年金险VS增额寿:30岁养老选错亏几十万?3步避坑指南

芊芊551

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30岁，而立之年。你有开始考虑给自己存养老金吗，是选年金险，还是增额终身寿？两者都属于保险范畴，但有人退休后每月稳定领钱，有人却因提前取钱损失几十万……你的选择真的对吗？

根据测算，选择不同的险种，同样额度的初始准备金，最后可获得的养老金差额达20%以上！那「收益高」的就一定好，一定适合你吗？也不尽然。养老规划的关键不是收益高低，而是现金流安全+使用场景匹配。作为从业5年的保险代理人，帆姐今天就来聊聊，我们在规划养老金时，年金险和增额终身寿究竟该怎么选？


一、核心差异（省流可下拉直接看对比表）

· 年金险：  你的第二张「退休工资卡」年金险的形式是先定期交钱，到了约定日期后，再开始定期领钱。现在交多少钱，未来能领多少钱，都是当下就能确定，写入合同的。社保中的养老金采用的就是这种形式，所以它最常被用来作为社保养老金的补充。但因为领钱的时间、金额都是合同中明确定死的，因此它更适合，资金充裕，真正可以实现专款专用的人群。



· 增额终身寿： 你的「超级余额宝」增额终身寿更像是一个有封闭期的银行存款账户。封闭期内，按约定定期往里面存钱，封闭期结束后就可以随时往外拿（退保/减保），不影响保单现金价值的增长。这份灵活性是增额寿独有的。而且，增额寿保单的保额是复利递增，对应的现金价值也是一样，一旦保单成立，之后每一年保单的现金价值都是明确在合同中，白纸黑字，一清二楚。也因为是复利增长，保单持有的时间越长，现金价值的增长也就越快。所以特别适合用来作为养老储备，用时间慢慢让这个账户长大。


总结表格如下：



二、优、劣势深度分析
年金险：安全感MAX，但牺牲灵活性

优势：

✅ 终身现金流，对抗长寿风险（活到100岁领到100岁）✅ 强制储蓄，专款专用（避免中途挪用）
✅ 收益确定，不受市场波动影响

劣势：

❌ 前期退保损失大（10年内现金价值低）
❌ 无法应对突发用钱需求（如大病应急）
案例：王先生原本计划63岁退休后每月领5000元，但55岁想创业，退保损失30%本金

数据来源真实产品演算
增额终身寿：灵活理财，但需高度自律

优势：

✅ 资金随取随用（教育、创业、养老多场景）✅ 长期复利可达3.5%-3.8%（跑赢国债/大额存单）
✅ 资产传承更便捷（指定受益人避免遗产纠纷）

劣势：

❌ 过度提取，易「人活着，钱没了」❌ 前期身故杠杆低（不如定期寿险）
案例：李女士40岁投保，50岁减保20万供孩子留学，剩余资金继续复利增值，留做养老。

数据来源真实产品演算

三、终极决策指南

闭眼选年金险的3类人：

① 追求「无脑躺收」的养老现金流
② 担心自己忍不住中途花掉养老钱
③ 长寿家族史（需对抗活太久的经济压力）

优先选增额寿的3类人：

① 资金用途不确定（可能用于教育/医疗/养老）  
② 擅长理财规划（能自主控制提取节奏）
③ 有资产隔离/传承需求

理想方案：年金险+增额寿组合配置（50%保底现金流+50%灵活增值）

数据来源真实产品演算

四、避坑指南（90%人不知道的细节）

年金险：警惕“保证领取年限”（选20年以上避免早逝损失）
增额寿：关注减保规则（20%限制 vs 无限制产品）
共同陷阱；演示收益≠实际收益，认准合同现金价值表

最后，年金险是防守型养老，增额寿是攻守兼备——没有最好，只有最合适！
以上，感谢你的阅读，希望今天的内容对你在进行养老规划时有所帮助。如果，看完上面这些，你还是不清楚到底该怎么选，又或者有想要了解更多细节内容，不如来找帆姐聊聊吧（v：mo0331）







感恩每一次相遇



作者：微信文章