单位的补充医疗保险是什么?有了还需要买百万医疗吗?

执着等待等wc

现在医保报销这事儿可愁坏了不少人。

医保报销比例还不到50%；自费药占比超过60%；抗癌药好不容易进了医保，医院里还常常没货，根本买不到...

于是，越来越多的人开始琢磨补充医疗保险和商业医疗保险。

最近有很多人问若兮：

单位让员工购买补充医疗保险呢！一年也好几百块钱，需要买吗？有了它，还需不需要再买百万医疗呢？

接下来，咱就结合现在的医疗热点，好好分析下这补充医疗保险vs百万医疗，看如何选才最划算。

01

什么是补充医疗保险?

补充医疗保险，一般是企业或者团体去买的。

它主要能报销基本医保以外的费用，像门诊自费、住院门槛费，特定药品费用等。

保障内容方面：

✅门诊报销每年最多能报1~2万，报销比例在50%~80%；

✅住院会按住院天数给补贴，100~300块/天；

✅特药目录里能报销一部分抗癌药，不过种类也就30种左右。

这补充医疗保险也有短板：

❌保额普遍不高，一年最多报销不超过5万。碰上像120万一针的CAR-T疗法这种大病花费，根本不够用。

❌保障范围也窄，大多数时候，ICU、进口器械（比如心脏支架啥的），医院缺货需要外购的药品，它都不报。

❌更要命的是，补充医疗保险得靠企业买。如果离职了，保障也就没了。而且一般退休后就终止了，难以终身续保。

02

有补充医疗，还有必要买百万医疗吗

在看病花钱这事儿上，住院费可是大头。

现在三甲医院平均住院得花3.5万，医保也就给报1.5万左右，剩下2万自己掏。

这时候，百万医疗保险就派上大用场了。

它能报销医保报完剩下的费用，自费药、进口药都能报，一年最高能报600万，给患者减轻了不少经济压力。

除了住院费，自己去外面买药的钱、ICU的费用也是一大笔开销。

2023年国家医保谈判新增了好多药，可“国谈药进医院难”的问题还是没解决，患者经常得自己去医院外面买药。这部分费用补充医疗一般都不报。

就说肺癌患者常用的“奥希替尼”吧，每月自费5.3万。如果有百万医疗险，就能全部报销。

还有ICU，每天费用都很贵，就算医保报了一部分，自己还得掏不少。

如果想用更好的药、更好的器械、更好的专家，需要去公立医院的特需部、国际医疗部看病。这部分社保和补充医疗一分钱都不报，全部自费。



而中高端医疗保险就不一样了，它不仅能报私立医院的费用，还能直接给你付款，患者都不用先垫钱，能满足大家各种各样的看病需求。

03

医疗险产品推荐
预算有限的，可以考虑有外购药责任的百万医疗险。

一般有特定药品清单限制，覆盖几百种药品，大多是抗癌药，一般是1万免赔，100%报销。


预算充足的，可以考虑中高端医疗险。

除了公立医院普通部外，国际部/特需部/VIP部乃至私立医院等产生的医疗费用都可以报销。有些外购药还没有清单限制，0免赔，100%报销。



*以上产品可扫码查看，具体费率及保单金额以实际为准。
04
总结一下

这么一对比，补充医疗保险就像是食堂里免费的汤，能对付一下小病小痛，要是碰上大病大灾，就没啥用了。

商业医疗保险呢，就像是专门给你定制的营养餐，ICU、外购药、公立特需/国际部这些刚需场景，它都能照顾到。

想完全依赖单位补充医疗的朋友，再问问自己三个问题：

❓ 我会在单位干一辈子吗？就算会，退休后我还能享受现在的医疗待遇吗？

❓ 对于同样的疾病，一个方案几乎全报，但只能用社保范围内的药品；一个方案是全自费，单位报不了，但是副作用小、少受罪，我会选哪个方案呢？

❓ 如果有一天，我需要公立特需、国际部的好药/好专家/好器械，这个花费我能承担得起吗？

所以，趁年轻、趁健康、趁自己在核保上能有更多的主动权，大家还是尽早为自己买上商业医疗险吧！

需要若兮规划医疗保障方案的，欢迎私信咨询



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作者：微信文章