香港保险的风险,你掂量掂量?

寒郁轩良

各位，你是否听说过港险？

今天，我们来聊聊一个可能会得罪人的话题——港险到底靠不靠谱？随着国内利率持续下行，越来越多的人开始关注香港的保险，因为它看起来收益颇丰，分红诱人。然而，就像高启强说的，“风浪越大，鱼越贵。”高收益的背后，是否也意味着高风险呢？今天，我们就来探讨一下内地居民购买港险的风险。

首先，最不容忽视的是法律风险。内地销售港险是违法的，因此许多内地的保险销售人员充当了“转介人”的角色。这些转介费直接与销售保单挂钩，大量的“黑中介”为了高额的转介费，会诱使客户通过经纪公司从香港授权保险公司购买长期保单，甚至承诺给客户“返佣”。

看到这里，你可能会觉得这没什么大不了的，销售人员虽然违规销售，但似乎并没有影响到你，反而还能拿到返佣，听起来是件好事。然而，违规销售的风险并不在于他们给你返佣，而在于他们对政策的错误解读。现在在网上一搜“港险”，就会跳出一堆自媒体的灰色产业，声称去香港买保险是合法的，说到了当地怎么就不能买当地的保险呢？

确实，如果你是以旅游的名义到香港，购买一些短期旅行险、意外险是合理合法的。但对于内地居民去香港购买长期保险，香港保监局早就发布了《针对未经许可向内地中国访客非法销售长期保险的不合规商业模式采取行动(并予以纠正)》的通函。不是长期生活或工作在香港的内地居民，到香港购买长险是无效的。

此外，还有退保的损失风险。香港监管部门对保险产品的现金价值没有具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零。如果想要中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。

投资与汇率的风险也不容忽视。香港保险产品的高收益主要来自非保证部分，这部分收益依赖于保险公司的投资能力和全球经济走势。加上港险的赔款和保险金给付都是以港币、美元等币种结算，汇率波动也可能会导致你的实际收益受损。在多种因素的相互影响下，你最终是赔了还是赚了，那还真说不准。

所以，如果再有人打着港险高收益的噱头，向你推荐港险，并且承诺内地人投保港险的安全性和合法性时，你就要留点神了。千万不要被高收益蒙蔽了眼睛，明明国家三令五申发文禁止、提示过其中风险了，他们还要充当中介人推荐给你，那其中的目的，我不说你也应该明白了吧。
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猫叔其人：中年奶爸，爱拍照，爱操心，保险经纪人，用人话说说保险。

作者：微信文章