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最近众民保.中高端医疗险圈粉了，一周1.4亿销售额+最高80岁可保+无健康告知、还能0免赔，这在我们国内商业医疗险市场上是绝无仅有的划时代的产品。
这让平时买保险难、经常被拒保的亚健康和中老年群体，都有机会上车。虽然现在这款网红产品加上了医疗风控，但依然在售，之前错过的朋友，也可以扫码上图，碰碰运气，说不定就保上了呢。 今天也是借由众民保的热度抛砖引玉，做了一个医疗险的全面梳理，帮大家打破信息差，同时还整理出了目前值得推荐的产品清单，让大家都能更清晰地选择到适合自己的产品。
01 医疗险的分类
医保+商报，构成了我们的医疗体系，其中医保是基本医疗保障，为我们来托底。
而要想报销的更多，或者选取更多的医疗资源还得靠商业医疗险，和医保来配合。
02 医保 是用来减轻我们看病负担的，它属于社会福利，无论我们健康还是疾病，无论贫穷还是富有，不限年龄、不限职业、都可以拥有它，没有一点门槛，是全民普惠性的医疗险！ 医保很好，但真正报销的时候，也有它的限制，这是为什么很多人都有医保，还是要水滴筹、轻松筹的原因，也是为什么有很多人还会选择买商业医疗险的原因。
通过上图我们会发现，要想医保报销，首先要跨过它的门槛--起付线，起付线以下的钱是需要我们自掏腰包的，起付线以上就可以全部报销吗？NO,NO,NO!它有一个报销“天花板”--封顶线，超过封顶线的也是需要我们自己承担的；还有医保目录清单，清单内的按照比例报销，清单以外的就要我们自己来承担了。所以说，只有社保+商保，才能让生活更美好！ 03 惠民保
这几年我们对它也非常熟悉了，它是由政府牵头和保险公司设计的福利医疗险，投保门槛非常低，没有年龄、职业、健康等限制，价格也非常便宜。
不过，惠民保虽然能弥补医保在大病报销上的一些不足，但它的报销比例比较低。
以 2024 青岛的琴岛e保为例，如果是健康人群参保，医保内门诊/住院医疗费最高只能报销 80%（2.5万--5万报销50%，5万以上80%），而且免赔额也较高，一般医保内外各有 2 .5万(首年投保2.5万，连续投保降至1.2万，同时1.2万-2.5万的报销比例为10%)。
它最大的优点就是保费便宜，年龄特别大和已经身患重疾买不上百万医疗险的朋友闭眼入，好歹也能多个保障。
04 百万医疗险
百万医疗险凭借“价格低保障高”的特点，深受我们的欢迎，但是大多数人不知道百万医疗具体保什么。它解决的问题是住院实际发生的大额医疗开支，凭发票和病历报销，没有医保内外用药之分，但又非常挑人，对我们的身体健康状况和职业都有非常严格的要求。
买百万医疗险，有几个重要事项需要注意：
1、健康告知：
如实告知很重要很重要，它关系到以后的理赔是否能顺利进行，现在的理赔纠纷也大多由此导致，所以买保险时一定要根据保险公司的健康问卷据实告知，只要问到的问题、自己知道的情况都要如实告知，不然就算是侥幸核保通过购买成功，最后也可能因为未如实告知而被拒赔。
2、住院范围要求：
百万医疗险的住院范围限定在大陆二级及以上的公立医院普通部，部分医疗险可以拓展小部分私立医院，但像乡村医院、私立医院、公立医院的特需部、国际部、VIP部无法报销。
3、住院的费用的要求：
必须是实际发生并支付的医疗必须且合理的开支，尤其是现在DRG医改实施后，对每种疾病的治疗方式，用药范围都有了明确的限制。如果出现跟治疗完全不相关的费用，那么不好意思，百万医疗险也不会报销。
4、免赔额：
大部分的医疗险都有1万的免赔额，免赔额是指，住院费用经过医保报销之后，需要我们自己承担1万元的费用，1万元以上的部分才能报销。
这里需要注意的是，住院医疗分为一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金；同是百万医疗险，一种是不管一般医疗和重大疾病医疗，免赔额都是1万元；还有一 种是一般医疗1万元免赔额但是重大疾病医疗0免赔。
5、不能报销的费用：
百万医疗兼顾了价格与保障范围，只要我们健康状况允许，建议人手一份。但我们也要清楚，有些情况是它没法报销的，比如说药品集采+DRG医改后，为了控制医疗费用，医生给开处方让你去外面药店拿药的场景越来越多，这种是无法开出医院发票的，当然也就无法报销。再有就医转诊期间的交通费、住宿费、看护费以及后期的康复费等都不在报销范围之内。
百万医疗险在实际的报销场景中不同的选择，报销的差异也是非常大的，所以购买之前一定要咨询专业的服务顾问选择一款保障范围更广的产品。
05 中高端医疗险
感冒发烧去医院，排队3小时，看病5分钟；
癌症手术想约专家，被告知“床位等半年”…
为什么同样的病，有人花钱受罪，有人却能“躺平就医”？
答案就藏在医疗险的等级里——百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险，绝不只是保额的区别。
三大医疗险，用生活场景秒懂！
1、 百万医疗险 → 便利店雨伞
特点：便宜（年费≈一顿火锅钱）、易买、但只能应急。
保什么：住院（自费超1万部分才报销）
局限：
看病挤公立普通部，3人间病房是常态；
特需部、进口药？自己掏腰包！
适合人群：预算有限的年轻人，兜底大病风险。
2.、中端医疗险 → 品牌冲锋衣
特点：轻奢价格（年费≈一部手机）、功能全面、体验升级。
保什么：
隐藏福利：
适合谁人群：
中产家庭、企业白领，追求就医效率和舒适度。
3、高端医疗险 → 私人飞机+医疗舰队
特点：年费过万甚至几十万，医疗资源“天花板”。
保什么：
钞能力体验：
北京和睦家挂号即见专家；
海外二次诊疗，直接对接顶尖团队；
24小时健康管家，随时响应。
适合谁：企业主、高净值人群，用钱买命、买时间、买尊严。
06 总结
医疗险的本质，是用今天的钱买明天的选择权，也是风险分层工具--
用医保防小病；
用百万医疗防大病；
用中高端医疗防“看病难”。
我们的健康筹码，决定了在疾病面前是“求生”还是“求尊严”。
今天的医疗险攻略就到这里，如果你觉得这篇文章有用，也可以转发给身边有计划买医疗险的家人朋友们，也记得在文末给我们点个赞
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作者：微信文章 |
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发表于 2025-3-24 17:15:48