2025年普通人挑选重疾险的实用指南

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2025年普通人挑选重疾险的实用指南

作为成年人基础保障类四大金刚（定期寿险、意外险、重疾险、医疗险）之一，也是其中保费占比最大的险种，重疾险是家庭抵御终极风险的核心工具。重疾险的挑选既要保障充足，又要避免“踩坑”。



一、重疾险的核心是保什么？

看看起源：1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出的，因为他发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

发展到1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险。

遭遇重大疾病，一份医疗险可以报销掉一部分医疗费用上的花销。

而医疗费用之外的花费，就需要靠重疾险来覆盖。

比如：罹患重疾无法工作带来的收入损失、营养费、康复费、护工费、家人照顾误工费、去外地就医的路费、医院附近租个房子等杂七杂八的费用，都是医疗险照顾不到的地方。

所以，重疾险解决的是：收入损失、异地就医衣食住行开支、康复治疗等等开支问题，不是治病【医疗费】的问题。



2025年的重疾险市场产品迭代加速，责任创新增多，普通人如何高效决策？本文从保额、保障内容、健康核保、避坑等角度，帮你理清思路。



二、保额

我们买保险，是想在风险来临的时候能够转移经济风险。

如果保额不足，那风险依然没有得到解决。

所以，首先要根据家庭情况计算出所需保额。

重疾险的本质是弥补收入损失和刚性开支，建议按以下公式计算：

1、理想保额 = 3-5年家庭收入

例如：家庭年收入20万，5年年收入100万，建议夫妻按照收入比例一共配置100万保额。

如果年收入很高而支出较少，例如年收入50万，家庭开支15万，这时也可以按照基础保额来计算。

基础保额=5年家庭支出（包含生活费、房贷车贷、教育费用、赡养费这些刚性支出）

例如：家庭年支出15万，5年就是75万。夫妻按照收入比例一共配置75万保额。

以上是比较科学的保额计算方式。

2、预算多少比较合适？家庭年收入5-10%；



三、保障内容挑选维度

重疾险是一个比较复杂的险种，挑选的维度很多，预算充足时，当然是多比少好。在预算不足时应该怎么选择呢？

先给结论：

常见保障责任优先级：

保额>保障期限>身故/全残责任>恶性肿瘤/疾病关爱金。

1、保额

保额直接决定理赔金能否覆盖疾病带来的收入中断、康复费用及家庭刚性支出（如房贷、教育）。

保额不足 = 保障失效。

保额的计算方式上面已给出。

2、保障期限

年龄越大，患重疾的风险越高，建议优先选择终身保障。

有的年轻人想在年轻时先配置定期重疾险，以后再配置终身的。但是随着年龄的增加，身体出现异常体况时，重疾险配置难度增加，并且费用也会逐年上涨。

建议尽早配置保障终身的重疾险。

3、身故/全残责任

含身故责任的重疾险（储蓄型）终身保障更全面，但保费较不含身故责任的高30-50%。

如预算有限可考虑不含身故的消费型重疾险+定期寿险的组合方式来降低保费。

避坑点：返还型产品溢价高，普通家庭慎选。

4、恶性肿瘤/疾病关爱金

覆盖癌症复发、转移、新增等情况，间隔期的限制越短越好。家族有癌症病史或预算充足者建议附加。

疾病关爱金：60岁前额外赔付，适合家庭责任期强化保障。



四、健康核保：异常体况怎么办

重疾险核保比较严格，健康告知是投保第一关，当过往体检或就医有异常体况时，建议多家保司产品选择核保结果最好的投保。

例如：常见的甲状腺/乳腺/肺结节等都有机会标体承保。

还有一些健康告知非常宽松的产品，三高、慢性病都可以尝试。

投保技巧：

生日前投保：30岁男性50万保额，生日前后保费可能差近千元。

预核保：对核保结果担忧时，通过邮件或人工预核保，避免留下拒保记录。



五、避坑指南

1、返还型陷阱：带“到期返保费”功能的产品溢价高，优先选择纯保障型产品，省下的保费用于理财或叠加保额更划算。

2、健康告知疏漏：为理赔埋雷。

遵循“有问必答，不问不答”原则，通过智能核保或预核保筛选产品。

3、保额与保费倒挂：50岁以上投保需警惕总保费接近保额，建议搭配医疗险转移风险。

4、大公司迷信：条款比品牌更重要。选择条款好的，而非单纯看公司规模。



总结

重疾险是抵御大病经济风险的核心工具，其本质是弥补收入损失和隐形开支（如康复费、院外治疗费用），而非单纯覆盖医疗费用。

市场产品迭代较快，需把握以下核心逻辑：保额优先，条款＞公司规模，重视健康核保。

END

如果你对家庭保障还有疑问，可联系我。不做产品推销，只做风险规划。



作者：微信文章