重疾险怎么买?远离返钱的重疾险,能躲开90%套路

形腿望舞

重疾险到底怎么挑？

我聊过不少次，大伙儿对这类产品应该不陌生，说白了它就是保大病的工具

——确诊即赔钱，简单直接。

但总有人栽在返还型重疾险这个坑里。

其实买重疾险没那么难，只要远离返还型保险，能躲开九成套路。

可现实里还是有人对"有病治病，没病返本"的套路前赴后继，拦都拦不住。总有人不服："凭啥说返还型不能买？今天不给个说法别想走！"

既然常规科普不管用，咱们换个思路——看过《赌神》吗？

记得赌场里押大小的场面吗？骰盅一开，押大押小全凭运气。

返还型重疾险就像你押双倍赌注，大小全包。得病赔保额，没病返保费，听着稳赚不赔对吧？

可真相是：庄家早把算盘打好了！就算你押遍全场，总有一边要亏钱。

见过哪个赌客靠全押通吃庄家的？不存在的！

返还型重疾险同理：

要是患病，保险公司赔钱但吞掉你的返还金；

要是平安到老，看似返还本金，实则人家用你这笔钱投资几十年，收益早覆盖成本了。

规则都是庄家定的，玩家永远在输面。

别忘了买重疾险的初心是保大病，不是理财！多少人被"返本"迷了眼，花几倍价钱买保障缩水的产品，被销售话术牵着鼻子跳坑。

最后再劝一句：保险江湖水深，别和庄家玩心眼！

回归正题，合格的重疾险该怎么选？

核心就三点：赔得多、保得全、条款优。跟着我的指南走，手把手教你避坑：

1. 赔付金额要拉满

理赔金=基础保额×赔付比例，这两个杠杆必须拉满：

①保额建议成年人30万打底，50万及格，孩子直接50万起步（保费便宜不心疼）

②赔付比例分三档：

顶配档：60岁前赔200%保额

中配档：前10-15年赔150%

减配档：只针对特定疾病（比如某产品癌症多赔20%）

2. 高发病种覆盖要齐全

别被100多种疾病保障唬住，实际上最高发的重疾有28种，占理赔数量的95%以上：



早些年，银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！也就是说我们现在看到的重疾险都会覆盖到这28种疾病，所以重疾方面不需要太担心。

但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。

比如最高发的轻/中症疾病有11种：



《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；
但除监管规定的3种轻症外，其余8种轻症可能被偷工减料，投保前务必确认。
3. 理赔标准要宽松

目前，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。

但要注意，只有28+3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。

比如同一种疾病，赔付标准可能大不相同。

以原位癌为例，三款产品三种标准：

A款：CIN-2宫颈病变也能赔

B款：排除癌前病变

C款：必须手术切除才赔

记住口诀：条款限制越少越好，理赔门槛越低越优

4. 保障期限量力选

保障期限就是一款产品可以“保多久”。

毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品要好，但也贵得多。

以某重疾险产品为例，保终身比保70岁贵40%左右，建议预算有限的朋友先选定期。
终身保障当然最稳妥，但预算紧张可先保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失，后续条件好了再加保。-好了，重疾险基本的挑选方法已经讲完，能按照以上思路去挑选的朋友基本都能买到便宜且实用的重疾险产品。以下，我在多给大家讲讲大家买重疾险时会遇到比较多的两个选择问题：

癌症/心脑疾病二次赔重疾多次赔付

1. 癌症/心脑二次赔要精挑

我国最高发、最易复发的重大疾病有两类：

一是恶性肿瘤，就是我们常说的癌症，包括肺癌、白血病等；

二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。

这两类高发重疾，不仅难治医疗费用昂贵，容易复发且占重疾理赔75%

所以针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。

针对这两类附加保障，我给大家一些挑选建议：

癌症二次赔：

间隔期选3年优于5年

非癌→癌的间隔期180天优于1年

赔付比例150%起跳

心脑血管二次赔：

涵盖脑中风/心梗为底线

间隔期1年最佳

拒绝"新发疾病"限制条款

2. 多次赔付看性价比

很多朋友买保险会像买车，预算越加越多，配置越来越好，最终也会纠结要不要买多次赔付的重疾险产品。

人一生患多次重疾概率堪比中彩票，不必强求多次赔付。但若价格持平单次赔付产品，该薅的羊毛别手软。

~

作者：微信文章