重疾险不为人知的一面

米老鼠和蓝精鼠v

作者：海燕   写于2020/7/12



我日常的咨询工作中，关于重疾险的咨询量是最大的。但很多人对重疾险的理解相对比较浅层，今天带大家深入了解重疾险不为人知的一面，让你清楚重疾险的真实用途和作用。



重疾险的起源

重疾险是南非一位名叫巴纳德的心脏外科医生，于1983年发明的，他也是完成世界首例心脏移植手术的著名医生。

巴纳德发明重疾险是源于自己的一位女患者的经历。



这位女患者来他的诊所检查发现患有肺癌，她是单亲妈妈并带着两个孩子。医生帮这位患者做了肿瘤切除手术，手术顺利，但手术结束3周后，患者立马就回到了工作岗位。

两年后，这位患者再次找到巴纳德医生，这时她的癌细胞已全身扩散。这两年女患者从未停止工作，因为她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，这位女患者去世了，在她生命的最后的时刻，她还在努力赚钱……她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱，也让孩子永远的失去了妈妈。

巴纳德医生意识到，他虽然能治病救人，但是他并不能改变病人的生活质量，很多病人虽然活着，可他们在财务上已经死了。

医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

因此，巴纳德医生与保险公司合作设计了重疾险，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用，这就是重疾险的来源。

重疾险的真实用途

很多人认为重疾险主要是用于解决疾病的治疗费用问题，而解决这个问题主要是通过医疗险而非重疾险。

当一个人患有重疾后，医疗费用支出只是冰山上的一角，冰山下隐藏着许多被忽略的间接损失。



重疾险最主要作用是解决因患病导致的收入损失风险。

因为当一个人患有重疾后是无法正常工作的，收入自然就中断了，而家庭花销依旧、房贷车贷还得继续还、父母小孩还得继续抚养。为了让病情能得到较好的康复，不用急于出去工作赚钱，重疾险所赔付的保额正好可以补贴我们在生病期间的收入损失，代替我们工作。

那我们的重疾险需要多少保额呢？

保额起码需要你5年的年收入

以高发的癌症为例，在临床医学上认为一个人患有癌症，若能熬过5年不复发，基本就视这个人已康复了。比如你的年收入是20万，则你至少需要的保额：20万*5=100万。

冰山下除了我们的收入损失外，还包含出院后的疗养开支（如：我的一位客户曾患有直肠癌，经过化疗后，身体极其虚弱，出院后一直需要吃冬虫夏草来补身体。）和配偶因照顾你而放弃工作的收入损失或请护工的费用。这些费用可能是你之前从未预想过的，所以重疾险保额起码是5年的收入损失。

如果你的年收入20万，而你的重疾险保额只配了20万，相当于你只给你自己1年的康复时间，那是远远不够的。除非你想去动用存款或变卖房产，可你应该更希望把这部分的风险缺口都转移给保险公司。那保额必须得买够，不然这份保单对于你作用就微乎其微了。

总结

你需要重疾险，并不是因为你患病要离开了，而是因为你需要更好的活下去，守护我们美好的生活不被改变。





吴海燕

专注于为新中产家庭量身定制保障方案。团队秉持客观、中立、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

财富传承 I 养老教育规划 I 家庭保障



立志做你身边最具格局与暖度的保险顾问

               
作者：守护者Arwen