香港保险难买,为什么内地中产却抢破头?

因醉鞭名马幌

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香港保险到底值不值得买？它的吸引力到底在哪里？为什么那么多中产家庭宁愿跨境投保也要选择香港的保险产品？

今天，就用通俗易懂的方式，结合专业人士多年来的从业经验，帮你梳理一下香港保险的独特优势，看看它到底能为你带来什么。

无限次更改受保人：财富传承的“灵活利器”

我们先聊一个很现实的问题：如果一份资产可以代代相传，并且不用支付遗产税，你会不会感兴趣？这正是香港保险的核心亮点之一——无限次更改受保人。

通过这种设计，保单的受保人可以根据实际需求随时变更。例如，今天的受保人是你自己，未来可以变成你的子女，甚至是孙辈。这种灵活性，意味着保单可以成为家族财富的“接力棒”，代代相传，避免遗产税或赠与税的困扰。



▲保险单据拆分流程

更重要的是，这种机制还能帮助你规避潜在的政策风险。虽然内地目前尚未征收遗产税，但谁也无法预测未来的政策变化。提前布局，无疑是高净值家庭资产规划中的重要一步。

建议： 在设定受保人和受益人时，建议结合家族成员的实际情况（如税务、债务、婚姻状况），确保保单的设计最大化发挥作用。

免税投资回报：每一分收益都属于你

如果要问香港保险吸引高净值人群的核心原因是什么，免税政策一定是最重要的答案之一。在香港，无论是分红、利息，还是其他形式的投资收益，都是免税的。



▲个人所得税法

相比之下，内地的税务政策对大部分投资回报都需要缴纳所得税，比如股票、基金的收益都可能被征税。而在香港，如果你通过储蓄险获得了每年5%的复利回报，这些收益完全属于你自己，所累积的财富也不会因为税务支出而打折扣。

现实场景： 假如你购买了一份年复利5%的储蓄险，30年后，你的收益将是本金的4倍以上。而在内地，同样的收益可能需要缴纳高达20%-30%的税款。

资产隔离与破产保护：为财富上“安全锁”

对于企业主或者高净值家庭来说，财富管理中最大的担忧是什么？除了市场波动，更大的风险往往来自债务清算或家庭财产纠纷。而香港保险的独特之处在于，它提供了强大的资产隔离功能。

简单来说，香港保单的权益高于债权。即使你面临企业破产或个人债务清算，保单的收益权也不会受到影响。此外，香港保险的信息保密性极高，能够有效保护你的资产隐私。



▲香港法院与内地法院判决对比

案例分享：一位企业主通过为家庭成员购买香港储蓄险，在公司面临破产清算时，保单收益被完全隔离，成功避免了因债务清算而失去家庭资产的风险。

接入全球金融市场：让资产配置更自由

提到香港保险，很多人第一个想到的就是储蓄险，但其实香港保险的产品种类非常丰富，比如投连险。通过投连险，你可以直接将资金投资于全球范围内的基金产品，实现资产配置的多元化。



这种“全球化”的投资方式，可以帮助你规避单一市场的风险。例如，当欧美股市波动时，你可以将资金转向亚洲市场，保持资产的稳定增值。而这种灵活性，正是内地保险产品所无法提供的。

对于中产家庭和高净值人群来说，香港保险不仅仅是一份保障，更是一种资产管理的战略工具。如果你也在考虑2025年的资产规划，不妨从香港保险开始，深入了解它的独特优势。
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