同样是百万医疗大户,为什么众安经营得最好,原因是这个!

王俊杰2017

这几年，百万医疗领域动作最大的就是众安，没有之一，其他公司只能模仿，不能超越，尤其是续保政策、核保和保障责任上！

像无健康告知的众民保百万医疗，众安先出来，保费规模都到几个亿了，人保还有其他公司才跟上！

人家刚刚跟上无健康告知的百万医疗，众安今年又推出一款无健康告知的中端医疗，就问你们跟不跟？

像没有病种和清单限制的外购药责任，众安尊享e生保能够敢为天下先，把它升级上去！

其他公司呢，一言难尽……

为什么众安敢大胆呢？

是为了快速提升保费不得已而为之吗？

不，这只是它的正常操作，因为它有这个实力！

首先，百万医疗领域，从保费规模来看，全中国能跟众安掰手腕的，只有人保健康和平安健康，短期健康险保费规模在100亿以上！

体量大，是好事吗？不一定，如果成本不控制好，不仅不赚钱，还会巨亏！

毕竟，做医疗险，本质上是做生意，跟一家奶茶店一样，收入-支出=盈余！

平安健康、人保健康、众安财险，这三家都是布局于互联网的公司，假设人工和其他的综合成本一样，这里的区别就是理赔率了！

平安健康的综合赔付率有点高，看这两年，50%左右，不过还行，不至于让你它亏本！

看看人保健康，

2020年:80.75%，

2021年:66.82%，

2022年:63.25%，

2023年:72.17%

2024年:57.84%


前四年的赔付率在65%以上，直到去年才降到57.84%，比平安健康还高！

再看看众安，这五年理赔率保持在30%左右，比以上两个公司都低，是人家的一半！



相差30%，如果乘以100个小目标，这个差距可不是一丁半点呐！

一般而言，短期健康险的综合成本在30%左右，也就是说，保险公司收到100元的保费，扣除30元的综合成本，剩余的70元都可以用于赔付。

如果70元全部都用于赔付，综合赔付率就是70%。如果赔付的金额超过70元，保险公司的短期健康险业务就亏损了。

对保险公司来说，持续经营需要预留一些赔付空间，只要超过60%，就岌岌可危了！

看到这里，知道为什么众安能够把步伐迈大了吧？

人家不仅有强大的盘子，还能一直赚钱，能赚更多的钱，别的公司，像人保健康，别说赚钱，别亏钱就不错了

众安背后的股东虽然是平安集团+阿里巴巴+腾讯集团，但是，比起平安集团出身的平安健康和拥有红色背景的人保健康，根本就不算什么，算是草根！

无论是保费规模还是背景，其他两家都比它大，为啥还没有它赚钱呢？

最关键的原因在于:众安专注！

其他两家呢，是健康险公司，可以经营保证续保的，这几年大家都看到了，什么平安e生保长期医疗、长相安、好医保、金医保等！

这些长期医疗，今年的把去年的淘汰，明年的又把今年的淘汰，他们出的百万医疗险确实很多，但真正把它不断做大做强的，很少！

但凡加了保证续保，第一年有人买，第二年就基本没人买了，因为有新的产品了，有更好的保障，谁会守着过气的产品呀！

哪怕第一年买了，第二年看到新的产品出来，有更好的保障，只要有得选，就会见异思迁，喜新厌旧！

久而久之，留下来的都是老弱病残，赔付率蹭蹭往上涨，保险公司为了平衡理赔成本，只能增加保费，死亡螺旋就开始了！

平安健康还好，因为人家主要是团体医疗险，比较好控费！

人保健康呢，从2018年开始做百万医疗，推出的是保证续保6年的产品，而且这里的保费规模达到上百亿！

去年保证续保到期了，虽然可以免核保转保到其他产品，但是，对有理赔和没有理赔过的客户，是区别对待的，转保到产品不同，没有理赔过的客户续保的产品保障更全面！

而众安呢，一家财产险公司，只能经营不保证续保的，没有那个资格，也就不会三心两意，只能在少部分产品深耕！

像百万医疗，与其像人保健康那样循环往复，不断开发比去年好一丢丢的保证续保产品，不如老产品直接升级，这样还省了一部分的运营成本！

像尊享系列的百万医疗，虽然明确“不保证续保”，但对理赔过的客户都持续续保，没有断保黑历史！

值得提一嘴的是:众安不仅不放弃老客户，哪怕理赔重大疾病的客户，还一直免核保升级到新的产品里面来，享受更全面的保障！

历经9年多，升级了近20次，不断把来这款产品的盘子扩大，到目前唯为止，已经有65亿以上了！

有了源源不断的新客户，理赔成本就可以平摊下来，形成稳定而且较低的理赔率，进而实现持续盈利，保险公司有钱赚了，就更愿意给客户正常续保了，这样续保稳定性反而更强！

从赔付者到陪伴者！

李小龙说，我不怕练过一万种招式的人，就怕把一种招式练一万遍的人！

从这两三家公司经营医疗险的状况来看，与其玩命地卷“保证续保”，新产品层出不穷，不如在一两款产品上不断升级，完善，做到极致！

千招会不如一招精，有了这些更准确的理赔数据，再去卷核保，做非标体市场，就是顺手的事了！

稳健经营的医疗险，到最后都是大道至简！

写到最后，打个广告！

我是澎鑫，一枚懂点保险的客家人，讲故事，聊保险，欢迎评论区留言！



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