分红型养老年金测评,复星保德信星海慧选养老年金保险(分红型)剖析

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这是一款保至106周岁的分红型养老年金，分红采用增额红利的方式提高每年领的金额。在保证领回保费的同时，侧重于领的金额更高。需要注意，红利是不保证的。每年领到的钱分为两部分：固定金额+浮动分红。接下来咱们详细梳理一下。

复星保德信人寿是一家中外合资保险公司，中方股东为复兴集团，外资股东为美国蕞大的寿险公司保德信金融集团。 公司2012年成立，注册资本金为33.621亿元。



中方股东复星集团持有50%的股份，强大的产业集群式企业。创立于1992年，收入1366亿，净利润80.2亿，总资产8349亿元，近8年年均复合增长率10%。复星持续深耕健康、快乐、富足、智造四大业务板块，为全球家庭客户提供高品质产品和服务。

美方股东保德信集团持有50%的股份，保德信集团成立于1875年，距今已经有140多年的历史，经历了两次世界大战和多个经济周期，是美国最大的人寿保险公司之一，也是世界上最受人尊敬的保险公司之一。实力雄厚，管理资产达到了1.41万亿美元。

复星保德信人寿2024年4季度，偿付能力季度报告显示：

1、总资产：260亿

2、综合偿付能力充足率：231.98%

3、核心偿付能力充足率：179.67%

4、近三年平均投资收益率：3.93%

5、近三年平均综合投资收益率：5.21%

6、综合投资收益率：本年度累计数9.36%

7、2024年二、三季度风险综合评级结果均为 BB级。

产品详情，如下图所示：



1、出生满30日至60周岁，皆可作为被保险人。有6种交费年限可以选择，趸交3万起，3年交1.5万起，长期交费1万起。该产品是保障至106周岁的。

2、身故保险金分为两个阶段

（1）开始领养老年金之前身故：给付已交保费或现金价值，选择金额较大的一项进行给付。

（2）开始领养老年金之后身故：给付金额为已交保费减去已经领的金额。也就是说，当累计领的金额高于已交保费之后，无身故保障。

注意：虽然后期还会有现金价值，但这个现金价值是不当身故保险金进行赔付的。如果人不是突然间走的，还可以用于退保。相比与现金价值过早清零的产品，该产品更灵活一些。

3、该产品的红利来源于利差益，通过增额红利的方式进行分配。每年领的养老年金分为保证部分和浮动部分。

4、其他权益

由于该产品现金价值持续时间比较长，需要用钱的时候，可以减保领出现金价值进行使用。

案例演示：

40岁女性为自己的养老进行准备，每年交20万保费，连续交费5年，总保费100万，详细数据如下图所示：



1、该产品的现金价值回正比较慢，保单第20年保证部分现金价值达到103.9万。如果含分红的话，在保单第15年超过已交保费。

2、60岁开始，固定部分每年领62502元。当年度总养老年金含红利的话是79172元，从上图可以看出含红利的话，每年领的金额是不同的。

3、如果分红实现率能达到100%，70岁时，含红利当年领91508元，累计领93.7万。并且，含红利的现金价值高达114.9万。

领的金额+现金价值（退保金额）=208.6万。

4、到100岁的时候：

不含分红（保证部分）：累计领256.3万。

含分红（不保证）：累计领441万。

需要注意的是，上面所演示的红利都是不保证的，实际分红可能高于演示，也可能低于演示。

从产品形态可以看出，该产品是保证领回保费，并且领的金额高，身故保障较少的一类产品。如果您更侧重于领的金额，而不是财富传承的话，可以参考一下。今天的分享就到这里，如果有疑问，咱们可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽。有不确定的，我会请教之后及时回复您。

最后做个自我介绍：

我们不隶属于任何一家保司，我们明亚保险经纪与100多家保司有合作关系。我们团队目前有将近200位小伙伴，分布在各个城市，我们会定期进行产品梳理和总结。熟悉各家保司产品的特点和增值服务，可以根据客户的实际需求和家庭情况，筛选更合适的产品，配置个性化保障方案。

我每天都学习保险相关专业知识，并进行总结和输出，方便自己查阅，也能为各位朋友提供参考。以长期主义的心态，知行合一的做事，认真负责服务好每一位信任我的朋友，跟每位朋友一起终身成长。

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