重疾险的科普

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重疾险

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重疾险的科普



01

     重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，当被保人患有该类疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

      6病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。25病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。后来各家保险公司根据细节再划分为100多种疾病。



02

     于内，人体有八大系统，36个重要器官，206块骨头,其中头骨29块,躯干骨51块,四肢骨126块。人体全身的肌肉共约639块，约由60亿条肌纤维组成，细胞大约有40-60万亿个，除了头发不会发生病变外，其他都有病变的可能性。于外，根据上海市卫生健康委最新研究显示，我国成年人癌症死亡的45.2%可归因于23种可改变的危险因素。分别为自主吸烟、饮酒、被迫二手烟、缺乏身体活动4种行为因素；水果、蔬菜、膳食纤维、钙摄入不足和红肉、加工肉类制品、腌菜摄入过多7种饮食因素；体重超标、糖尿病2种代谢因素；PM2.5污染、紫外线辐射2种环境因素；1种细菌（幽门螺旋杆菌）、6种病毒（乙型肝炎病毒、丙型肝炎病毒、人乳头状瘤病毒、EB病毒、人体免疫缺陷病毒、人体疱疹病毒）和1种寄生虫（华支睾吸虫）8种感染因素。内忧外患，导致发生重疾的概率逐年提高和越来越年轻化。目前我国年新发癌症病例约380万，死亡约229万，平均每分钟7人确诊癌症， 就有4人死亡，所以也造成我们在朋友圈看见轻松筹、水滴筹的频率越来越高。



03

     重疾的治疗费用一般从十万到几十万，让常人望而生畏。据专家统计，如果一个重疾需要20万元现金，中国有85%的家庭拿不出，14%的家庭拿出会影响其他财务计划，能轻松拿出的只占到1%。其实一旦发生重疾，涉及到的远不仅仅是治疗费用，还有后期的康复护理、安心养病的费用，还有因丧失工作能力后的收入损失，当然还有给家人造成的巨大的财务损失和精神损失等。以中国氛围，绝大部分家庭中只要有一人发生重疾，整个家庭都会陷入绝境。



    医疗费用百万医疗险在很大程度上都能报销，为什么还会存在重疾险这个产品。



      我更愿意理解重疾险是为了提升患病之后生存率而存在的。患病之后涉及到的不仅是生理生命，更涉及到经济生命，试想一下，假设这次新冠肺炎不是国家兜底，而是和国外一样自费，多少个人经济生命能支撑到被拯救出来？



      我爷爷当时患的是肝癌，是有先进的医疗手段可以减慢死亡，前提是有足够的经济实力，我们当时整个家族的决定是放弃治疗，这不是个例，经常在医院流连的人都知道这是一个普遍现象。重大疾病治疗不仅仅从药理上对生理带来了副作用，从经济上也家庭财务状况也带来了沉重的负担。它有个专业名词叫做经济毒性。面对日益增长的治疗费用，许多患者不得不选择了医学中的“不依从”——这一选择是经济学和伦理学的两难困境。


04

      如何挑选合适的重疾险，避免踩雷。通过疾病发生率与年龄这个图表，我们能很直面了解到保险的费用肯定和被保人年龄、性别有关，同时它还和保额、保障范围、赔付情况也呈正相关。女性比男性便宜，年龄越大保费越贵，毕竟保险机构不是慈善机构，已经发生重大疾病或者有可能发生重大疾病和超过五十岁想买重疾险都不太现实。我们再来谈谈剩下三个影响因素。

     保额是指触发赔付条款后最多赔付多少。保额越高价格越贵，一般有10万、15万、25万、30万、40万、50万-100万或者更高等选项。考虑到通胀因素，建议在预算范围内，尽量保额做足。如果资金困难，可以先降低保额。保障优先级别是先有再够最后是全。 保障期限：成人买重疾一般的选项是保到70岁、保到80岁，保终身。保障期越长价格越贵，比如，保终身可能要比保到70岁贵一倍。保障范围：核心是保25种保监会规定的重大疾病（上文已列出），但是每个产品会有附加，有些是30多种，有些100多种。保障范围大的会价格更高。另外是否有轻、中症的赔付，能否重复赔付，特殊情况下能否豁免保费。没买健康险之前尽量不要体检，一旦体检多多少少都会有结节、增生、囊肿、三高等情况，这些都会影响核保，要么加保，要么责任免除，要么拒保。但是如果你隐约感觉有，但是没去体检，没在医院或者机构留下任何证据，那么结果就截然相反。



     死亡是最精准的教育，疾病是最好的鸡汤。每一场疾病发生的之前，都有千百次亚健康的提醒。我们总是很忙，忙着上学，忙着考试，忙着工作，忙着升职加薪，忙着买房买车，忙着忙着就估计不上其他。年轻的时候总认为疾病和意外会绕过自己，发生在别人身上。任何时候，不要心存侥幸，心怀恐惧，仔细聆听身体发生的警告，学会认怂，才能敬畏规律，珍惜生命。



               
作者：艾末