花小钱办大事,最值得的一笔投资——全家意外险购买指南

戏做顿

在所有保险中，我觉得性价比最高、最应该优先配置的就是意外险。

便宜（一年几十到几百块，就是一两顿饭钱，但能提供几十万的理赔保障）

门槛低（不用体检，健康告知宽松）

保障范围广（小到擦伤，大到伤残身故都能保，适合年纪大的老人，和爱蹦跶的孩子）

购买简单（不像重疾险或者医疗险那么复杂，也不用纠结太多条款，买起来简单）




意外险的保障主要包括三个方面：由意外导致的医疗费用、伤残或身故赔偿。医疗费用，包括门诊费用、住院费用、药品费用、检查费用等。很多人可能都买了医疗险，但是医疗险有1万的免赔额，意外险正好可以用一笔小费用，补上这个意外医疗1万免赔额。

伤残赔偿，如果不幸因为意外导致了伤残，这笔赔偿可以帮助维持一定的生活质量，支付康复费用、弥补收入损失等，不过要注意是按照伤残比例赔付的，不是说你只要伤残了就能全额赔付。

身故赔付，这个和重疾险的身故赔偿、定寿的身故赔偿是可以叠加的，不冲突。

意外险适合人群

1.小孩。小孩爱跑动，不注意容易发生意外，是意外险重点保障对象。目前国家规定，儿童意外险，未成年人0-9岁，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。

2.老人。年龄大了容易磕磕碰碰摔倒，尤其是独居或者平时带孩子的老人。如果家里的老人身体、年龄原因买不了医疗险了，意外险就更重要了。

3.中年人买意外险，最主要不是图它1万块的医疗费用报销（毕竟超过1万块医疗费以上，医疗险就可以报了），而是图他高杠杆的伤残、身故理赔金额，一百多块能提供50万的理赔保障。




意外险挑选指南

1、看清楚保障范围：有些意外险只保身故和伤残，不保医疗费用

意外险对“意外”的定义，是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都满足意外定义，可以赔付。
但中暑、猝死、高原反应、妊娠意外（自然流产、临床分娩）、个体食物中毒（集体中毒视情况赔）、因病摔倒（比如突发心脏病）这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，不能赔。

2、意外险有职业限制，一定要关注自己的职业类别。

保险公司把投保人职业分为1-6级。

1-3级为中低风险职业，基本是室内办公和轻微体力工作，工作不存在安全风险的职业，这3类职业能买到市场上大部分的意外险。

4级主要是体力劳动并存在一定安全风险的职业，能买的意外险较少。5-6级能买的几乎没有。4-6类中高危职业需要选择专属产品或者团体投保。

不知道自己属于哪个级别的，可以在投保时输入自己的工种查一下。




3、只推荐买一年期的短期意外险

因为特便宜，而且意外险续保容易，对健康要求宽松，三高、癌症，都能买；市面上产品也很多，一款下架了，其它款也可以续上。
返还型意外险，貌似你配了个理财又保了意外，但是实际理财的利率很低，还不如100多块钱买个意外险，把多花的钱买理财产品。长期型的意外险，费率是一年型的好多倍，保障内容却差别不大，不推荐。




