年轻人,我为什么更建议你买中端医疗而不是百万医疗?

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这是想点大事儿的第16篇文。

做保险三个月来，发现周边很多人已经入手或咨询想要入手百万医疗，有的是因为预算问题，有的是因为年龄问题，但大部分人是因为没有太搞懂这个百万医疗和中端医疗的优缺点。

今天来展开讲讲两者的区别，看完文，想必到底要买中端医疗还是要买百万医疗，你会有个更清晰的选择。



中端医疗和百万医疗最显著区别是什么？

我认为是在实际场景的应用上。

百万医疗通常免赔额都是1万，而且是医保报销后的额外1万，这是个什么概念呢？我的甲状腺手术因为还要清理淋巴结，是甲状腺癌里面很复杂的手术了，最后才统共花了不到2万，医保报销完还有6000，按照百万医疗的免赔额规则，我这次的住院费是一分钱报不了的。



相信很多人也都听过类似的案例，一年住了几次院，结果加起来都不到1万，所以这一年的保险报销为0，这不是个例，根据国家医保局发布的《2023全国医疗保障事业发展统计公报》，职工医保2019-2023年次均住院费用在1万2左右，也就是说去掉医保报销的部分，都是不够1万的，1万免赔额的百万医疗派不上用场是常规情况。



买了保险，但经常不管事，你对保险的体验度就会直线下降。

这能怪保险吗？显然不能，保险很清楚的告诉了你免赔额是1万，1万以内不报，你也清楚这个规则，所以这是你的选择问题。

这就是中端医疗0免赔在实际应用上的意义所在，不管你是花了几百，几千，几万，只要符合报销规则，保险照单全报。

又有人说了，中端医疗比百万医疗一年贵好几百，万一用不到岂不是亏了。

首先，我一直在强调买保险不是为了回本，所以不存在亏不亏的问题，如果你得了癌症，倒是回本了，你愿意吗？所以没有人会愿意为了保险回本而去生病不是吗？

其次，一年差几百，多吗？算个简单的账，太平洋保险有一款蓝医保的百万医疗，免赔额1万，30岁一年238元；同样保额的安盛馨选中端医疗，0免赔，30岁一年800元；两者一年保费差不到600，如果你住院一次，这1万免赔额就够你买安盛快15年了，请问，15年里，你可以保证自己不住院吗？更何况，百万医疗大部分都是没有外购药责任的，但是中端医疗有，所以中端医疗贵的这几百保费你是真的亏了吗？



保险，在我们需要的时候，能够真正派上用场，这才是我们购买保险的本质出发点。

多看看实际生活中保险的使用场景，而不是盯着眼前一年两年的这点保费差距，才是给自己配置保险的长远之道。



我认为百万医疗和中端医疗分别适用人群是哪些？

虽然中端医疗确实优势很大，但我也并不认为所有人都适用于中端医疗。

首先是年龄和预算的问题，如果客户年龄本身比较大了，且预算不高，比如50岁以上，我会更偏向于让客户去购买保证续保的百万医疗，第一是因为50岁的情况下，百万医疗和中端医疗保费差距较大，且这个年龄，更需要关注的是保险对于大病的托底；其次是因为保证续保对于老年人来说会更让人放心一些，不用担心无保险可用；

还有一个问题是中端医疗的健康告知普遍会比百万医疗高一些，百万医疗还有一些可以免健康告知的产品可以选择，比如众民保，比较适合既往症较多的老年人群体。

那中端医疗更适合哪些人呢？

我觉得中端医疗是大部分年轻人的首选，保费差距不大，实际使用方便，外购药责任实用，还会有很多比如专家门诊预约、住院垫付等很多非常好用的增值服务，甚至可以附加门诊，这都是比百万医疗优势的地方。

有人会说，难道对于年轻人来说，保证续保就不重要了吗？其实不是这么理解的，没有把保证续保写在合同里，并不代表着产品就不稳定，像安盛像众安的中端医疗，都有连续运营5-10年都还很稳定的产品；其次，一个30岁的年轻人，买一个保证续保20年的产品，到50岁以后还是要换产品，50岁的身体情况是不是更复杂呢？最后，保证续保的另一个方面代表着合同的不变动，这20年会不会有新的治疗方法，新的责任出现？但你都享受不到了。

所以不是保证续保不重要，而是对不同的人群不同的需求，产品选择的侧重点优先级有所不同。

其实中端医疗也有一款保证续保的产品，是平安的明爱安馨，保证续保10年，算是中端医疗里比较少见的产品类型，免赔额0元，首年1万以下80%的报销比例，如果没有理赔，会逐渐增长到100%的报销比例，也是一个又可以保证续保又可以享受中端医疗0免赔的不错的产品选择。



写在最后：或许有人会发现，我在很多文里都喜欢强调一个观点就是“适合的才是最好的”。没有产品是万能的，每个产品都有自己的优势点，分析清楚自己的实际情况和需求优先级，然后才能选择最适合自己的产品。把客户需求剥丝抽茧，最终择优下单，这也是专业经纪人的意义所在。


作者：微信文章