重疾险理赔的失落-历险记【1】

俺乃小潜mg

最近刷视频号，刷到一个从事寿衣的小姐姐，她文笔特别好，记录了一个又一个感人的真实故事。不同家庭亲人逝去给她不同的感触。人活着，最终得到了什么？为了什么呢？

我也突发奇想，借用自己的公众号，用这种方式，讲述发生在身边的保险故事，我没有好的文笔，只是希望用真实的记录，倾诉部分人对保险的体验，希望对大家有所帮助，带来些启发。



这是我2024年10月份接手的孤单客户。这里解释一下什么是【孤单客户】，就是公司的老客户，当时卖他保险的人离职后，公司会指派新的服务人员。一般客户服务内容，就是通知交费，生存金/红利/满期金领取，保障检视，信息完善，客户权益告知，受益人指定等。



每当我接触孤单客户，会根据客户年龄，家庭成员保障情况，做他们需要的服务。客户办的是重大疾病保险，康宁终身(分多个版本）产品代码S42，2004年办理的，已经交满20年保险费，每年1030元，给爱人办的，保险金额是1万，保障期限是终身。也就是从20年前交费的第一个1030元起，过了180天等待期，任意时间发生合同里约定的十种重疾了，先赔付2万，被保障的人百年之后，家人可再领1万，或者最好一辈子不发生合同约定的十种情况，平安终老，家人就是一次性领3万。一句话，不管怎么样，这份保险，活多久保多久，值三万元，不管交了几年费。客户很幸运，交完了所有费用。我得知老人已经年过70岁，觉得有必要通知他们，给这份保单加一个受益人(【被保险人】也就是拥有保障的人，如果一辈子没有发生合同约定的风险，自己没享受到保险利益，人离开后，指定来领保险单剩余钱的人，称为受益人）。并把保障内容做了说明，叔叔阿姨见面也都挺好，指定了受益人。都期盼，不去用这份保险，平安终老，给孩子留三万元。



上面图片是第一次见面，我做的服务内容。现在有很多二十多年前的客户来公司领钱也好，申请理赔也罢，都需要信息更新，比如，手机号，身份证有效期等。谁也没想到，几个月后，叔叔给我打来电话，说阿姨住院了，已经花销了15万……咨询怎么申请理赔。第一时间就询问，哪家医院，有没有医疗险，哪怕是别家保险公司办的也行。叔叔说刚开始那几年交费交着医疗险，后来觉得有合疗，就把附加的医疗险停了，只交了主险康宁，显然是没医疗保障。其次就是看确诊的是什么病。因为重大疾病保险理赔，不是看发票花了多少钱，而是看专科医生的诊断证明，确诊的什么疾病，身体状况，是否手术等，是不是保险合同里约定的情况。
我说医疗险是不管什么病(不是先天性的，合同不保的，除外的那些）只要在定点医院住院花钱了，就可以拿发票申请报销医疗费。重疾险是要看确诊的什么病，做了什么手术，身体达到了什么状况，与合同相符就给钱，两个作用不同。重疾险保几十万就给几十万，医疗险，花了多少，在保险保障的额度内根据发票金额按比例报销。医疗险是报销花在医院的钱。重疾险是给自己的钱，各管各。钱多就两个都保，钱少就优先保医疗，办时，谁也不知道会用上哪个，两个都有最好，都用不上更好。



后来大概了解了一下情况，确诊的是颈动脉瘤。只能通知叔叔准备好资料，来递交申请理赔。

做保险时间久的，基本都给客户处理过理赔。只要卖过医疗险，特别意外医疗险，和学平险的，理赔都比较多。保险公司每天都有大量的理赔案件，单我们公司全国去年平均每天赔付1.6个亿给客户，2024全年共赔付约603.9亿，获赔率高达99.7%(100个案子有99.7个得到了理赔）可是我们几乎看不到谁正面去宣传获得了理赔。

偶尔在一些讲保险理赔的视频下面，会看到客户说，自己曾经得到过保险公司的理赔款。但是大部分人，是没义务替保险发声的。毕竟保险赔钱都与老死病残有关……



可没有得到理赔的少数人，必然会发声。而当事情到理赔这一步的时候，特别当办的保险跟发生的事情不符时，真的就晚了。

因为合同内容是几十年固定不变的，买的是什么，保的是什么，就管什么。不是遇到住院，保险就都会赔钱，更不是交的时间长，就应该赔。保险有的也是不保险的，不是全都保的。有特殊情况的。



