买香港保险,会有汇率风险吗?会亏吗?

寒郁轩良

大家好，我是草草，

一位独立保险经纪，

专注存钱及养老，

助你实现更多人生自由。

今年很多人都对香港储蓄分红险萌生兴趣：

毕竟内地理财险的利率一路下滑，

从3.5%到2.5%，预计还会继续下调。

对比之下，香港的储蓄分红险就很有优势了

长期的预期复利可做到6-7%

而且关键在底层逻辑上，

人家保司可以全球投资，投日股、投美股

咱们国内保司只能投国债、投A股……



但很多人对汇率问题也比较担心

担心美元波动大，万一买在了高点，

自己的美元保单岂不是亏大了？

我觉得会思考这样的问题挺好的，

正好可以判断自己是否适合买港险。

我的解题思路????????????

1️⃣你可以不买美元保单

大部分港险保单都支持人民币、港币、美元，而且预期收益也不低。

但我认为这不该是我们“出海”的目的。

出海更重要是为了“分散鸡蛋、对冲风险”，

而不是绕一大圈，继续把鸡蛋囤在同一个篮子里。

所以先回答完“要不要”，

我们才继续往下看。

2️⃣选择可以“有货币转换功能”的产品

香港大部分储蓄险支持多元货币转换（比如美元转人民币、欧元等）。

如果未来美元贬值，可及时换成人民币，锁定收益。

3️⃣拉长缴费周期

分5年或10年缴费，每年换一部分美元，类似“定投”，平摊汇率成本。

这样你也不用过分纠结当下汇率的高低。

4️⃣用高收益对冲风险

香港储蓄险长期复利预期可达6%~7%，

即便未来汇率不利，高收益也能覆盖部分损失。

过去10年，人民币汇率最强势大概是6.11元/美元，现在是贬值到7.2~7.3元/美元。

现在投入10万美元到香港储蓄险里，

20年后，变成30万美元

假设将来很不幸，汇率回落到6.11元，

换算成人民币就是72万投入，

20年后，到手183万

那么算下来IRR也有4.76%，

收益也比人民币储蓄要高。



总的来说，投资香港储蓄分红险的性价比并不差。长期持有能够抹平短期波动，汇率风险也不需要太担心。

但也不是所有人都适合港险。

如果你的理财风格是更偏好短平快，

更关注短期收益，

手上没有一笔10年以上的不动资金，

没有“对冲风险”的配置概念。

那也没必要强行跳出自己的舒适区

结合自己的需求来安排适合自己的理财产品即可。

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作者：微信文章