重疾险选购指南:如何避免花冤枉钱?

落败的青春阳落s

-LonelyNoMore-

题 | 重疾险选购指南：如何避免花冤枉钱？

文 | 院长

WeChat | BDBG007

前些天给老同学做保单体检，翻开他五年前买的健康险——好家伙，重疾保额15万，身故赔保费，还绑了一堆鸡肋附加险。每年交八千多，钱花得比谁都积极，保障却薄得像张纸。

我问他当年咋想的，这兄弟挠挠头："那会代理人说他们公司世界五百强，有病治病没病返本..."

看吧，老实人买保险就像进了迷宫。今天咱不说教条，聊点实在的。

1/重疾险才是你亲生的

总有人问我："有百万医疗险了还要重疾干啥？"

这么说吧，医疗险就像租房子——今年住得舒坦，明年房东可能涨价，也可能直接赶人。

重疾险才是你买的房，门锁一换，住到地老天荒。

见过太多人医疗险断保后抓瞎。隔壁老王胃癌术后三年，医疗险早停售了，每月靶向药两万多全靠重疾险兜着。这钱不仅能买药，还能请护工、还房贷、给孩子交学费。现金在手，天下我有。

2/保额不是数学题

总有人纠结："30万够不够？50万是不是太多了？"

前阵子帮个程序员算账。这哥们年薪40万，房贷200万，媳妇刚怀二胎。我让他闭眼想："真要躺医院，赔多少能睡安稳？"

他咬咬牙："起码得200万。" 转头看看账单又怂了："但这也太贵..."

最后给他拆成两份：100万保终身当底裤，100万保到60岁当冲锋衣。每年省下大几千，够给娃报三个兴趣班。买保险这事，得学会打组合拳。

3/保险公司分三六九等

总有人迷信「大品牌」——就跟买包非得认准驴牌似的。殊不知某些老牌保司的重疾险，价格能比同档次产品贵出辆五菱宏光。

我常跟客户说：

要面子选传统大厂

要极致性价比选互联网产品

要均衡选合资公司

某合资公司的重疾险，重疾三次赔不分组，价格居然跟单次赔付的差不多。

这就好比去菜市场，发现龙虾卖出了基围虾的价。

4/那些反常识的真相

a 缴费期越长越好

别急着当冤大头！30年缴费看似总价高，但考虑到通货膨胀和豁免条款，相当于给自己加了杠杆。万一前十年出险，后面保费都不用交了。

b 身故责任得带着

见过最惨的案例：某客户突发心梗人没了，买的消费型重疾险一毛不赔。媳妇抱着三个月大的娃，拿着定期寿险保单哭——保额刚好够还房贷。

c 别跟条款较劲

什么「确诊即赔」「确诊180天后生存才能赔」，都是外行话。

重疾理赔分三种类型，真要较真建议直接看合同。实在看不懂？这不还有我么。

5/最后的真心话

上周帮客户理赔甲状腺癌，32岁姑娘拿着50万赔付款又哭又笑：「这笔钱够我gap两年了」。

你看，保险从来不是冰冷的数字，而是生活的弹性。

买健康险就像找对象——别光听媒人吹，得看三样：

家底（公司实力）

品性（条款细节）

过日子能力（服务体验）。

当然，最重要的是别被PUA，量体裁衣才最香。

以上是重疾险的选购逻辑，但是每个人每个家庭情况不一样，预算不一样，组合搭配、保额就可能不一样，具体情况具体分析。

要是看完这篇还犯迷糊，微信敲我bdbg007。

不敢说手把手教成专家，至少能让你少走三年弯路。

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