香港保险安全吗?内地保险有兜底,香港保险没兜底?

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前言

香港保险一直以高收益、全球多币种配置等等优势，吸引着很多人。但是同时也有很多朋友担心，香港保险到底安不安全？保险公司倒闭了怎么办？ 毕竟大多数朋友不在香港生活，没有那么熟悉。

香港保险业发展至今，已经有184年的历史。在这么长的时间里，没有任何一家经营长期业务的保险公司真的倒闭过。那么，究竟是什么让香港保险能够超越传统认知中的“安全避风港”—银行，成为资产配置的优选呢？

接下来，让我们深入剖析香港保险的十大安全机制，一探其稳健前行的奥秘。

01

法律与监管体系



香港保险业的悠久历史可追溯至1841年，初期虽以贸易航运保险为主，却已奠定了其作为国际金融中心的基石。自1960年代起，随着国际金融机构的涌入，香港保险市场日益多元化，逐步向国际保险中心迈进。

在这一过程中，香港政府坚持“大市场、小政府”的施政理念，通过不断加强立法工作与监管力度，既保障了市场的自由度，又对关键领域实施了严谨有效的监管。

香港保险业的监管体系以独立高效而闻名。与内地不同，香港政府在市场监管中秉持不过度干预的原则，但在保险机构的准入门槛及偿付能力等核心环节上，则实施了更为严格的监管措施。

此外，香港保监局作为独立的监管机构，自2017年起全面接管保险业监管职责，其资金来源独立于保险公司，确保了监管的公正性和独立性。



值得一提的是，香港保险业还受到廉政公署（ICAC）的严格监督，该机构虽非保险专属监管部门，但其独立且严厉的执法态度，对保险业的合规经营起到了重要促进作用。



02

清盘机制与稳健经营



根据《保险业条例》第45条，香港保险公司不得擅自清盘，除非得到法庭及保监局的批准。这一规定极大地保障了投保人的利益，使得在香港经营的保险公司，尤其是全球知名的跨国保险公司，在经营上更为谨慎。

香港健全的法律体系与严格的监管环境，共同构建了投保人权益的坚固防线。



关于破产担忧，需澄清的是，无论是内地还是香港，长期人寿保单均受到法律保护，保险公司无法自行解散，确保了投保人的基本权益。在债务偿还顺序中，投保人利益始终优先于股东，进一步增强了保险产品的安全性。

香港保险条例针对保险公司的破产情况，已做出了详尽阐释：



《香港保险业条例》

万一保险公司还是走到了经营不善，要破产，倒闭或者清盘的地步，保司也不能随意撂挑子。根据香港《保险业条例》第四十六条：已售的保单需转让给其他保险公司，以保障投保人的利益。

这一点其实跟我们内地的保险也是相通，最终在法律和监管层面，保证了大家的保单利益不受损失。



03

偿付能力管理



偿付能力是衡量保险公司财务健康的重要指标。香港保监要求保险公司偿付能力充足率不低于150%的偿付能力充足率，并定期审查各公司的偿付能力报告。

当保险公司偿付能力低于标准时，香港保监局有权限制该公司开展新的业务活动，并采取相应措施，确保公司财务稳健。



偿付能力充足率是通过将公司的可用资本总额除以最低资本要求来计算得出的。这一比率的设定是为了确保在面对不可预见的情况时，即使公司资产不足以覆盖其负债，保险公司仍然能够为投保人提供适当的保障。

下面截取了几家保险公司偿付能力做参考：



《图片截取万通2022年度业度公告》

此外，香港保险市场的行业准入门槛也在紧缩。

截至2023年12月31日，香港共有161家获得授权的保险公司、1691家持牌保险代理机构、78571名持牌个人保险代理以及23662名持牌业务代表(代理)。

然而，在2010年至2023年的10多年间，只有7家新的保险公司获得了批准，得以在香港经营寿险业务。

这一事实明确证明了香港保险行业准入门槛的紧缩，监管对合格牌照的审核越来越严格，保险公司的稳定性和安全性自然水涨船高。





04

香港保险公司的国际评级



香港保险市场汇聚了众多享誉国际的保险公司巨头，这些跨国公司凭借其悠久的历史底蕴、雄厚的资产实力及出色的经营业绩，赢得了全球投资者的广泛关注。自然而然地，它们也成为了各大评级机构重点关注的对象。

全球顶尖的三大评级机构——标准普尔、穆迪及惠誉，各自以其独特的评价体系，为这些保险公司提供了公开、透明的信用评级。这些评级不仅反映了公司的偿债能力、信用风险，还为其在全球市场上的融资与投资活动提供了重要参考。

标准普尔：侧重企业评级方面。长期债务信用等级共设10个等级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D，级别依次降低。

穆迪评级：专注于机构融资领域，穆迪长期债权投资评级旨在评估公司的偿债能力，预测发生违约的可能性及由此带来财产损失的概率。它的分级分别为Aaa、Aa、A、Baa、Ba、B、Caa、Ca、C。

