重疾险与医疗险,你的保障真的够吗?

塞翁364

培训老师讲的一个案例给我印象深刻。

那是前些年事，他跟朋友约在咖啡厅见面，朋友还未到时，自己便在咖啡厅坐着等。听到旁桌一家保险公司的代理人在和客户沟通重疾险，当时代理人建议客户投保50万元的重疾险，理由是50万元的重疾险可以免体检。客户当时提出了一个问题：“50万元的额度到底够不够？”老师说，他以为代理人会跟客户沟通从失能收入损失的角度来考虑保额，但听见代理人给客户说，“50万肯定够了，如果50万都治不好，也就那么回事儿了！”有点儿令人唏嘘。
当前的医疗水平以及治疗费用，已经不是50万元治不好就可以放弃，而是100万元可能都不够治的情况。真希望这位客户当时只是买了50万元重疾险的话，还是希望他还配置有一个专业医疗保险，以防范医疗费用风险。



风险类型：收入与支出的双重防线







**重疾险：守护“赚钱能力”**

重疾险的核心逻辑是补偿收入损失。当一个人罹患重病，不仅面临巨额医疗开支，更可能因长期治疗失去工作能力。比如年薪30万的白领，一旦确诊癌症，治疗期可能长达2-3年，此时重疾险一次性赔付的50万保额，能覆盖其收入缺口。但若只依赖重疾险，可能陷入“保额不足”的困境——毕竟50万可能仅够一线城市ICU两周的费用。

**医疗险：抵御“花钱黑洞”**

医疗险的作用在于直接对抗医疗费用风险。无论是靶向药、质子重离子治疗，还是器官移植手术，医疗险能报销社保外的自费部分。以某三甲医院癌症治疗为例，单次免疫疗法费用高达15万元，而高端医疗险可覆盖此类支出。数据显示，2023年全国癌症患者平均自费医疗支出达40万元，仅靠重疾险赔付的固定金额，显然难以应对动态增长的医疗成本。

报销形式：直接给付VS费用报销













**重疾险的“雪中送炭”属性**

重疾险采用“确诊即赔”模式，只要符合条款约定，保额直接打入患者账户。这笔钱可自由支配——用于偿还房贷、子女教育或康复护理。例如一位胃癌患者用50万重疾险金支付护工和营养费，而医疗险覆盖了手术费用，两者结合才能维持家庭财务稳定。但若保额过低，这笔钱可能被迫挪用填补医疗费缺口，失去补偿收入的意义。

**医疗险的“实报实销”逻辑**

医疗险需凭发票报销，且通常设置免赔额。以百万医疗险为例，1万元免赔额意味着小病住院几乎用不上，但面对重大疾病时，100万保额能兜住大风险。例如肺移植手术总费用约80万元，医保报销30万后，医疗险可覆盖剩余50万自费部分。然而，医疗险无法解决患者因失业导致的长期收入中断问题，这正是重疾险的不可替代性所在。

覆盖范围：精准赔付VS全面兜底







**重疾险的“清单式保障”局限**

重疾险仅覆盖合同约定的疾病，且需达到特定标准。以急性心肌梗死为例，条款要求肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（ cTn ）升高和/或降低的动态变化，至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准。但现实中，部分患者因送医不及时未达标准或监测到的指标未达标，而无法获得赔付。更值得警惕的是，随着医学发展，许多新型疾病（如罕见基因突变癌症）未被列入传统重疾清单，可能导致保障空白。

**医疗险的“无差别防御”优势**

医疗险不限定疾病种类，无论是意外骨折还是罕见病治疗，只要在合同范围内均可报销。例如一位因滑雪意外导致脊椎损伤的患者，其50万元康复治疗费用可通过医疗险报销，而重疾险对此类意外伤害通常不赔付。

选择策略：双险协同才是终极答案













**保额计算的动态思维**

建议以3-5倍年收入配置重疾险保额，确保覆盖治疗期间的收入损失。同时搭配医疗险应对大额医疗支出。例如年收入20万的家庭支柱，重疾险至少需60万保额，再通过医疗险覆盖200万治疗费用。对于高净值人群，可叠加高端医疗险获取私立医院、海外就医等资源。

**产品迭代的长期视角**

医疗险需关注续保稳定性，优先选择保证续保20年的产品；重疾险则要尽早投保以避免年龄增长导致的保费倒挂。更重要的是，每3-5年需重新评估保额是否匹配医疗通胀。2010年50万保额或许充足，但到2023年，同等保额的重疾险保额应至少提升至80万。

结语

从某种角度上来说，一个人因受医疗技术的限制不治而终，对于这个家庭，在治疗费用的花销上可能是最好的结果。但在有很好的治疗手段却无力支付医疗费用并选择放弃治疗时，一定是这个世界上最虐心的事情。

从风险配置的角度来说，失能收入损失与医疗费用支出需要同步出现，才会让我们在面对极端风险时，知晓什么叫天无绝人之路。



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