说明他的保证部分从头到尾，基本上都是最高的。万通富饶千秋能排在第二，但中期大部分时间差的也比较多。周大福、安盛、国寿差的就更远了。也就是在保单后期，周大福匠心传承和万通富饶千秋才差不多赶上来。

所以，保证部分的排序呢，

富卫盈聚天下>万通富饶千秋>周大福匠心传承>安盛盛利储蓄计划>国寿傲龙创富

再看复归红利（红色块）

因为国寿傲龙创富是现金红利累积生息，我们当做复归红利来对比。很明显，傲龙创富的这部分收益，基本上都是全场最高的。

这有什么意义？

首先傲龙创富这笔累积红利，是每年派发，随时可以取出来用的。而且支取之后，也是不影响本金的。

相对应，英式分红产品在减保提领的时候，优先提领的就是复归红利部分，如果减保金额超过复归红利，那么就会影响到名义保额，也就是说会伤及本金。

所以，这部分的对比，就能说明产品的灵活性，以及在不影响本金的情况下，可支配的金额。而国寿傲龙创富的领取优势，其实需要将另外几个产品，按照相同的提领计划做个对比更直观。

这个顺序呢也很直观了，

国寿傲龙创富>富卫盈聚天下>万通富饶千秋>安盛盛利储蓄计划>周大福匠心传承

最后就是终期红利部分（青绿色）。

其实前面也说了，终期红利基本上决定了保单总体收益表现。所以，这个结论跟前面对比保单总收益的结论基本一致，就不赘述了。

再简单总结下，

总收益和终期红利部分，安盛盛利储蓄计划最高，然后就是富卫盈聚天下和万通富饶千秋，接下来是周大福匠心传承，最后是国寿傲龙创富；

保证部分，富卫盈聚天下最高，接下来是万通富饶千秋，然后是周大福匠心传承，接着是安盛盛利储蓄计划，最后是国寿傲龙创富；

复归红利部分，国寿傲龙创富最高，接下来是富卫盈聚天下，然后是万通富饶千秋、安盛盛利储蓄计划，最后是周大福匠心传承

当然，这几个维度分别对比看着很清晰，但其实只能说明部分问题。还是不会选。那还有一个维度，就是终期红利的占比。这个就可以比较明确的清楚产品的风险程度了。



可以看到，几个产品的中后期，终期红利的占比几乎都在80%以上，特别到了后期，甚至都是90%以上，100%的都有。

但如果看中前期的话，很明显

1、安盛盛利储蓄计划的终期红利占比，很早的就开始50%以上，特别是20年内附近，甚至都有70%的比例了。而这时候呢，其他几个产品普遍都在40%一下，而且富卫盈聚天下、国寿傲龙创富甚至都只有20%左右。

2、等到了中期，15-30年这个阶段，安盛、周大福、万通的产品，终期红利占比基本上都在70%左右了，而富卫盈聚天下还在50%左右。国寿傲龙创富仍然在30%左右。

3、国寿傲龙创富是个显眼包，大部分时间内都是在30%左右，40%的水平。也就是到了后期，才打到70%的水平。

通过数据对比，差不多就这些了。其实也能得出比较明确的结论

安盛盛利储蓄计划的收益最高，但也是客观风险系数最大的；

国寿傲龙创富的收益是最低的，但也是相对稳定性最强的；

富卫盈聚天下呢，则是收益和稳定性都做的比较均衡的;

万通富饶千秋和周大福匠心传承，表现得就没那么特别。就这俩而言，我觉得万通富饶千秋会略胜一筹。而且，万通富饶千秋还有个「年金转换」的绝招，有这个加成之后，优先级会更高一些。

关于万通富饶千秋的这个「年金转换」的功能，其实还挺有意思的，一方面把不确定变成确定，很适合做养老金配置，而且总共有12种转换方式，可以固定领取，可以递增领取，也可以夫妻共同领取。我也写了文章具体分析了，感兴趣的可以去看看~

点击穿越：《万通「富饶千秋」既要复利收益7.19%，又要确定年金领终身...》

那看到这里，肯定有领导要问了，究竟该怎么选呢？

其实暂时还不能给出结论。

因为以上的数据分析，也只是针对于产品计划书的静态分析。如果不同阶段进行减保提领、或者不同比例的提领金额，其实每个产品的表现也会有不同。所以，还需要对这几个产品的动态领取进一步分析。

除此之外，还有保司的基本情况，投资方向，分红实现率等多个方面，也需要研究。但今天的这个篇幅有点撑不住了，上面的数据表格做完，我都快瞎了????

这些内容，

我打算后面再另外写篇文章继续讲吧...

今天就到这吧

如果还有别的问题

也可以添加我的微信ciciyinlin具体沟通哈。



建议各位领导还是加一下我的微信吧，关于保险的大部分问题，我都还是可以解决的，如果有一些核保啊，理赔方面的问题，我也可以进行协助~

瑞思拜~

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作者：微信文章