关于意外险,看这一篇就够了!

风吹吹蛋蛋疼风w

意外险，估计是大家最不陌生的险种了。

看了一下，目前市场的意外险，真的是卷到飞起。

几乎都是一百多块钱，就能买到50万的保额，还送一堆附加保障。

它用大白话解释就是，如果因意外导致身故或残疾，可获赔一笔钱，如果因意外导致磕磕碰碰，猫爪狗咬或是骨折等一切在医院的花销且不限制是急诊，门诊或是住院都可以报销。

意外险不想踩坑，首先不能触碰长期意外险或是返还型意外险，价格又贵，保障还垃圾，一般综合性意外险可保：

意外医疗，身故和残疾，但是长期性意外险或是返还型意外险只保身故，若想意外医疗也能保，必须额外加钱买。

意外险建议就买综合性意外险，价格便宜保障还齐全，三文这里也整理出意外险的挑选攻略，如下表：



意外险的各项责任就像我们身体的器官一样，如果要美华君来形容意外险的医疗责任，我可以毫不夸张的讲，他就像人的心脏一样重要，因为比起意外身故/伤残概率，意外医疗会高的多的多，所以医疗责任能否选对是买对意外险非常关键的一步。


① 意外医疗这样选

免赔额越低越好：因为免赔额就是报销的门槛，意外险的免赔能0就不100元，超过100元以上免赔额就建议果断放弃，因为如果每次两三百元去掉100元以上的免赔额，你自己都懒得去报销。

报销比例越高越好：报销比例的高低，决定花同样的钱你自己需要承担的多少，比如社保报销后4000元，报销80%，自己就要承担800元，要是花钱更多，自己需要承担的会更多。

务必选不限社保内外：因为药品和医疗器械分社保内外，一般没有纳入医保的都是相当贵，一旦发生意外是否涉及到社保内我们都不知道，如果一旦用到社保外的用药或是器械，你买的意外险只能报销社保内，那额外花销都是你自己承担，而且有可能是一笔不小的花销哦。

住院津贴：住院津贴就像误工津贴一样，在因为意外导致不能上班的同时，还能有住院津贴给作为补充尽可能降低意外带来的损失，还是很nice。




②身故/残疾责任这样选

意外险的里的身故和全残是没有什么可讲的，因为这是每一款产品都必备的，关于身故我需要注意两点：猝死和交通意外身故额外赔。

猝死：现在意外险拒赔纠纷最多的就是猝死，因为意外险的定义：外来的，非疾病，非本意的，但是猝死一般都是由疾病的造成的，所以如果一款意外险，

没有把猝死这一项作为附加项加上去，就意味一旦发生猝死就赔不到，所以成年人买意外险，如果不保猝死，一定果断放弃。   

PS：只带猝死责任还不够，一定要看条款对猝死赔付的条件，世界卫生组织对猝死定义的时间是6h，好在保险公司对猝死的时间做了延长；

一般有：24h，48h，72h或是一定时间，在同等的条件下选择的顺序一定是：一定时间＞72h＞48h＞24h。

交通意外额外赔：交通意外额外赔作为能和主险身故/全残叠加赔付的一项责任，非常好的，关于交通意外额外赔赔付的比例越高越好。


③其他责任这样选

其他责任其实也买意外险很关键的责任：



比如投保职业，这个非常关键，意外险购买也有非常严格的职业要求，如果不符合职业要求一定不要买，买了出险买赔不到。

免责条款也要看，特别是现在保险公司为了防止骗保，有些地区直接被拉入黑名单，所以意外险之前一定要看看自己所在地区是否不予理赔。

生效时间这个当然是时间越短越好。

一、成人/孩子/老人意外险我只推荐这几款
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1.成年人意外险我只推荐这2款

先看图：



接下来我们就来看看这2款成人意外险，有何过人之处。


（1）太平洋小蜜蜂5号——性价比之王



①意外身故保障好：意外身故/伤残保额最高可达150万。猝死责任包含在内，时间限制为24小时内身故。

②交通意外保额高：航空、火车、汽车、非营运汽车均有高额保障，最基础的经典版，交通意外保额加起来也有350万，至尊版更是可高达1150万，交通意外保额相当高，给足了经常出差的人安全感，减少后顾之忧。

