【百万医疗】一年期or保证续保20年,结果可能颠覆你的认知

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一年期的百万医疗险和保证续保20年的医疗险，怎么选？

如果我没有做保险这一行，我会闭眼选保证续保20年的，白纸黑字写进合同，很安心啊！不用担心在这20年内产品下架，或者理赔之后保险公司不愿意续保的风险。

但是当我做了这一行，看产品学会了两面性，很多东西都是双刃剑。今天的文章，不推荐任何产品，单纯聊一聊保证续保20年的产品和一年期产品，他们的差别究竟在哪里。看完之后，相信你会根据自己的实际情况做出判断和选择。



稳定性VS灵活性

保证续保20年的医疗险是指，投保人购买该保险后，保险公司在合同中明确承诺，在接下来的20年内，无论被保险人的健康状况如何变化、是否发生过理赔，只要投保人按时足额缴费，保险公司都会为被保险人继续提供医疗保险服务，且不需要重新进行健康告知和核保流程。比如市面上的蓝医保、好医保都有类似的产品。

说白了，就是20年里不管你咋变，我都不离开你。



保证续保的产品条款有很强的确定性，就像给被保险人吃了一颗定心丸，20年内都会对你不离不弃，看起来确实像个好“伴侣”。

但！是！确定性强也就意味着灵活性弱，保证续保的产品，主险责任固定后一般不再改变，今年长这样，明年还是长这样。





大家有没有想过，随着医学的进步和政策的改变，我们的就医环境是在不断变化的。就拿今年要全面铺开的DRG改革为例，医院为了控制成本，已经慢慢不再开具价格较高的原研药，一些高价药和非医保目录用药受限，想要用这些药，咱们就要到院外购买，外购药的需求会越来越大。所以2025年新升级的百万医疗险都开始开放外购药械的保障，来弥补这方面的不足。

如果你手里握着的是2年前购买的保证续保20年的百万医疗险，那对不起，产品条款是恒定不变的，这部分的升级你享受不到。同理，随着医学的进步，一些先进的治疗手段也会不断出现，比如目前的免疫疗法、硼中子俘获疗法，几年前的保证续保医疗险是没有办法享受的。

说到这里，可能有人会问，如果为了追求与时俱进和保障升级，不选保证续保20年的产品，选择了一年期的医疗险，是不是每一年都要重新投保一次，再做一次健康告知，年纪大了经不起折腾啊！另外，万一哪一年出险理赔了，下一年怎么办？还能给你续保吗？

问得特别好！一年期的医疗险，虽然没有在合同里承诺要保证续保，但只要选择产品稳定，客户基数够大的产品，实际续保还是非常友好的，并不会因为发生了理赔，就不再给客户续保了，而且在实际续保操作中，也不会要求客户再做健康告知，都是可以直接升级的。因为没有保证续保的“约束”，这一类的产品每年责任都在升级，客户可以享受到最新的医疗技术和保障。以众安尊享e生这个产品为例，作为目前市面上用户规模第一梯队的医疗险，从2015年上市以来，几乎每年都会进行责任的迭代升级，上一年的客户都可以免等待期免健告无缝衔接新产品。

但是，毕竟“保证续保”这4个字，没有写进合同，续保稳定不代表100%确定，如果特别介意续保的确定性，一年期的产品就不适合你。



保费PK和死亡螺旋



这是目前市面上两款最新最热门的百万医疗险费率，基础责任相似，A产品保证续保20年，B产品没有保证续保。我们可以看到，保证续保的产品保费在未来涨幅更大。

表格内的数字是目前的预定费率，实际上，监管规定，每年的涨价上限是30%，保险公司可以根据实际经营和理赔情况做调整。保费随着年龄上涨，是所有医疗险的特点，但保证续保20年的产品在未来可能会遇到更大的涨幅。

为什么这么说？试想一下，如果你今年25岁身体健康，买了一款保证续保的产品，26岁的时候身体依然健康，这时候市面上有新的产品或者性价比更高的产品出现，你会选择固守城池还是转换阵营？如果是年轻人或者身体健康的人，很有可能会考虑跑路换产品，因为毕竟对他们来讲，换产品也没有什么成本；而留在续保期内的有可能是理赔过或者体况发生变化比较复杂，在未来可能会理赔的客户，毕竟换产品要重新核保可能过不了。那么，在这种情况下，随着健康体的不断退出，保费的大幅上涨就是必然趋势了，也就是我们常说的死亡螺旋。

死亡螺旋：健康体退出寻找条款更优的产品，留下已经理赔或即将理赔的人，为了保证产品盈利，导致保险公司大幅涨价，从而更多健康体跑路，产品被迫下架或更大幅度涨价。

不保证续保的产品，客户的流动性比较大，有进有出，产品需要通过升级和价格优势来保证自己的竞争力，保证一大部分健康体的基本盘，这也是产品盈利的一个来源，只要客户的基本盘够大，费率和运营都是相对稳定的。

保证续保的产品是近两年的新形态，目前还没有产品走完20年的周期，20年之后会发生什么，费率如何，还能不能继续续保？我们都无法确定保证续保的产品20年后表现如何，只能等待时间的验证。



总结






存在即合理，没有哪一种产品能解决所有痛点，大家根据自己的需求来选择就可以，如果拿不准，可以通过海报链接我，我会根据你体况和实际需求配置方案，帮你合理规划。















作者：微信文章