利率下行时代,别让重疾险吃掉你的保费——重疾险选择攻略

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隔壁小李去年买了份号称可以返本的重疾险，说是以后能拿回已交保费，结果我仔细算了下，确实是能拿回来，缴费30年，在保单年度第38年，保单的现金价值跟已交保费相等！在咖啡厅里，我的邻居小李愤愤不平地翻着手机里的保单截图。她不知道，这个看似划算的保险方案，正在悄悄吞噬着她的个人财富。



    根据银保监会2023年度报告显示，我国重疾险投保的人群中，有67%选择了返还型产品。他们付出了比消费型产品高40%以上的保费，而多支出的保费通过购买其他寿险保单可以获得更高的利益......

    归根结底，小李们忘记了一件事情——重疾是为了保障，而并非是为了保值增值。尤其是现在利率下行的时代，返还型的重大疾病保险看似可以回本，实则非常浪费资金利用率。在现行利率环境下，应采用"保障归保障，理财归理财"的策略。其实重疾险并不一定很贵。

消费型重疾险

真的是消费掉了吗？




    消费型重疾险是仅保障疾病风险，不返还保费或保额的重疾险类型。固定期限的消费型重疾险在保单保障期限最后一年现金价值归0，这一类的重疾险保费的确是被消费掉了。

    目前还有一类保障期限是终身的消费型重疾险，这一类保单基本上都会有一些现金价值。这里要科普一个概念——保单的现金价值，就是你的保单当下退保，保险公司可以退给你的金额。如果未来当你因为某些原因不想继续保障了，也可以选择退保拿回现金价值。在某些保单年份退保的现金价值甚至还会高于已交保费。所以，即便是消费型重疾险，保费也并非完全被消费掉了。



重疾险

应该如何选择？




1.确定保额

    很多人的第一份保单都是重疾险。但是往往他们买重疾险都是看兜里能拿出多少，然后就买了对应的保额。其实这个顺序搞错了，我们应该首先确定保额要买多少。这个金额每个人都不一样，就是你觉得多少钱，可以不影响到家里的生活做为限度。一般建议是3年的家庭收入作为保额。确定了保额，但是预算不够？再去考虑保单的责任选择、保障期限、缴费期等等。

2.选择保障期限

    保障期限尽量都选择终身，如果预算有限，再去选择固定期限的重疾，固定期限最好也是可以保障到70岁。

3.缴费期限怎么选

    并不一定是网上说的时间拉的越长越好，这个话说的太绝对了。我认为，普通工薪家庭，是比较适合长周期缴费的，20年或者30年，利用中轻症豁免条款，拉长缴费年限是撬动大杠杆的好方法。不过其实很多比较富裕的家庭，也会经常选择3年缴甚至趸交这样的缴费方式，这也是可以撬动一定杠杆的。

4.要不要带身故责任？

    选择不带身故责任的产品，不一定代身故就拿不到钱。保单投保人作为保单现金价值的拥有者，可以通过退保的方式来拿回保单的现金价值，只是某一些公司的退保程序可能需要录入被保险人人脸，在实操中可能会遇到一定的问题。目前也会有一些身故赔偿已交保费的产品，价格比不带身故责任贵不了太多，如果担心可以选择这种。身故赔保额的，其实并不太推荐，可以单独购买定期寿险或者终身寿险来规避这个问题。

5.投保人与被保人要用同一个人吗？

    投保人与被保险人最好不要是同一个人。尤其是不带身故责任的保单，投保人与被保人分开，发生极端风险的时候，投保人还可以去找保险公司退现金价值。






6.是否区分重大疾病、中症、轻症，是否不分组多次赔付

    重大疾病保险在发展的过程中，保险公司为了提升竞争力，目前很多产品除了重大疾病责任，还增加了中症疾病以及轻症疾病的责任，而且轻中症基本上都是多次赔付的，但是重大疾病不一定都是多次赔付的。

重大疾病不分组多次赔付的意义在于，可以解决出险之后难以再次购买重大疾病保险的问题。

    所以，预算充足的话，可以选择带重大疾病多次赔付的。不过，也有人认为这个重大疾病多次赔付，也非常鸡肋，因为有三同条款，感兴趣的可以去搜一下这个三同条款，对于普通人可能会有点复杂。比如举一个非常反常识的例子，那就是如果我得了胃癌，下次再确诊肝癌，会不会多次赔付呢？答案是不会，因为癌症，不管是发生在什么部位，他都算是同一种疾病。

    不过目前有有一些不带三同条款的产品，预算足够的话可以选择。

    在产品选择的时候尽量选择含轻中症的产品，并且最好是要不分组赔付的。分组赔付的意思就是，把不同种类的病种按照一定规律进行分组，当赔付某一组别的疾病之后，这个组别的其他疾病就不能在下次进行理赔了。

7.附加责任怎么选

    重大疾病关爱保险金：在保额基础上额外赔付的金额，当保额比较低的情况下，可以通过选择重大疾病关爱金来变相增加保额。需要注意的是，有的重大疾病关爱金只赔付重大疾病，轻中症不赔付。

    恶性肿瘤-重度多次保险金：被保险人确诊恶性肿瘤重度并且理赔过重大疾病保险金，在指定间隔期仍处于该状态，可以再次领取一定比例的保险金。担心癌症风险的人群可以选择附加这个责任。

    特定心脑血管疾病保险金：在满足保险合同约定条件下， 被保险人首次确诊特定心脑血管疾病并获赔后， 若在指定间隔期后再次确诊同一或新一次的特 定心脑血管疾病，可额外获得一定比例基本保额的保险金。担心心脑血管疾病风险的可以选择附加。

    投保人豁免保费重大疾病保险：当投保人发生重疾、身故、全残或者疾病终末期，可以豁免剩余未缴纳保费。

不推荐

返还型重疾产品




    返还型产品回本周期非常长，如果非常在意保费是否返还，可以把多出来的钱买一份分红型的增额寿险，会比重疾的回本速度快多了。

    在央行持续深化利率市场化改革的背景下，我们的保险配置逻辑亟需与时俱进。当银行存款利率都在持续走低时，那些承诺几十年后固定返还的保险产品，本质上是在用今天的钱，为未来的低收益买单。

    重大疾病保险看似保障内容比较简单，但是实践中还是有很多需要注意的点。如果你有任何相关问题，可以联系我的微信mzhy89。



作者：微信文章