比如车险，买的是全险，可是喝醉酒开车把人碰伤了，虽然车有全险，保险公司也不会赔钱，因为醉酒开车是违法的。违法的事儿，保险不能还发挥作用。并不能因为一个特殊的不赔的情况，就说车险没用，车险骗人吧，毕竟现在车险理赔又简单又快速，没赔，或者没赔好，都是个别特殊情况，也是能找到原因的，不是保险公司想不赔就随意不赔，都要按照合同和法律办事的。

真正解决问题，保证保险比较靠谱的方法，最重要的是，买时你就该清楚哪里有缺口，办的是全险，还是只保一部分。因为风险是多样性的，保险也是分多种的。不单注意保的全不全，还要看保的额度够不够。保的少了，赔的就少，也会有没用的感觉。



这就是为什么，办保险时，大家觉得是花钱，不想多掏钱，能少就少选，医疗险是消费掉的，跟合疗一样，大家不愿意白扔保费，有的就不想交，大部分也觉得年轻身体好，不会生病，不会意外受伤，好赖有合疗医保就够了，不需要再花钱在医疗保险上。正因为长期交费的重疾险有的可以拿回来一笔钱，具有储蓄功能，大家比较容易接受，只要交费没有压力，都会选择重疾险。

而从实际情况来分析，有一份保险，就多一份呵护，只有一份，也只能多一点安慰，并不是百分百靠谱，只是多一点希望。保险多少，跟钱多钱少是一个道理。只是大部分人不愿意相信，保险也是钱，而且可能是救命，救急的钱。



以前我总是分享理赔成功的案件，似乎跟大家没有关系，因为大部分人会说我就不会有事，跟我关系不大。

今天分享了，重疾险没赔上的案例，就是说，未来是不确定的。办保险也不是为了将来哪一天用，而是为了每一天过得心安，万一出现风险时，家庭有保险这个挡箭牌可以出来挡一下，小保险，解决小钱问题，大保险解决大钱问题。没有保险，就是存款和家人自己面对问题，仅此区别。保险也不是万能的。

保险只是生活的一种选择，风险管理理财工具而已。在面临风险时，多一个应急方案。



叔叔来给爱人办理理赔，收到的结果不尽人意。不管是理赔了的客户，还是没有得到理赔的客户，我在他们脸上，都没有看到过笑容。

叔叔想生气，可又找不到发火的理由，扭头冲出营业厅门外，手抖的抽出一根烟。我能看出来，叔叔是知识分子，他听懂了原由。只是一时间很难接受这个有点“残酷”的事实。不赔可以，能不能把交的钱都退还，就是选择退保。合同约定是保终身，咱现在想提前拿钱，提前结束合同，就需要承担违约损失，要亏几千元，一般人都不理解。

如果不提前取，按照合同约定，最后是可以领三万的，现在提前结束也有钱，就是不够本。确实有点进退两难！

保险是感性的人，为将来为家人做的理性的决定。所以，希望大家在遇到特殊情况时，冷静一下，理性对待。只要不是真有经济困难，不要选择退保。保险的钱就是为了留给未来。



最后看了看医疗发票，总支出近15万，居民医保报销了8万多，自己花了6万多。还算压力不大吧。还好只用了几千元的自费药，大部分国家都报销了。

不是每个人都会讲道理，庆幸理智的叔叔没有大吵大闹，他明白，合同说了算。只是看到他满头的白发，陪着他无奈的走出营业厅，跟我说:“当时加受益人告诉孩子保险的事了，现在要商量一下怎么办”。

如果有如果，哪怕只是加了一个普通住院医疗险，至少也能报销一万元，如果还加着百万医疗险，那剩下的钱，合同约定100%可以报销。自己就只是需要承担一年千百元的保险费而已。就算医疗险一年2000元，交上十年，也就2万元，现在一次住院，自己承担6万元，哪个损失大呢？医疗险，并不是在消费，而是在储备医疗账户，需要时，可能用一次就够本了。万一花几十万，那就是帮大忙了。

祝愿阿姨早日康复，也希望叔叔能早日释怀。不是所有父母都是孩子的好榜样，也并不是所有子女都会孝顺父母，更不可能一份保险覆盖所有风险。能享受自然很好，不能享受，我们也要坦然面对。人生就是一场充满风险的旅行，一场豪赌，如何看待保险里也体现着我们的智慧。

保险不是万能的，当今社会，没有保险是万万不能的。保险让生活更美好！

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