③意外医疗保障好：赔付条件好：不限社保范围，0免赔，经社保报销后100%赔付。且有住院津贴，一天最高可补偿150元。

④其他责任丰富：其它责任如：意外伤害骨折脱臼、意外救护车费用（0赔，按100%比例给付）、动物致伤医疗整容保障（最高报销6000元），公共场所个人第三责任保障（最高赔5万）都比较贴合生活场景，较为实用。

⑤增值服务实用：小蜜蜂5号，在各项保障做好的前提下，还提供了4项超值增值服务，覆盖从入院到出院的各个环节：

入院前，陪诊服务；入院后，住院护工服务；出院后，出院交通安排、上门家政服务。



综上，太平洋小蜜蜂5号，堪称性价比之王，成人意外险重点关注的保障，它都做到了最优。

此外，还另加了多项其他实用保障，4项贴心增值服务—守护意外就医全环节。并且，价格还不贵，经典版1年96元、典藏版156元，不到200的价格就能转移一整年的意外风险。

同时，需注意2点：

第一、小蜜蜂5号不支持4—6类高危职业投保，投保时需要先看看自己的职业是否属于4—6类，如果属于，不能购买小蜜蜂5号，建议看下面的高危职业产品推荐。

第二、有1条健康告知、部分医院不在报销范围内，但是问题不大，只需要购买前确认好，后续治疗时避开这些医院即可。

如果想进一步了解，这款产品的保障细节，想测一测精准保费，获取产品链接的朋友，都可以直接点击下面卡片，添加美华君，我为你进行一对一服务哦




（2）保障超抗打——中国人保大护甲6号（旗舰版）


① 整体保障优秀：第一、意外伤残保障优秀：除意外身故/伤残保障外，还另加了一项意外伤残失能保障。

意外伤残失能保险金：不幸发生意外，导致伤残后，等级到达1-3级，除意外伤残保障金外，还会额外赔付15万—50万不等，加大伤残后的保障，减轻家庭负担。

第二、意外医疗保障优秀：0免赔、不限社保范围，经社保报销后100%赔付。有住院津贴，0免赔，根据版本不同，补偿100元/天—200元/天不等。

至尊版Pro，除住院津贴外，另加了重症ICU补贴，0免赔，600元/天。

第三、 猝死保障优秀：包含猝死责任，并将时间限制放宽至72小时内身故，超过上面上绝大多数产品（4h—24h）。

②其它保障优秀：含海陆空交通意外保障，保额较高，最高可达950万。另有：意外骨折脱臼保障、意外救护车费用、预防接种疫苗身故伤残等，保障十分全面。

③特色闪赔服务：3000元以内的小额意外理赔，准确上传所需资料后，在2个工作日内即可结案获赔，理赔速度Max！

④保费便宜：大护甲6号（旗舰版）经典版一年96元，尊贵版150元，至尊版288元，顶配至尊版Pro355元。

综上，大护甲6号（旗舰版）也是一款十分优秀的成人意外险。整体保障优秀，尤其是意外伤残保障、猝死保障这两项，都做到了目前市面上的最高水平。此外，还有特色闪赔服务，提高获赔速度。

同样，它也只适合1—3类职业投保，有2条健康告知，对部分医院有限制（但是它扩展到：二级及以上私立医院普通部也可赔），购买前需确认好。

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孩子意外险我只推荐这2款
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孩子意外险产品榜单如下：





对比过后，少儿意外险，我只推荐这2款：


（1）平安小顽童6号——孩子意外险首选


推荐理由如下：

①意外医疗保障好：保费相当的情况下，小顽童6号，意外医疗保额更高。其它意外险，意外医疗保额多在1万—5万不等。

而小顽童6号：经典版可赔4万；尊贵版保额6万；至尊版：10万，高端版更是可高达20万。

并且赔付条件好：0免赔，不限社保范围，经社保报销后，剩余费用可100%报销，有机会做到0元治疗，属于意外医疗保障赔付条件中最好的那一种。

②住院津贴人性化：小顽童6号的住院津贴，设置得很人性化。平时100元/天，到寒暑假，孩子受伤的机率变大后，就涨为200元/天，很好地考虑到了客户群体的实际需求。

③医院范围有拓展：突破了目前：二级及二级以上公立医院的限制，扩展到私立医院。除此外，国家卫生部门评审确定的一级公立医院（乡镇、社区医院）、疾控中心、防疫站也纳入了可赔付范围内。