4、注意看意外医疗

因为意外医疗可能用到的概率较高，所以尽量要找0免赔，或者免赔额很低的产品。同时报销的时候不限社保范围更好，报销比例越高越高，100%报销的肯定好于80%报销的。




常见人群推荐

意外险，要按年龄分，毕竟每个年龄的意外出险率，价格不一样；每个年龄容易发生的意外伤害不同，保障类型有差别。




【成人意外险】小蜜蜂5号，以典藏版为例：意外身故/伤残，最多赔50万。猝死，赔30万。

除此之外，产品还有以下比较好的点：

1.0免赔额，社保报销后100%赔付；

2.适合经常出差和旅游的人，如果乘坐飞机、轨道交通、轮船、机动车等交通工具发生意外，再额外赔30万-500万，平时出行买票时就不用再额外买保险了；

3.如果是春节期间，驾驶或乘坐私家车发生意外，导致身故或伤残了，还能双倍给付。

4.产品在原来的基础上升级之后，还新增了意外骨折和脱位、动物致伤医疗美容和骨折后期的医疗费用。



但是，需要注意：

1.猝死的赔付有时间要求。小蜜蜂5号保障【因突发疾病或症状，导致发病后24小时内的身故】。

2.投保门槛。投保时需要进行健康告知；尊享版和至尊版投保有地区限制，如果不知道自己能不能买，可以加我vx咨询（mengxiangjia-mandy）

3.有免责医院。在免责医院就医的不理赔，大家投保前一定要仔细对照，如果所在地的医院都免责的话，就得考虑其他产品。

投保链接：https://hxzb.jumi18.com/share/share?domain=WEpNR0QtMjQwNTIzOHwxMDAwMDU&employeeWorkCode=XJMCQ-2200114&id=192342&planId=106700&platformCode=huiju&productId=103001




【儿童意外险】小神童6号

这是目前性价比非常高的一款少儿意外险，在原来的小神童5号基础上升级的。

产品亮点主要有：

1.0免赔，100%报销，不限社保范围。

2.有针对孩子常见的磕碰、烫伤、吞食异物的特色医疗赔偿，还有美容缝合和牙齿修复。

3.经典版以上的版本，有1000元-3000元的120救护车保障，如果发生意外事故需要叫救护车，可以进行赔付。

4.1万-3万的监护人责任保障，也叫熊孩子险。能报销小孩造成的第三者受伤或财产损失，比如孩子结伴玩耍，如果不小心把同伴弄伤了、划伤车子等，就可以用上监护人责任。

5.还可以拓展高端意外医疗责任，每年有1次机会，带孩子在二级及以上公立医院特需部、VIP部就诊。这个增值服务真的很贴心，有的时候孩子生病了本来就难受，医院普通挂号和病房人又多要排队很久，用这个服务，大人孩子都能稍微舒心一点。



投保链接：https://hxzb.jumi18.com/share/share?domain=WEpNR0QtMjQwNTIzOHwxMDAwMDU&employeeWorkCode=XJMGD-2405238&firstCategoryId=undefined&id=192343&planId=107497&platformCode=huiju&productId=103424







【老人意外险】孝心安5号

这是一款老年人专属的意外险，最高可以投保到85岁，产品亮点主要有：

1.不仅有常规保障。还有老年人最适用的骨折保险，父母年龄大了，骨质疏松，很容易骨折，因意外受伤导致的骨折或关节脱位，根据骨折部位和程度按比例赔付，最高能赔1.2万。

2.很多父母远在老家，子女从大城市回去探望，往返路费和请假损失工资也是一笔不小的开支，它还有异地亲属慰问探望费用，1000元到3000元。

3.如果遇上诈骗，还有个人账户资金损失保障和电信诈骗保障，1万到3万。

4.增值服务都比较实用，就医陪诊、上门基础护理和医学护理。



投保链接：https://hxzb.jumi18.com/share/share?domain=WEpNR0QtMjQwNTIzOHwxMDAwMDU&employeeWorkCode=XJMGD-2405238&firstCategoryId=undefined&id=192344&planId=107342&platformCode=huiju&productId=103326







【高危行业人员】小蜜蜂（无畏版）

如果因高危职业，无法投保小蜜蜂5号，可以考虑小蜜蜂（无畏版）。小蜜蜂5号只支持1-3类职业投保，而小蜜蜂（无畏版）支持1-6类职业投保。



投保链接：https://hxzb.jumi18.com/share/share?domain=WEpNR0QtMjQwNTIzOHwxMDAwMDU&employeeWorkCode=XJMCQ-2200114&id=192345&planId=106914&platformCode=huiju&productId=103094




如果大家看完还是不知道该买啥，或者有任何疑问，欢迎大家加我的vx（mengxiangjia-mandy），一对一交流。



作者：微信文章