香港保险圈的震荡:储蓄险收益下调,如何抓住最后的机会?

内托体头

最近，香港保险圈传来的消息让我感慨万千。从2025年1月1日开始，香港储蓄险的预期收益率将从7%下调至6.5%。 这一政策调整对整个市场和客户都带来了不小的冲击。

0.5%的差距，真的有这么大影响吗？ 可能很多人会下意识觉得无所谓，但作为一名从业多年、亲眼见证过无数客户资产增长的保险经纪人，我可以很负责任地告诉你：长期来看，这个差距是巨大的。
为什么说这次调整对你很重要？

首先，7%到6.5%的变化，看似不多，但因为储蓄险采用的是复利计算，时间越长，差距被放大的程度也越大。 让我给你举个例子：

假设你投保了一份储蓄险：

每年缴费2万美元，连续缴5年持有20年后开始领取

如果按照7%的收益率计算，20年后你账户的总价值可能是91万美元，而如果收益率降到6.5%，那么总价值就变成了79万美元，直接少了12万美元！换算成人民币，这就是80万的亏损。

如果再把时间拉长到30年，这个差距会从80万扩大到233万人民币，甚至更多。更不用说那些计划通过香港保险做家族传承的人，一百年后，这种差距可能是上亿的级别。
哪些产品会受到影响？

目前市场上的高收益产品，例如以下几款，非常受欢迎：

盈Y3：预期IRR 7.03%宏Z传承：预期IRR 7.02%匠X2：预期IRR 7.10%盈J天下：预期IRR 7.15%智Y世代：预期IRR 7.09%

这些产品，凭借稳定的高收益率、灵活的提取功能、以及适合长期家族传承的特点，成为很多人资产配置的首选。但从2025年开始，这些7%收益的产品可能要彻底下架，未来上市的新产品收益率将全面下调至6.5%。

如果你还在犹豫要不要配置储蓄险，我建议你抓住这最后的窗口期。 因为等到2025年，再想要锁定7%的收益率，可能就来不及了。
收益下调，对提取和回本的影响有多大？

这次收益率的调整，除了影响总回报，还会直接改变你的资金流动性。我们以“567提取方案”为例来说明：
什么是567提取方案？

假设你34岁，每年缴费5万美元，连续缴5年，按照7%的收益率计算：

第6年开始，你就可以每年提取总投入的7%，即17500美元/年（约合人民币1万/月），直到终身；到80岁时，你已经累计领取了578万人民币；此外，账户里还剩下230万人民币，可以留给下一代。

如果收益率降到6.5%，会发生什么？

回本时间延长：原本第6年开始领取，现在可能要推迟到第8年；提取比例下降：每年领取的金额可能从7%降到5%，你每年的现金流会减少30%左右；总收益减少：到80岁时，你的累计收益可能比7%的方案少了超过百万人民币。

这意味着，收益率的下降不仅影响资产增值，还会影响你的现金流规划和传承能力。
为什么香港储蓄险特别适合长期规划？

很多人选择香港储蓄险，除了看中它稳定的收益，还因为它有一些独特的优势，特别适合做长期资产规划和家族传承：
1. 复利增长，长线收益无敌

储蓄险的核心魅力在于复利效应——每年的收益再投入本金，继续滚动增值。时间越长，收益越可观。而一次锁定的收益率，关系到未来几十年的财富增长。
2. 灵活提取，满足多种需求

香港储蓄险允许你根据需要灵活提取资金，无论是为子女教育、养老，还是投资新项目，都可以随时使用。相比其他投资工具，它的灵活性和安全性更高。
3. 传承百年，避免资产缩水

香港储蓄险可以更改被保人，这意味着你的保单可以一代代传下去，实现真正的“家族财富传承”。比如，一份投保金额为50万美元的储蓄险，经过100年的复利增长，可能会变成上亿美元的资产，这对家族来说意义非凡。


收益差异对比配置港险，避开这些误区

虽然香港储蓄险优势明显，但我也见过很多人踩坑。总结下来，主要有以下几个误区：
1. 盲目追求高收益

有些人一味看中收益率，却忽略了产品的其他特点，例如资金提取的灵活性、传承功能等。选择一款适合自己需求的产品，远比单纯追求收益率重要。
2. 没有规划就随便买

储蓄险的缴费周期长，一旦签了单，未来几年都要按时缴费。如果没有清晰的财务规划，可能会给自己增加负担。
3. 轻信代理人的话

很多代理人只会推荐自己代理的产品，而不是站在客户的角度考虑。找专业的经纪人，帮你对比不同公司的产品，才是最明智的选择。
为什么我推荐抓住今年的机会？

因为这是少有的“机会窗口”。 从现在到2024年底，市场上7%收益率的储蓄险产品依然可以购买。等到2025年，收益率下调后，类似的产品可能就不存在了。

此外，根据往年的情况，年底是港险签单的高峰期，热门产品可能会出现“一单难求”的情况。 如果你有配置的打算，建议尽早行动，避免排队或者错过时机。


收益调整通知我们如何帮你找到最优解？

作为一名保险经纪人，我的工作不是推销产品，而是帮助你抹平信息差，找到最适合你的保险方案。我们的团队在这方面有多年经验：

多家对比，量身定制：我们会根据你的需求，帮你对比不同保险公司的产品，找到性价比最高的方案。全程陪伴，贴心服务：从签单到后续管理，我们都会全程陪伴，帮你解决各种问题。专业建议，避免踩坑：我们会为你提供清晰的财务规划建议，确保你的资产配置更加合理。

最后，给大家一个建议

如果你对香港储蓄险感兴趣，或者计划为未来做资产规划，现在就是最好的时机。不要等到收益率下调后，才后悔错过了高收益产品。

抓住机会，果断行动！



作者：微信文章