理赔实录 | 我为啥会买两份意外险?

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这是我们的第128篇原创文章

3月初的时候，我第3次做自己的意外险理赔


那天周末中午，我跟翔老师在餐厅吃饭。才刚开始吃没多久，我就感觉有东西卡在喉咙（应该是烧鹅的错！），于是马上去医院。

就医的过程太曲折，我辗转到第2家医院才有耳鼻喉的急诊。过了两天，喉咙划伤的情况也好转了，于是就开始提交理赔。

// 理赔过程

理赔的过程，比我就医丝滑简单多了。

16:32提交资料，18:41审核通过结案，20:13理赔款下来——不到4小时，全部流程结束。



理赔本身没啥好讲，买对保险、用对保险、符合保险责任，理赔一般不会有问题，但我想分享一下购买意外险跟就医本身的一些心得体会：

1、意外险的意外医疗一定要选0免赔、不限社保，要理赔体验感好，则选择无论是否经过社保报销，都能100%赔付的产品

我自己本身是买了两份意外险的，一份是100万保额产品（主要是转移大的意外风险），一份是本次用到的安盛意外险（因为只是做意外医疗搭配，所以只买了最便宜的计划：150/年）。

100万保额的产品，性价比很高，但意外医疗上会有一些限制：



可以看到，它的意外医疗0免赔，也不限社保范围，但未经社保报销只赔付80%——这就是为什么我会额外配置另一份安盛意外险：意外医疗责任是100%赔付，且并不限制客户是否得到社保报销：


本次使用的安盛意外险
因为广州的门诊医保报销（其他城市也许不一样），只有到自己定点的医院才能报销（除非看的是专科医院的该专科，则不受定点限制），否则即便有医保，去了非定点医院也是一分不报的：



因为这家医院并非我门诊定点医院，所以我是“自费”身份

意外就医，一定是尽快就近看医生，即便在市内也不会慢悠悠去定点的医院，如果是异地就更加不用说了。

所以我自己的意外险做了两份的搭配：1万以内的一般意外门诊，我就用安盛意外险，不用纠结是否定点医院都能100%赔付；如果大事情（呸呸呸），基本就要住院（广州的住院不区分是否定点，异地也能办理备案），那么另一份的意外医疗也有12万的报销额度，再加上还有医疗险。

这样的搭配，小、中、大的意外医疗的风险，都能兜住了。

2、就医时说清楚意外缘由，让医生写进病历

遇到意外，最好先跟经纪人联系，确认就医细节：准备去哪家医院（确认是否符合医院范围）、沟通怎么写病历。

在医生写病历之前，告诉医生自己有意外险、需要理赔，请医生写清楚意外缘由，最好盯着医生写病历，发现有误及时纠正（有些医生病历打出来之后就不愿意修改，比较麻烦）。

意外需要符合几个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，跟本次意外就医不相关的不要多说、乱说。

部分意外是不会有纠纷点，例如猫抓狗咬、卡骨头卡鱼刺、磕磕碰碰之类；但有些情况，我们感观上属于意外，实际就不在意外范围内，例如头晕摔倒。

3、资料齐全后，再提交理赔

‌在离开医院之前，检查好理赔所需资料是否齐全：病历/诊断证明、发票、费用清单（如果治疗的药品、材料或检查比较少，在发票就同时列出清单项，如果较多的话，会另外有一张明细）、检查报告（如有）。

意外险一般建议等治疗全部结束、无需复诊后，再一次性提交。

最后，建议一家大小都买好意外险，这是投保门槛最低的险种，却是理赔频率最高的险种，从业以来我自己就理赔过3次（2次卡骨头，1次踢到脚骨折）。

当然，还是要自己处处小心，吃东西要小心、走路要小心、逗猫逗狗要小心，毕竟就算有意外险理赔，还是疼在自己身上


END

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我们是来自明亚保险经纪的夫妻档：翔老师主内（明亚广东肇庆营业部总经理，保险专业），文君主外（是一名保险经纪人）。

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