研究了那么多重疾险,摸清了设计思路后,重疾险最强攻略来了!

贺老师

你是不是也和我之前一样，想要买重疾险，但又有很多疑惑，什么是重疾险？什么是单次多次赔？什么是分组不分组？什么是消费型？什么是储蓄型？为什么有的产品贵有的产品便宜？等等

为了解开疑惑，我研究了市面上常见的重疾险，终于明白了。

重疾险的定义，网上有现成的答案，基本都是统一答案，这里不赘述

我们在买完重疾险后，会拿到保险合同，一般首页是XXX保险公司保险单，上边有个人信息、每年交多少钱、基本保险金额（能赔多少钱）、保险公司盖章等信息，比如这份



如果我们拿到一份保险合同，首先一定要确认一下合同中的信息，投保人、被保人、受益人、保费、保额等

投保人就是谁交钱，这个人拥有这份保险的所有权；

被保险人就是如果这个人罹患重疾，保险公司会把钱打给这个人，而不是打给投保人（未成年人除外）

受益人涉及到身故责任，加入被保险人身故，这笔钱给到谁的一个问题。一般为法定和指定，一般建议指定受益人

还有险种名称等

第二页，基本是一份现金价值表，说的是如果后期把保单退了，能拿到多少钱的问题。
我们买完房子以后，房子的功能并不仅限于居住，还有可能是需要的时候卖掉，这样就能拿到一笔钱。同样，我们买一份重疾险，除了可以提供基本的保障之外，还有它自身的价值，只不过这个价值不是市场价值，而是合同中规定的数额。只不过这些数额有的会超过已经交的钱，有的会超过保额，有的则会一直低于交的钱，每份合同不同，现金价值不同。比如这是一份每年交6720元的重疾险，交30年，总计6720*30=201600合同到第40年的时候，现金价值是202800，此时这份合同的价值就是202800。这时候如果把这份保险退了，就可以拿到这个金额，已经比交的保费多了。


现金价值还有两个细节需要我们知道，

一是这个现金价值是属于谁的呢？出钱的人。也就是如果投保人寿终正寝也好，还是其他原因导致投保人身故，这个现金价值属于被保人或者其他法定继承人，并不会凭空消失。

二是还有没有其他作用？现金价值本身是一种余额，是一份资产，可以用来贷款，如果未来急需用钱，可以用来贷款，上限是现金价值的80%

然后是非常重要的内容：投保资料

投保资料其实是投保单的完整版，包含各种须知、调查问卷、银行卡信息等。为什么重要呢？合同中有一段内容



如实告知义务提到，如您未履行如实告知义务，我公司有权依法解除合同，且不承担保险责任。

生活中常见的拒赔原因，基本都出自于这儿，尤其是健康告知的事项。

我们能不能在不损失的情况下退保？答案是可以的。

我们在网络平台买东西，基本平台规定会有7天无理由退款，重疾险也一样。

长期重疾险合同中都有犹豫期规定，比如这份合同，犹豫期20天，在这20天内可以退保，保险公司会把交的保费退回来，我们没有一分钱损失；如果过了20天再退保，就需要按照现金价值退，可能会有损失。



再往后，会是一个合同目录，里边有保险期间、保险责任、怎样退保等，方便我们查阅，如下



接下来就是合同正文，也是文章的重点。首先来看一份表格



这份表格是一份重疾险对比表，里边密密麻麻包含各种信息，表格第一列，包含重疾保障、中症保障、轻症保障、被保人豁免、投保人豁免等一系列专业术语，是不是感觉到头大？没关系，每种事物都有其背后的规律，让我们分解一下。

重疾险有一个很重要的设计原则：分级赔付

简单讲就是重病多赔，小病少赔。

这个原则贯穿整份保险合同，包括轻中重症、恶性肿瘤二次赔付、特定疾病多次赔等

这么复杂的条款，我们应该怎么选？

首先，贵的不一定好、便宜的也不一定好，这是非常重要的一点

其次，买之前问自己关注什么，是保险公司品牌还是产品责任，如果是保险公司品牌，就要接受可能责任不好或者价格不友好的缺陷；

合同中轻症有3种是统一规定的，重症有28种是统一规定的，其余的全是保险公司自己规定的，哪怕某一款合同中有200种疾病，统一规定的就31种，剩余的都是保险公司自己规定。

再次，有没有特别关注的疾病，有的会关注恶性肿瘤，所以也会关注恶性肿瘤复发赔付责任；有人关注心脑血管疾病，所以会关注心脑血管疾病的保障责任

然后，对于现金价值有没有要求（退保能拿多少钱），有的产品为什么会贵，很大程度上现金价值很高。

最后，想好自己多少钱能接受，想要多少额度；比如，我现在想每年1000多买平某安的产品，保额10万，显然这是不可能的，所以我应该换其他公司的产品。那能不能把保额降下来呢？我买它为了什么？为了品牌还是为了保额？显然保额更重要。

茶无上品，适口为珍；买保险也是，找到适合自己的非常重要。

我是忠哥，有什么疑问可以评论区留言。

作者：微信文章