重疾险的歪风邪气

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不知不觉，重疾险市场出现了一种歪风邪气，目前几乎所有的重疾险都被这股邪气给笼罩了，都有一个共同的可选责任——第二次重大疾病保险金，好像哪款重疾险没这项保障就不好意思出来卖了。

【第二次重大疾病保险金】是要求在65岁内先得一次重大疾病，赔付后，第二次重大疾病的保障才能生效。如果65岁内没有发生重大疾病，那这个保障责任就终止了。比如超级玛丽13号重疾险、达尔文11号重疾险、完美人生7号重疾险等，这些重疾险全部都有这个“假多次”保障，并且这项保障还属于连环套路，无论任何人都不建议买，我总结出了以下4个理由：

1、65岁内的重大疾病发生率很低

男性30-65岁重大疾病累计发生率是：22.3588%

男性66岁至终身，重大疾病发生率是：75.1693%

【第二次重大疾病保险金】看起来不算贵，但是保障力度也更加差，必须要在你发病率较低的年龄时，要求你得一次重大疾病，保障才能开始生效。

2、一生患两次重大疾病的概率很低

但即使你在65岁内得了重大疾病，这个【第二次重大疾病保险金】也没多赔你一分钱，它只是触发生效了而已，你还必须要再得第二次重大疾病，这个保障责任才能理赔。

人一生患第二次重大疾病的概率有多少？曾经有人说是2%，也有人说是5%，这个发生率是没有标准答案的，也无法通过现有数据来测算出来。因为牵扯的方方面面实在太多了。总之，一生患第二次重大疾病的概率是特别低的，多次赔付型重疾险真正的用处是：关联疾病。

3、关联疾病也很难赔付到

最常见的关联疾病，比如：【急性心肌梗死】的治疗手段就是【冠状动脉搭桥术】，而【急性心肌梗死】和【冠状动脉搭桥术】都属于重大疾病。

理论上来讲，这种情况是多次赔付型重疾险获赔概率最大的情况，但是实际中，几乎没有机会获赔。

我说具体点吧：达尔文11号、超级玛丽13号、完美人生7号、哪吒1号等等这些重疾险，即使加上了【第二次重大疾病保险金】，即使重大疾病发生在65岁内，遇到以上关联疾病也都无法理赔。

守卫者7号、昆仑健康保普惠多倍版、青春版、中英爱守护3.0、工银安盛御享欣生等等这些既不分组、也无三同限制、又无年龄限制的多次赔付型重疾险，也无法赔付以上情况，因为全行业任何形态的多次赔付型重疾险，最短间隔期就是1年，患者不可能为了理赔而把救命的手术往后拖1年。

再说一种最常见的关联疾病：脑中风180天后，一肢体肌力达到2级，按【严重脑中风后遗症】赔付之后，又过了一年，发现两个肢体都达到了肌力2级，这个时候又符合重大疾病中的【瘫痪】。

这种情况下，守卫者7号、昆仑健康保普惠多倍版、青春版等这种真正的多次赔付型重疾险，可以赔第二次。

但是【第二次重大疾病保险金】无法赔付。说具体点就是：达尔文11号、超级玛丽13号、完美人生7号、哪吒1号等等这些重疾险，即使加上了【第二次重大疾病保险金】，即使重大疾病发生在65岁内，遇到以上关联疾病也都无法理赔。因为他们条款里又藏了一条限制：该次重大疾病属于初次重疾的持续状态，则我们不给付“第二次重大疾病保险金”。

以上两种关联疾病，基本可以涵盖了所有多次赔付的概率了。其他情况也有高发的，但是太难理赔，比如肾衰竭→肾移植、肝癌→肝移植，我只能说实际理赔中几乎没有出现过几例重大器官移植术的理赔，因为器官排队太难了。

4、重疾险到底应该加强什么保障

多次赔付型重疾险，无论是定期的还是终身的，其实真正加强的保障，就只有心脑血管方面的重症，因为只有这些疾病有概率获赔第二次。但是如果你看了我之前的多篇分析后，你会明白真正最高发的疾病只有一个，就是癌症。下面是平安人寿的理赔年报数据，大家再好好体会一下吧：



最后总结：

达尔文11号、超级玛丽13号、完美人生7号、哪吒1号等这些重疾险的【第二次重大疾病保险金】，可以说完全没有意义，即使再便宜也不值得加。真正有意义的附加险是【恶性肿瘤重度医疗津贴保险金】，这个保障比【第二次重大疾病保险金】就贵了三四百块钱，而得到的保障力度却是翻天覆地的。

大家也不用去考虑那种真正的多次赔付型重疾险了，目前全行业没有一款性价比高的，现在真正值得买的就只有两款产品，而且都属于单次赔付型重疾险，比任何多次赔付型重疾险的保障力度都更强、且保费更便宜。

最近超级玛丽13号跟哪吒1号咬得很凶，一直在【第二次重大疾病保险金】上大做文章。这就好比你去海选，好不容易挑到了一个颜值最高的，结果旁边另一个菇凉不服气了，跳出来跟你说：别看她颜值高，其实她有一个很大的缺陷——她的指纹就没我的好看。

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作者：微信文章