买了香港保险可以避债吗?

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大家好，我是冰哥。

这一期有一点标题党了，冰哥今天想谈的是保单私密性的问题。

随着香港保险的热度居高不下，冰哥偶尔会听到这样的一种声音：香港保险的私密性更好，可以离婚不分，欠债不还。

老实说，听到这样的宣传时，我是有点震惊的，都2025年了，怎么还有这样粗暴的宣传？

今天冰哥就带大家一起来具体聊聊香港保单的私密性。



首先我们需要明确一点

不管是内地保险，还是香港保险，在国家面前，都是没有任何的私密性可言。

如果涉及到刑事等法律问题，只要国家想查证和追讨保险资产，无论如何都是逃不掉的。

真正能够有机会争取的，仅仅只是民事纠纷，且也有一些限制条件。

情形一：别人不知道你有香港保单

这里我其实更想说保单！

不管是内地保险还是香港保险，私密性都是有的。

当别人不知道你是否有保单时，你的保单几乎就是绝对私密的，是一笔完全隐形的、专属于你的个人资产。

A：法律上保护个人隐私

香港法律中关于个人隐私的保护非常严格，保险公司被要求对客户的信息进行保密，除非得到客户明确授权或法律要求，否则不能向第三方透露。

B：无强制披露义务

除非涉及到法律诉讼且法院要求，否则没有强制披露保单存在的义务；（这里需要明确，内地某些情况下，可能需要强制披露）

C：跨境信息共享限制

内地与香港目前分属不同的法律体系，两地在信息共享方面的限制，增加了内地发现香港保险的难度。（只是增加难度，不代表不共享）

情形二：别人知道你买了香港保险，但是不知道买的哪家公司

这就有点大海捞针了。

原则上，内地保单，我们可以一家公司一家公司的打电话询问（需要报身份证号），虽然都要求是投保人用自己投保时的手机号进行拨打，才能查询。但是实际过程中也会有纰漏

过往冰哥就用自己的手机号，以及客户的身份证号，查询到了客户的保单信息的。

不过随着目前保司监管的越发严格，出现这种情况的可能性大大减小了。

而香港保险的调查难度就更大了，毕竟香港更加注重个人隐私！



情形三：连购买的产品都知道了

好嘛，这么不小心，连自己购买的什么产品，都让人知道了。

这个时候，如果是内地保单的话，在某些省市地区，基本上就会涉及到执行了。

但是香港保险会不一样。

A：香港保单中“不设第三者权益”的条款，赋予了香港保单作为重要财产保全手段的特性，特别是在涉及婚姻财产分割、遗产继承等纠纷时，保单的私密性和法律保护措施可以为投保人提供额外的财产安全保障，除了保单中的权益人之外，其他任何人或组织都无权享有。

B：执行难度：在内地与香港的法律体系差异下，即使他人知道了保单信息，想要通过T，法律途径对保单进行执行或干预，会面临复杂的法律程序和非常高的执行难度；

C：周期长：香港诉讼属于跨境诉讼，周期长，且费用高，一般人可能真耗不起。

总之，在基础的私密性上，内地保单和香港保单的私密性是一致的，尤其是当别人不知道你有保单的时候。

但是在已经知道保单信息的基础上，由于内地和香港法律体系的不同，香港保单的可执行性就会更低一些，比较难执行。



CRS共同申报准则

这个是很多年前就有同行开始强调的内容。

CRS是各国和地区之间交换的税务信息，主要就是来核查纳税居民是否依法履行了纳税义务，以往因为监管缺失和法律漏洞，你可能没有交，甚至没意识到自己要交，但不代表你不该交。但如今，你的个人资产和纳税情况将被曝光，财富透明化，并且要合法合规。

中国人，持中国护照/身份证等在CRS任意签署国境内所开设金融账户信息，均会被CRS自动报告给中国大陆税务机关。

互换的信息主要包括：海外机构的账户类型、资产信息类型、账户内容

CRS实施下，只要在境外有金融资产存放的国家或地区，都会将持有人所持有的金融资产情况披露给内地税务局。

所指的金融资产包括：存款账户、托管账户、现金价值保单、年金合同、证券账户、期货账户、持有金融机构的股权、债权权益等。

这意味着，同属于CRS签约地区的香港的保险公司也要将境内人士具有现金价值保单资产的信息报给内地税务局。

2018年9月1日，我国进行第一次CRS金融信息交换。

所以，想要通过香港保单进行节税的，也基本上是很难实现的。



总结一下，

无论是刑事、民事、税务等纠纷，如果是国家想要查证和追讨，就算买成香港保险，也毫无私密性可言；

如果是普通的婚姻财产、遗产继承、个人或公司债务等类型的民事财产纠纷，那么由于有香港法律对个人隐私的严格保护、保险公司对客户信息的保密义务、跨境信息共享的限制以及合同条款对受益人的保护等多方面因素的共同作用，使得香港保单成为一种具有高度私密性的金融产品，可以放心配置和持有。

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作者：微信文章