意外身故/伤残保额高：虽说给孩子买意外险时，不必重点关注意外身故/伤残保障。

但是，小蜜蜂5号在把意外医疗保障、住院津贴做好的基础上，意外身故/伤残保障也做的不错，伤残保额最高可达100万，另有交通意外额外赔——航空意外身故伤残保障。


（2）太平洋小神童5号——自带监护人责任



这款产品的最大优势是自带“监护人责任”，说白了就是熊孩子责任险；当孩子比较调皮，打闹误伤他人时，每次事故每人医疗赔偿限额1万，每次事故造成财产损失赔偿限额1000元，每次事故赔偿限额3万，最高能赔付10万。

虽然小顽童6号也有监护人责任，但只高端版本有，一年需要520元，而小神童5号66元的基础版本就有。

另外，小顽童5号也能扩展高端意外医疗，公立医院特需部、私立医院都能报销，如果是基础版本的话，附加需要多出40元，保障也不错，性价比还是很抗打。

总之，如果家里孩子调皮，担心它闯祸的话，可以重点考虑小神童5号。

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老人意外险我只推荐这2款
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为家中父母或其它长辈配置意外险时，应该重点关注意外医疗保障，以及有无健康告知。因为老年人的健康状况比较差，因此健康告知要比孩子、成人的严格一点，需要我们特别关注。



老人意外险，产品榜单如下：



对比过后，老人意外险，我只推荐这2款：


（1）中国人保——大护甲6号（高龄版）



①投保年龄宽松：投保年龄宽松，最高投保年龄放宽至85周岁。

②意外医疗保障好：保额最高可做到6万，可以自行选择0免赔，并且不限社保范围：

自费药和自费项目（花费高），均可报销。这点要优于同类产品，大大提高了可报销的部分。

报销比例也很高，经社保报销后100%赔付，未经社保报销赔付80%。

③住院津贴保障好：除常见的意外津贴外，大护甲6号高龄版还提供意外重症（ICU）住院津贴。

并且，两项住院津贴的免赔天数都为0，理赔门槛低，住院即可赔。

④保费超低：年龄大，保司要承担的风险就越大，所以，一般情况下，保险产品年龄越大保费越贵，但是这款高龄版大护甲6号，在价格方面表现得很优秀。经典版，50-59岁：一年仅需168元，66-75岁：208元/年，76-80岁：268元，81-85岁：378元。

⑤健康告知较为宽松：



只要符合健康告知即可投保。

综上，中国人保大护甲6号高龄版，投保年龄宽松、意外医疗保障好，不限社保范围，社保外自费药和自费项目也可报销，住院津贴保障好，并且价格还不贵，可以很好地满足老人对意外险的需求


（2）太平洋——孝心安5号



① 投保地区无限制，大陆地区都可以投；而大护甲6号高龄版有投保地区限制，比如山东、河南、河北、内蒙古、吉林、辽宁，连最基础的版本都买不了。

② 意外住院报销好，不限社保100%报销，0免赔，而大护甲6号有100元的免赔额。

选择建议：这两款产品各有优劣势，比如高血压3级，买不了孝心安5号，但能买大护甲6号；比如血友病，买不了大护甲6号，但可以买孝心安5号。

再比如免责医院，大护甲6号对江苏南通的所有医院都不赔，孝心安5号对河北唐山的所有医院都不赔；所以，到底买哪款，还要看你的居住地在哪里。

如果想进一步了解，老年意外险产品的保障细节，想测一测精准保费，获取产品链接的朋友，都可以直接点击下面卡片，添加美华君，我为你进行一对一服务哦


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作者：微信文章