香港保险隔代投保方案,家族资产传承新路径

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近期，财富管理的领域中，一样备受关注的独特方式正在兴起 —— 香港保险隔代投保。当家族资产传承成为高净值人群的核心关注点，香港保险隔代投保以其卓越的优势，为家族财富的延续与传承提供了一条新的思路。



在香港，隔代投保是一种普遍现象。香港是国际金融中心，保险市场成熟稳定。富豪家族资产庞大，为防家产争夺纷争，以大额寿险保单进行资产分配渐受青睐，隔代投保应运而生。

基本操作是（外）祖父母作为保单投保人，（外）孙子或孙女作为受保人，这种安排意在为孩子储蓄一笔教育基金或创业资金，这既顺畅传承了家族的财富，同时也把长辈的爱和关怀延续了下去。

它是保险，也是家族智慧与财富的接力棒。在时代的浪潮中，如何确保家族资产的稳定和精准传承？香港保险隔代投保给出了答案。

01

港险隔代投保的优势

财富传承

香港保险隔代投保，长辈可提前为孙辈储备资金。子女教育费用在居民消费中位居首位，该费用在不少家庭的总收入中占据的比例很高。通过储蓄分红险等产品，可在孙辈成长关键节点（如大学、结婚、创业）提供资金支持。以香港保C保险公司储蓄分红险为例，长期增值和分红能保障教育基金，在关键节点为孙辈送上厚礼，实现财富定向传承，确保爱与关怀伴随他们成长的每一步。



而且香港储蓄险支持无限次修改受保人，这使得长辈能够将他们的爱源源不断地通过保险传递给下一代。根据香港法律，第一顺位继承人仅包括父母、子女和配偶。祖辈若想将遗产留给孙辈，需要经历繁琐的遗嘱继承手续。然而，通过隔代投保，能够直接将孙辈设定为被保人，免去了那些复杂的程序，直接达成财富的定向传承目标。

资产隔离

当今社会婚姻稳定性有挑战，由于婚姻问题导致财产分配不均的情况屡见不鲜。借助港险隔代投保这一功能，可避免因婚姻破裂导致财产分割。若投保人是祖父母，即便子女离婚，保单也不会受到任何影响，身故保险金一般也认定为个人财产。祖辈还可将保险与信托结合，依意愿设领取和分配条件，保障孙辈经济稳定。这样，即使子女的婚姻关系出现变故，也能做到防患于未然。

债务隔离

对于企业主之类的客户，隔代投保利于规划债务隔离。小孩为受保人、祖辈为持有人，保费可以通过赠予的方式给到持有人缴付。这样操作，企业有风险时，可领保单现金价值应对危机。

同时，为了避免老人受骗退保或身故使保单成遗产等道德风险，孩子父母可与老人签赠予合约对保单设限，保障孙辈利益、降低风险。

税务优化

隔代投保在税务规划上也有优势，以保险传承财富可避开遗产税或赠与税，保险赔付非应税收入，利于财富传承与增值。家庭成员可签赠与合同，明确保单规则与目的，增强法律保障、促进交流理解，保障资金用于孩子发展，维护家庭和睦稳定。

权益保障

为了保障第三代能够顺利继承保单的权益，避免财富的流失。通过设定后备被保险人和第二代保单持有人，隔代投保的保单能够成功实现财富的跨代传承。

货币转换

一张保单可涵盖多种世界主流货币，而且保单货币可以自由转换。世界总是处于不断变化之中，这种多元货币保单能够灵活应对各种变化。这样即便家庭成员在不同国家有移民、留学、工作或旅游等情况，都可以通过保单迅速实现变现，十分方便快捷。

02

可隔代投保的港险类别

重疾险

医学统计表明，每年出生的新生儿中，约有2%至3%罹患先天性疾病，病因囊括染色体异常、基因遗传、致畸胎因素及其余不明原因等。此外，恶性肿瘤已成为儿童的第二大死因，仅次于意外伤害，其中以白血病、脑肿瘤、淋巴瘤等较为常见，而白血病占比达到30%至40%。其治愈率虽在提高（5年生存率达74.4%），但治疗需2至3年，费用高达 80万元，美国新药每次治疗47.5万美元（超300万元人民币）。

一些香港保险公司（如保C）的重疾险产品可保障先天性疾病，且该产品在儿童患癌时能高额赔付，减轻家庭负担，守护孩子健康。

储蓄分红险

子女教育费用在居民消费中位居首位，远超养老和住房费用，约有四分之一家庭的子女教育费用占总收入比例超50%，甚至达70%以上。现如今，中国大多数都是独生子女家庭，因此孩子在一个家中的地位可想而知。不仅父母关注孩子的健康、教育等保障问题，（外）祖父母对孙辈更是十分关爱。

一些香港保险公司（如保C）的储蓄分红险作为受欢迎的教育基金和财富传承工具，在符合要求、保单价值不受影响且继续滚存时可随时提取，作教育金、婚嫁金、养老金等，实现跨代财富传承，保障孩子未来经济。

03

港险隔代投保保单的功能

保单拆分功能



保单的拆分功能使保单变得更加灵活，传承功能也更为强大。保单持有人可以依据三代人的数量对保单进行拆分，从而同时保障多个孩子，让孩子们从一出生就享有保障。

更换后备受保人/第二持有人



保单支持对受保人进行变更，“无限次更改受保人”可谓是一个突出的亮点。通过不断地变更受保人，能够达到资产传承的效果，减少因受保人离世而导致的财富积累中断风险。再结合隔代传承，能够直接实现保单超过百年甚至更久的财富增值周期，有力地推动财富传承。

简易信托功能

寿险保单中还增添了简易信托的功能，保单持有人在世时可以向保险公司提出安排这一功能的要求。在保单持有人身故后，保险理赔金不会一次性发放给保单受益人，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放。这样一来，即使孩子不具备掌握和管理巨额财富的能力，也依然能够持续且稳健地获得保单收益，有效避免了出现被骗和败家的情况。

04

港险隔代投保所需文件

保C保险

1) 儿童父母身份证复印件

2) (外)祖父母及(外)孙子女的关系证明（如儿童父母的出生证、户口本、公安机关出具的关系证明等）

3) 儿童的出生证或户口本

关系证明方式

隔代投保需要证明祖孙关系，常见的做法是通过（外）祖父母与孩子父母的户口本，以及孩子父母与孩子的户口本，来间接证实关系。但大多数小孩父母在结婚时已把户口迁移，从而无法提供与祖父母辈的户口本。

这种情况，可以去户口所在地公安局开具亲属关系证明，有确切案例显示内地公安局出具的此类证明已被某保司接受并认可。

如果在内地未开证明的，可以去以下地址领取如下图所示的一份宣誓文件，之后需在香港民政署进行“宣誓”程序来有效证明祖孙关系。



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作者：微信文章