关于重疾险,你最纠结的问题都在这里!(重疾系列二)

无人岛屿颈

大家好，我是珍珠粑粑，给你带来最实用的抗风险小知识~



作者 | 珍珠粑粑说宝险（ID：Pearldaddysay）

图片来源 | 拍信创意

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上一篇文章，我们了解了重疾险的来源，以及它所具备的功用，相信很多之前对重疾险有误解的小伙伴都对其有了个全新的认识。让大家抛开刻板印象，让保险回归保障的本质，这也是珍珠粑粑一直以来在做的事情。

趁着身体健康，岁数不大，我们都应该抓紧给自己和家人配置重疾险，在珍珠出生一个月后，我就马不停蹄地给她买上了她应该配置的保险，这样至少让她以后最起码有一份保障，人生的路能走得更从容一些。

保

险

大

讲

堂

关于重疾险的那些事

- 常见问题 第1期 -

重疾险产品在市面上琳琅满目，没有专业知识傍身的小伙伴们很容易陷入“乱花渐欲迷人眼”的局面，再加上一些人的误导，很有可能买到自己并不需要的产品，该保障的却没有保到，最后理赔扯出纠纷，影响整个保险行业的形象，使市场陷入恶性循环。

那么这篇文章，咱们就来说道说道，小伙伴们在选择重疾险时最常见，最易纠结的问题吧。

PS：由于重疾险的问题比较多，咱们会分成三期共十二个问题来讲。

一、保障疾病的数量多少，真的有比较意义吗？



珍珠粑粑在遇到客户朋友时，被问得最多的就是：你看这个产品保100种重疾，那个产品保110种，我该怎么选呀~是不是保得越多的就越好呢？

珍珠粑粑认为，纯粹以保障疾病数量来比较和选择产品，意义不大。

首先，保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了25种最高发的重大疾病，无论我们在哪一家国内保险公司购买的重疾险，都必须要有这25种疾病，而且它们的定义都是一模一样的。

那么25种以外的其他疾病，就是各家公司自行设计定义的了，我可以设计成150种，也可以设计成25种（这样估计会没生意）反正最少不能低于规定下限种数~

其次，疾病种类多，并不等同于患病的总概率更大。因为法定的25种重疾已经占到理赔总数的95%以上，所以增加的那么多疾病，也就占不到5%，其实噱头的意味更多。

重疾病种数量的多少并不是选择产品的重要标准，没必要刻意追求疾病种类多，50种和110种区别并没有我们想象中的大。当然，在咱们预算充足的情况下，保障疾病数量越多当然是越好啦。

二、大公司靠谱，小公司不靠谱？



关于这点，珍珠粑粑想说的是，首先咱们要明确什么叫大公司，小公司？听过名字的不一定是大公司，没听过的却不一定会小，这其实都是人的刻板印象在作祟。

有些公司每年斥巨资在公众媒体打广告，而且业务员可能也会出来说，你看！我家的产品上电视了，不是牛X的好产品怎么会上电视呢，买保险就得买XX的！！

其实这并不是因为产品有多牛X，或者公司实力有多强，更不是因为只有这家公司有钱，而是每家公司的经营策略不同，不打广告并不代表这些公司的产品不好或者服务不好，很多公司低调务实，产品责任和性价比更接地气，当老百姓真正恢复理性之后，大多都会选择这些公司的产品。

全中国有超过100家保险公司。下面这些保险公司如工银安盛人寿、光大永明人寿、百年人寿、长生人寿、复星等等，可能很多人会说没有听过。但你问他工商银行是小公司吗？国家电网是小公司吗？他会说不是，那为什么它们控股的保险公司会被认为是小公司呢？就因为之前没听过？

以工银安盛人寿为例，它是一家中外合资的保险公司，中资股东是全世界最大的银行——工商银行，外资股东是法国最大的保险集团——AXA安盛集团，都是非常有实力的企业，法国安盛保险集团更是稳健经营了超过300年的历史，是小公司吗？



过去因为信息不对称，很多人不了解这些保险公司的背景和实力，不了解保险法等法律法规以及保险公司的经营和国家监管机制，才会认为这是小公司，认为这些公司不安全。

在中国，一家保险公司的设立，最基本的要求是净资产不低于人民币二亿元，这样的雄厚资本，加上我国堪称最为严格的监管体系，任何一家保险公司都比国内绝大多数企业要安全。与其担心保险公司小不安全，还不如担心你投资的P2P安不安全呢~

三、应该选定期型还是终身型？



重疾险按照保障期限可划分为两种，定期型和终身型。定期型是指保障期限为一定年限的保险，比如20年/30年，或者保障到70岁、80岁等，终身型重疾险则是保障终身。

年轻时得重疾的概率不高，但体检有异常还是挺常见的，而且普遍情况下，随着年龄越大，越难过健康告知，买到保险的难度也会越大。所以，预算充足时，优先考虑终身型重疾险，这样保障更全面，也无后顾之忧。

如果您保费预算不足，可先选择定期型重疾险，最起码要先给自己和家人把保障配上，待预算充足后再调整为终身型重疾险，切莫因为犹豫而错失保障最佳时机。

这里要单独说一点，市面上那种一年期的重疾险，除非是钱确实拿不出来那么多，否则建议不要选择。为什么呢？因为一年期重疾险虽然前期很便宜，但是随着年龄的增长，它的保费会越来越贵，而且很多都规定投保年龄最多到65岁，之后就买不到了。另外如果运气不好产品停售了，哪怕你才40岁，也是买不了了，而长期重疾险并不存在这个问题。

咱们以国富人寿的嘉和保与微医保一年期重疾险为例作比较。

嘉和保：36岁男性投保50万保额（含中症轻症），交30年保障到70周岁，年缴保费为3865元，总保费是115950元。

微医保：费率每五年一变化，需要交的总保费为161250元。



所以，建议大家只要不是过于拮据，还是要买长期重疾险。短期重疾险无论是续保条件还是价格，长期来看都是不占优的。

四、单次赔付和多次赔付，到底哪个好？



重疾险的单次赔付是指，一旦被保险人罹患重疾，保险公司按合同约定一次性赔付保险金后，保险合同即行终止。

重疾险的多次赔付是指，在被保险人首次罹患重疾获得赔付后，经过一定的等待期，罹患二次重疾仍能获得给付，保险公司按约数次给付保险金后，保险合同终止。

多次赔付通常是将百余种重大疾病分为几组，同组疾病最多给付一次，不同组疾病可以累计给付（比如患恶性肿瘤（A组）之后患侵蚀性葡萄胎（A组），恶性肿瘤可获得赔付，而侵蚀性葡萄胎不可获得赔付。

而患恶性肿瘤（A组）之后出现急性心肌梗塞（B组），恶性肿瘤和急性心肌梗塞均可获得赔付）



（此图为部分分组，仅用于展示）

分组赔付的重疾险保费相对更高，而且在分组和间隔期的限制下，二次罹患重疾的概率还是比较低的。

当然也有不分组多次赔付的，这样的产品形态更好，但由于风险更高，所以保费会更贵。

所以在预算不足的情况下，优先选择单次赔付的重疾险，把保额尽量做高，首先确保自己能有充足的保额保障。在预算充足的情况下，可选择多次赔付的重疾险。

对于我们每个人而言，由于每个人自身情况不一样，只有最适合自己的产品，并没有最好的产品一说。



以上就是珍珠粑粑解答的关于重疾险的四个常见问题，希望能够有帮助到小伙伴们，哪怕是一丁点，对我来说，也是与有荣幸焉。咱们下期再见啦~欢迎大家分享关注啦~

to be continued...



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