重疾险最终解决的是什么?

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Hello, 我是昆昆  

这是我的第20篇原创文章



我之前的文章测评了一些重疾险产品，侧重测评了热销的互联网产品，大家或许也明白了一些选择重疾险产品的维度，接下来，想从重疾险的起源来聊聊重疾险是到底是用来解决什么风险的。

重疾险的起源是重疾险之父：南非心脏外科医生——巴纳德和人寿保险公司联合开发的世界上第一款重疾险。



在巴纳德从医二三十年里，见证了医疗需求不断变化的过程，最大的变化，是患者和家庭的财务需求不断扩大，引起巴纳德医生要开发重疾险这个想法的是巴纳德的一位患者，一位年轻、离婚还养育着两个小孩的女士，因为罹患了肺癌，切除肺后五天出院回家，休养三周后，她就到工作岗位上了，在手术后的两年，她再次来到巴纳德医生的诊室，苍白、疲劳、非常削瘦、喘气、连走路都困难，检查后确诊末期癌症，为什么她不早点找巴纳德医生？她说，她刚从工作上走开，她需要钱供养孩子和自己，几周后，这位女士去世了，人寿保险的赔偿也给付了。于是，巴纳德医生与她的保险公司分享想法，该公司开发了首款重疾保险。

听了这个重疾险起源故事后，是不是有些难受？如果这位女士患病后，不用着急工作，有钱去休养，等治愈后，又可以重返工作岗位了么？

医疗和保险就是一门紧密结合的婚姻，医生是生理上的医生，保险则是财政上的医生；医生拯救的是病人的生理生命，保险拯救的是家庭的经济生命。

通过这个故事，我们是不是想知道重疾险是用来解决什么的呢？



首先我们得接受和承认，吃五谷杂粮一定会生病，而且，现在不是因为人的身体变差了，而是因为医疗技术的发达和人均寿命的不断增长，以前甚至很多人没了，都不知道自己得了癌，而现在一个小结节立马检测出来，病理一下就知道是良性或恶性，重疾险就是为了解决如果不幸罹患了重大疾病，不用为钱操心，因为患了大病后，是不是就不能工作了？收入损失了？重疾险就可以用来弥补收入损失的，赔到的钱是给患者自己自由使用的。

如果小孩子得了白血病、脑恶性肿瘤等少儿高发的重大疾病，小朋友没有收入，为何还要弥补收入损失？因为需要大人照顾，所以需要弥补这位大人因为照顾小朋友而耽误3-5年的收入，少儿重疾险就是弥补这位大人的收入损失。

除了治病费用可以用医疗险解决外，还有更大金额的潜在损失和开支，它包含了：出院后的康护营养护理费、如果去异地就医的住宿交通费、家里的房贷、车贷、日常开支、孩子的教育费，这些费用不会因为生病而停止支出吧？需要有3年、5年甚至10年安心躺平的钱，咱们就可用重疾险赔到的钱去覆盖这部分大额资金的损失，让患者可以安心养病，让家庭可以避免家庭经济崩溃。

谈到钱的时候，很多人就会去盘点家里有几套房子，一年几百万，至少有几十万的收入，有存款，有股票等等，那这些钱能花多久？

所以，重疾险的钱它是一个什么？其实是一个投资，就是杠杆，为什么是杠杆？

因为保险是保障未来不确定性的事情，正因为不可预测，所以我们需要这个杠杆去撬动更大的金额，以小搏大，0岁男宝宝，2500元—6500元可撬动50万的保额；30岁的男性，6000元—15000元可撬动50万的保额；而且，它的杠杆可不至50万啊，因为它有轻中重症、癌症、心脑血管、特定疾病多次赔付保额的杠杆，如果买了50万保额，多次赔付的产品，第一次赔付了50万后，第二次甚至第三次如果再触发理赔条款，又可再赔50万，甚至是120%保额的杠杆，也就是说，越不幸得到的杠杆越高，我用自己的健康去换了杠杆，但是我非常幸运，这辈子什么都没有发生，关键是，这个幸运是无论发生不发生，我都不担心的那种幸运，而不是走钢丝走到最后没掉下去的那种幸运，也就是我们期待的安稳的幸福 。

那为什么我们要准备3至5年安心躺平的钱呢？

这是一个医学的概念，比如说，我们最常见的癌症，从医学角度讲，他的康复就是5年，叫做5年治愈率，什么叫治愈呢？是一个人只要过了5年，他再复发的概率可以降到10%。也就是说90%他就是个健康人，那健康人的话，他是不是就可以正常的生活，有正常的寿命，所以这五年是不是很重要？这些钱是不是能解决让我们真正能够重生一次，还有改变的机会，这是我们生存的机会成本，是不是很重要？所以五年保额建议每一位伙伴千方百计要做足。

当然如果五年保额，对很多人来说，第一，可能没有那么多保费；第二，可能投不了那么高的额度，那从保险专业的技术角度，是不是可以通过组合搭配来最大可能的去解决这个问题？

希望本文能对大家有启发。

【重疾险最终解决的是什么？】就聊到这里，下期内容咱们再见。

我是昆昆，一个专注于帮你选对保险的会计师，在头部保险经纪公司从事保险经纪职业。
作者|昆昆保典    个人微信｜ynkm6970

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