超越高收益:香港保险的五大隐藏功能揭秘

因醉鞭名马幌

“香港保险是不是只靠高收益吸引人？

确实，很多人冲着7%的高分红配置港险，但这其实是比较狭隘的认知。港险还有很多被忽略的‘隐藏功能’，凭借这些，港险才成为家庭财富管理的‘全能选手’。


01、全球领先的金融市场及监管

香港保险之所以能在全球范围内脱颖而出，离不开其独特的市场环境和监管优势，与新加坡和美国保险做个对比：

新加坡的保险市场素以稳健见长，然而其分红险的预期收益通常仅在4%左右徘徊。这主要是由于新加坡监管层对演示收益设定了上限，加之其底层资产主要为新币，因而收益率相对较低。

美国保险市场虽然发达，但其分红险的预期收益一般在2%-6%之间，且对外国人投保有较高的门槛（如需要证明与美国有强关联），其特色在于超高的身故杠杆，更适合中产以上的富裕家庭或者美税家庭。相比之下，香港保险对内地客户更加友好；

香港作为国际金融中心，其保险市场充分竞争，监管自由度较高，使得港险在收益和功能上更具优势。尤其是美元保单，能够参与全球资产配置，提供更高的长期收益。

根据最新的市场数据，香港保险市场中人寿险（包括储蓄型寿险和保障型寿险）的占比非常高，占据整个保险市场的80%以上，因此各大保险公司卷得比较厉害，间接推高了收益率。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100


02、香港保险市场的宏观优势
全球投资，资产配置多元化

作为国际金融中心，香港提供了丰富的投资渠道和多元化的资产配置选择。通过香港保险，投资者不仅可以接触到全球优质资产，还能实现资产的分散投资，降低风险。

挂钩美元资产

香港保险产品多以美元计价，理赔款也以美元结算。对于内地中高净值客户而言，这是一种安全的海外资产配置工具，能够有效规避单一货币贬值带来的风险。

长寿市场带来的保费定价优势

香港是全球平均寿命最长的地区之一，这使得香港保险公司在定价时采用了与内地不同的死亡率和重疾发生率数据。因此，香港保单在亚洲范围内具有显著的价格优势。


收益稳健

香港的投资环境比内地更加多元化，保险资金的配置倾向于全球化的股票、房地产等权益类产品。因此，带有分红功能的香港保险产品长期预期回报较高。
03、香港保险市场的微观优势
免责条款少



香港寿险保单的免责条款相对较少，通常仅不保一年内的自杀事件。而内地保单则包括诸如犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等多种免责内容。

重疾险理赔较为宽松
香港的重疾险产品在疾病定义上较为宽松，尽管投保时的审核严格，但在理赔时相对宽松。

癌症多次赔付
香港重疾险通常附带癌症多次赔付的责任，且间隔期较短，有些产品的间隔期仅为一年。

短期缴费，快速提领
香港寿险，尤其是储蓄分红险，通常设有1至10年的短期缴费期。缴费完成后，客户可以根据需求按比例部分提取资金。

保费假期更灵活
近年来，香港保险新产品普遍设有保费假期功能，即在保单缴费期内，投保人如果暂时出现经济危机，可申请暂停缴纳保费1至2年，而保单仍然有效。

保费融资
香港保险独有的“保费融资”功能，允许投保人仅需缴纳少部分保费，便能获得高价值保单，剩余部分通过银行融资获得。

保费优惠
香港各大保险公司在寿险指定产品上通常提供4%至25%的保费折扣优惠。


04、多元货币的优势

灵活应对全球经济变化

1.汇率风险的应对策略：随着全球经济波动，各种货币的价值也随之起伏。借助多币种保险方案，能够实现不同货币间的灵活调配，有效抵御汇率变动带来的风险。比如，当预见某货币价值可能下滑时，可将其转换为更为稳定的货币，确保资产保值。

2.灵活适应全球市场变化：面对不断演变的全球经济格局和各货币在不同阶段的差异性表现，多样化货币保险产品可根据市场动态选取优势货币，旨在为投资者带来更优的投资回报与安全保障。



满足多样化的财务需求
1.海外资产配置：对那些有海外资产、子女留学或移民需求的人而言，多元货币保单是一种理想的财务管理工具。它能够实现在不同国家和地区进行资产配置，达成全球资产多元化的布局目标。 2.跨境财务规划：伴随着全球化的加速发展，人们的生活与财务活动愈发跨越国界。多元货币保单可满足跨境财务规划的需求，提供更为便捷、高效的保险解决方案。


潜在的投资机会
1. 不同货币的投资回报：不同货币的市场利率和投资机会不同。多元货币保单通常会提供多种投资组合选择，根据风险偏好和投资目标，选择适合的货币和投资策略，以获取潜在的更高投资回报。2. 货币多元化带来的增值潜力：通过持有多种货币的保单，分享不同货币的增值潜力。当某些货币表现强劲时，保单价值也可能随之增长。


提升保单的灵活性和个性化
1.个性化保障定制：多元货币保单赋予您自主选择货币组合与保障期限的权利，让您的保险规划与众不同，精准贴合个人需求。 2.灵活调整保障方案：随着人生阶段的变迁，财务状况与需求亦会随之改变。多元货币保单提供便捷的调整机制，让您能轻松更改保单货币、保额等，从容应对新挑战。

05、保单拆分的妙用
香港保险的保单拆分和更改受保人功能，可以实现财富的代际传递，它能依据保单持有人自身需求和目标，把原来的保单巧妙拆分成多个部分，从而满足投保后的财富、税务、传承与财务规划个性化需求。

什么是保单拆分？
简而言之，保单拆分指的是在保单生效一段特定时间后（通常是第三个保单年度结束或保费支付期结束后，以较晚的时间为准），并且积累了一定的现金价值时，根据保单持有人的意愿，将原保单（即主保单）按照一定比例分割成两份或更多份的小保单。

例如，一份具有250万现金价值的保单，可以分割成两份各125万的保单，每份都拥有独立的价值和保障，同时不影响原保单的功能。一年后，当保单的现金价值增长至150万时，可以再次进行拆分，并灵活调整比例。拆分之后，还可以转换保单货币、更改受保人，以便更灵活地规划资产和传承财富。

拆分后的保单可以用于不同的用途，比如一部分作为自己的养老金，另一部分作为孩子的教育基金。如果结合“无限次更改受保人”的功能，还能轻松实现保单的跨代传承。





结论
香港保险不仅是一种高回报的储蓄方案，更是全面的财富管理解决方案。从全球资产配置、多货币功能，到财富传承、资产隔离，港险为家庭财富提供全面保障。

香港储蓄保险主要面向的是一些不懂得投资，或是沒有时间投资的人，他们有一笔闲钱，不想闲置在銀行，期望寻找长线增值的机会，另外也想通过储蓄保险，做到财富传承，所以如果大家对于这样的产品有兴趣的话，可以随时通过下方二维码向我们咨询哦~

联系我们





香港保险顾问

作者：微信文章