人保金医保3号百万医疗,又双叒叕来了!是否真能实现“0免赔+院外药械全报销”?

jimmy肖明

在DRG/DIP医保改革深化、医疗自费压力加大的背景下，人保金医保3号百万医疗险以“院外药械全报销+0免赔+20年保证续保”的亮点，成为2025年医疗险市场的热门选择。但这款产品是否真如宣传般全能？值不值得入手？大林带你一探究竟！





一、核心保障：大小病、院内外全覆盖

金医保3号延续了百万医疗险的高保额特性，并针对用户痛点做了多项创新：  
1. 重疾0免赔，保额高达400万
针对120种重大疾病（含癌症），住院医疗费0免赔，社保报销后100%赔付，保额高达400万，质子重离子治疗同样覆盖且100%报销。首次确诊重疾还可额外获1万元关爱金，缓解患者经济压力。  

2. 一般医疗/轻中症共享免赔额，最低降至7000元
一般医疗和轻中症医疗共享1万元免赔额，若连续3年无理赔，免赔额每年递减1000元，最低可降至7000元（家庭单共享）。还可附加“0免赔医疗险”，1万元以内费用报销50%（最高赔5000元），1万元以上部分100%报销，真正降低小额医疗负担

3. 院外药械费用100%报销，不限清单！
突破性升级外购药械保障： 不限疾病：合规外购药品、医疗器械（如进口药、靶向药）均纳入保障，0免赔、100%赔付（以社保身份投保但未经社保报销赔90%）

癌症特药专享200万保额：覆盖163种抗癌药（含3种CAR-T疗法），直付服务无需垫付。



  



二、产品亮点：性价比与服务的双重升级*
1. 价格亲民，家庭投保更省钱
30岁有社保用户，基础责任+特药+外购药械年保费仅240元；60岁人群年保费2045元，低于市场同类产品。  
家庭投保享阶梯折扣：2人95折、3人9折、4人及以上85折（部分附加责任不参与）。  

2. 保证续保20年，主附险均稳定
主险和附加险（如癌症特药、0免赔医疗）均承诺20年保证续保，不因健康状况变化或产品停售而拒保（仅院外药械责任不保证续保），长期保障更安心。  

3. 增值服务覆盖全流程
就医便利：重疾绿通、多学科会诊、住院垫付等基础服务升级为每年可享一次。  
护理延伸：新增院内专业陪护（最长16天/年）和居家护理（5次/年），覆盖术后康复及日常照护。







三、适合人群与投保建议
1. 谁适合买？
0-60岁人群：覆盖婴幼儿至退休老人，1-4类职业均可投保。  
中老年群体：50岁年保费仅1171元，60岁2045元，比同类产品低约15%-20%。  
关注院外药械者：尤其适合需长期使用高价药或受DRG控费影响的用户。  

2. 健康告知宽松，但需注意
宽松点：一级高血压（≤160/100mmHg）、乙肝小三阳、甲状腺/乳腺结节1级可正常投保。  
严格点：需如实告知2年内住院史及1年内体检异常（如被建议进一步检查）



⚠️3大注意事项：买前必看！
1. 免责条款需细读
   - 既往症、先天性疾病、有源植入医疗器械（如脑起搏器）不赔。  
   - 外购药械需符合“合理且必需”原则，且医院无药时方可报销。  

2. 院外药械责任不保证续保
院外药械保障为1年期责任，可能随政策调整或停售，长期用药患者需留意。  

3. 理赔材料需齐全
需提供医疗发票原件、诊断证明等，恶性肿瘤特药需提前申请处方审核。

总结：性价比之王，但非“万能险”
优势：保费低、保障全、续保稳，尤其适合中老年及家庭投保。  
不足：院外药械续保不确定、部分免责条款严苛。  

**建议**：若健康告知通过，且看重长期稳定保障，金医保3号是当前市场的优选。但务必结合自身需求，仔细阅读条款，必要时咨询专业人员。  



（投保前请仔细阅读产品条款及健康告知，具体条款以保险合同为准）  

        


作者：微信文章