惠誉国际：作为唯一欧资国际评级机构，惠誉的评级覆盖广泛，对新兴市场的敏感度较高，其评级体系亦体现了国际化的视野。



《香港各大保司国际评级》



05

再保险管理要求



香港保险业深知风险分散的重要性，因此《保险业条例》明确规定保险公司需为其所经营的保险业务安排足够的再保险，以确保在面临不可预测的风险时能够稳健应对。

香港保监局发布的《再保险指引》（指引17）进一步细化了这一要求，为保险公司提供了明确的指导原则，确保再保险安排的有效性和充分性。





06

在港资产要求



为了确保香港保险公司具备足够的财务实力以履行其赔付义务，香港《保险业条例》对保险公司在香港的资产持有量提出了明确要求。这一规定旨在保障投保人的利益，防止因保险公司资产不足而导致的赔付风险。

据《保险业条例》第IVA部25A章(3)，要求维持在港资产数额。





07

香港保监局的监管干预



香港保监局被赋予了宽泛而全面的监管职权，以便在保险公司出现异常状况时，能够迅速而有效地采取应对措施，切实保护投保人和潜在保单持有人的合法权益。这些监管措施具体涵盖了限制保费收入、明确资产保管要求等多个方面，旨在全力维护保险市场的稳定秩序与健康发展环境。







08

《GN16》指引



「履行比率」，也称「分红实现率」，是衡量“非保证收益”投资表现的关键指标。分红实现率指的是一家保险公司过往的一个分红派发的数据，跟其当时承诺的预期收益是否一致的一个指标。

为了进一步提升保险产品的透明度，增强投保人的信心，香港保监局于2015年出台《GN16》指引，要求保险公司公开披露分红产品的实现率。

同时规定，销售说明利益中的非保证利益，保险公司的董事局、控权人和精算师都需要负上最终责任。



这一举措不仅让投保人能够清晰地了解产品的实际收益情况，还促使保险公司更加注重产品的真实性与可信度。

为进一步保障全球港险保单持有人权益，2024年香港保监局GN16再度升级。

自1月1日起，规定保险公司在每年6月30日之前，在官网披露所有具有有效保单的产品之分红实现率或过往派息率，进一步提升了行业的透明度与规范性。





09

分红平滑机制



香港各大保司的分红险业务，都有分红平滑机制。保险公司会在投资收益较好的年份，将部分收益资金存到“分红特别储备账户”中，作为保障保单持有人利益的坚实后盾。

在市场回报不佳或预期未来红利发放面临困难时，这笔储备金将被灵活运用，以帮助公司平稳度过低回报期。此举旨在确保红利派发的连续性和稳定性，有效缓解保单价值的剧烈波动。



连续多年保持接近或达到100%分红实现率的保险公司，正是这一机制运作成效的生动例证，其背后反映出公司强大的财务规划能力和对客户利益的深切关怀。



10

监管穿透与全球分散投资



监管主体对保险行业的穿透式监管也是保证香港保险安全性的重要一环。

香港的保险公司会在全球范围内进行分散投资，有着广泛的投资组合，故而香港储蓄险可为客户在可承受的风险水平下争取最高回报。

它不仅投资于股权、债券、基础设施等低风险、高稳定性的资产，还会投资于上市股票、房地产及私募股权等高风险、高回报领域。



这种多元化的投资组合，如同精心编织的安全网，有效抵御了单一市场或领域的经济波动风险，确保了长期稳定的收益来源。



香港各大保险公司的产品均需在香港保监会进行报备，并接受资金压力测试，同时其底层投资情况需向监管机构透明报告。这使得监管机构对各大保险公司的底层资产状况了如指掌，从而能够及时发现并防范潜在的投资风险。

此外，在保险公司出现异常情况时，监管机构可以采取相应措施进行干预，如限制保费收入、明确资产保管要求等。这些措施的有效实施，确保了香港保险市场的稳定运行。



香港保险投诉局



除了上述10大安全机制外，投诉维权机制也不可忽略。

香港保险投诉局（Insurance Complaints Bureau）成立于2018年1月16日，是一个独立的、非营利性的保险纠纷调解机构。



该机构旨在为保险消费者提供便捷、高效的纠纷解决服务，维护消费者权益，促进保险市场的公平和诚信。



保险投诉局的主要职责是受理保险消费者的投诉，对纠纷进行调解，并提供相关的咨询和指导服务。

尤其侧重个人保险合约所引起的、并属于金钱性质的保险纠纷（不超过100万港元）。消费者可以通过保险投诉局投诉与保险公司之间的纠纷，包括理赔争议、合同纠纷、服务质量和收费问题等。

保险投诉局在处理投诉方面具有专业性和独立性。其主席独立于保险业，委任前先得财经事务及库务局（中华人民共和国香港特别行政区政府的决策局，专责香港有关财经事务及政府库房）局长的同意。

其成员包括来自法律、金融和保险行业的专家，他们具备丰富的经验和专业知识，能够公正、客观地处理消费者投诉。

在调解过程中，投诉局将组织双方进行协商和沟通，寻求双方都能接受的解决方案。如果调解成功，双方可以签署调解协议；如果调解失败，投诉局将向消费者提供进一步的建议和帮助。不论投诉人胜诉与否，无须缴付任何费用。



总  结



无论身处何国何地，保险都是社会金融体系中的最后一道防线。

这十大安全保障机制，既是投保人权益的坚强后盾，也是香港保险市场历经风雨仍稳健前行的核心支撑。

这些机制为投保人构建了全面、多层的保障体系，不仅彰显了行业的高标准与严要求，更体现了香港保险业对客户利益的深切关注与坚定承诺。



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作者：微信文章