【年金保险避坑指南】为什么要买?怎么选不踩雷?看完秒变行家!

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在利率持续走低、养老焦虑蔓延的当下，越来越多人开始关注年金保险。但面对铺天盖地的产品宣传，你是否也有这些困惑：

❓每年交几万块到底划不划算？

❓号称"终身现金流"是智商税吗？

❓养老年金/教育年金/快返型究竟怎么选？

一、为什么聪明人都在抢年金保险？

1️⃣ 对抗长寿风险的"不死契约"

???? 当前上海女性平均寿命已达86岁，社保养老金替代率不足45%

???? 年金险"活多久领多久"的特性，完美解决"人活着，钱没了"的终极焦虑

2️⃣ 锁定利率的金融保险柜

???? 银行存款利率进入"1时代"，国债收益率持续走低

???? 优质年金险长期复利可达3%（演示案例：30岁女性年交10万，60岁起年领15.2万）

3️⃣ 穿越周期的确定性规划

???? 教育金：孩子18岁准时到账的学费支票

???? 婚嫁金：不受父母健康影响的爱情保障

???? 养老金：雷打不动的"第二份工资"

二、5步教你选对年金不踩坑

???? STEP1：先看需求再选类型

✓ 养老规划→选终身领取型（如光明慧选）

✓ 财富传承→选高现价型（如如意永享）

✓ 教育储备→选固定期限型（如鑫佑所享）

???? STEP2：算清实际收益

✔️ 重点看IRR（内部收益率）

✔️ 警惕"演算收益陷阱"（案例：某产品宣传单利8%，实际IRR仅2.1%）

???? STEP3：关注资金灵活性

✓ 现金价值：急需用钱时能退多少

✓ 减保规则：20%限制VS无限制

✓ 保单贷款：利率是否友好

???? STEP4：查公司偿付能力

✓ 核心偿付率＞100%

✓ 综合偿付率＞200%

✓ 风险综合评级≥BB

???? STEP5：挖掘隐形福利

⭐ 总保费达标送养老社区入住权（泰康之家）

⭐ 对接信托实现精准传承（平安传世）

⭐ 附加万能账户博取高收益（注意保底利率）

???? 资深精算师建议（配图：资产配置金字塔）

年金险应占家庭资产的20-30%，建议：

25-35岁???? 侧重养老型（时间复利优势）

35-45岁???? 教育+养老组合配置

50岁以上???? 重点考虑快返型+传承功能

你更看重年金险的哪个功能？留言区聊聊~

点击测一测????你的养老金缺口有多大？

本文不推荐任何具体产品，投保前请咨询专业顾问。市场有风险，选择需谨慎。



作者：微信文章