重疾险,我们需要附加恶性肿瘤多次赔付吗?

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谈谈险说说财   第【13】篇原创：重疾险，我们需要附加恶性肿瘤多次赔付吗？

平时在帮客户整理方案时，我一般会建议附加恶性肿瘤的2次（多次）赔付，今天我们就来聊一聊这个重要性。

重疾险涵盖的众多疾病中，恶性肿瘤的赔付率是最高的，按照往年的赔付比例，已经达到60%以上。

第二个原因是恶性肿瘤的复发率也相对其他疾病高发很多，罹患过的病人一般会被医生要求定期做复查，因而复发或转移的病人一般会发现的比较早，所以如果能够得到及时的治疗、有足够的时间休息，往往会较大概率康复。

如果发生复发或者转移，那么有一笔费用可以补充客户3-5年的收入，在无论经济上或者精神上，都会极大的缓解病人压力。

这也是我们今天讨论的意义。



01

什么是恶性肿瘤

首先我们搞清楚什么是恶性肿瘤。肿瘤有良性及恶性之分，就像人有好人和坏人一样，良性肿瘤有完整的包膜，治疗上只要把它完整的切除就可以，不存在复发和转移的问题。恶性肿瘤会突破包膜，突破包膜后，可能会到旁边的组织、淋巴管，随着这些细胞到其他地方，甚至固定下来，就会产生复发、转移的问题。

简单来说（说人话），长有脚、会跑的就是恶性肿瘤，固定不动的就是良性肿瘤。

了解良性肿瘤和恶性肿瘤的区分之后，我们再来看下恶性肿瘤和癌症之间有没有区别？日常中，我们对恶性肿瘤一般会叫做癌症，但严格来说，恶性肿瘤不等于癌症，恶性肿瘤主要分为癌症和肉瘤，下面我来介绍下两者的区别。

癌症在学名上称为：上皮恶性肿瘤，占恶性肿瘤的90%左右。上皮组织（epithelial tissue），简称上皮（epithelium），由密集排列的上皮细胞和少量的细胞间质组成。

上皮可以简单理解为最外层的那层皮，例如肺癌是在肺部的表面，乳腺癌是在乳腺导管的上皮组织。

除了癌，还有部分恶性肿瘤是肉瘤，学名上称为间叶恶性肿瘤，约占10%左右。间叶组织是指不同组织当中起到链接作用，常见的有纤维肉瘤、骨肉瘤、淋巴肉瘤等。肉瘤在医学上的治疗难度比癌症还要大一些。



02

恶性肿瘤复发及转移

前面我们讲了，恶性肿瘤因为“长脚”，所以会产生复发和转移的问题，而所谓的复发和转移，就是在原来的地方或其他地方，长出来跟原来一模一样的肿瘤。

对于恶性肿瘤，医学上有一个重要的指标叫5年生存率。2018年6月8日，中国科学院院士、国家肿瘤专业质控中心主任、国家癌症中心主任赫捷表示，随着我国医疗质量和诊疗能力的提升，恶性肿瘤5年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%。



有小伙伴可能会说，才40.5%，好像也不高呀。其实在恶性肿瘤里面，也存在巨大的差异的，有一些恶性肿瘤的5年存活率已经可以达到80%以上，但有一些还不到10%。



具体罹患哪种恶性肿瘤并不是可以选择的，所以个人认为重疾险中附加恶性肿瘤的多次赔付还是很有必要的。

03

如何选择合适的多次赔付产品

我们现在知道恶性肿瘤多次赔付产品的必要性，那如何挑选产品呢？

选择产品前我们先搞清楚恶性肿瘤的复发/转移可能存在的几种情况：

1、带瘤生存，也就是说病人患有该恶性肿瘤，但通过药物或放/化疗等治疗手段，可以一直存活，但需要长期服药或治疗；

2、发生复发或转移，且通过治疗后痊愈了；

为了便于大家理解，我画了一张图



从上图中我们可以看到，确诊后后续的恶性肿瘤情况有2大类，1类是带瘤生存，这个过程是持续的；1类是复发和转移，其中会发现存在几种情况，那么是否所有产品的都能够赔付呢？

我们可以在市面上挑选几款重疾险产品进行对比：





就这两款重疾单次赔付产品恶性肿瘤多次赔付的条款，平安福在额外赔付次数上为2次，横琴优惠宝为1次，但优惠宝赔付额度为基本保额的120%，这两个双方打了个平手；

但平安福每次的间隔年限要求是5年，而横琴优惠宝的间隔年限为3年，这方面横琴显得更有诚意一点；

对于第二次确诊的恶性肿瘤的定义来说，两者基本一致，横琴可能存在合同中三种以外的情况，但未明确。

细心的小伙伴可能会发现，优惠宝的条款中还明确了如果首次重大疾病不是恶性肿瘤的话，间隔期缩短至180天，但平安福的条款中并没有涉及。



我们往后翻就可以看到平安福在效力终止条款中第三项进行了注释，什么意思呢？翻译成人话就是第一次重疾如果不是恶性肿瘤，那么恶性肿瘤多次赔付的条款也就失效了。所以他也就不存在优惠宝提到的第一种情况。对于这种条款，作为普通消费者，基本不可能发现，所以个人觉得平安福在这方面太不厚道。



除了单次赔付产品，我们再来看一款多次赔付产品，信泰完美人生的赔付条件，我们发现跟优惠宝的条款还是很接近的，也是很良心的。

按照上述三款产品的定义，优惠宝及完美人生除了三年内复发并治愈的情况无法赔付外，其他均可获得赔付，所以在挑选产品时，需要格外注意各类条款的细节，避免踩坑。如果自己没把握，可以把这个问题交给我，希望用我的专业能力，帮大家挑选到安心、放心的产品。

如果需要一些专业性的建议，欢迎随时联系，微信与手机同号：18122106747。



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愿每个人都能清清楚楚的了解风险、明明白白的购买保险、踏踏实实的享受生活。



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作者：谈谈险说说财