重疾险-给健康穿一层铠甲(一)

我是的十八簿

       什么是重疾险?

      笔者今天来为你揭开重疾险的神秘面纱。

     1.重疾险，全名重大疾病保险。俗称“大病险”。疾病保险是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。重大疾病保险，就是“保险合同约定的疾病”相对来说比较重大，通常是指达到一定程度的恶性肿瘤，心肌梗死，脑卒中，器官移植等。

       买重疾险的人叫“投保人”，给谁买，谁叫“被保险人”。

       在重疾险中还有一些概念，重度疾病，轻度疾病，中度疾病，有些公司还有“前症”，每一种疾病都明确了赔付条件，只要被保险人达到合同约定的赔付条件，保险公司就会按照合同约定进行赔付，注意，这里不管你治疗这种病花费了多少钱。

       另，虽然不同的保险公司，甚至同一家保险公司的不同重疾险，险种种类都是有差异的，但是行业规定前28种重疾每家保险公司都一样。。

  



         2.重疾险都有哪些种类?

         一，按照保险期间分类，即被保险人可以享受保障的时长。

         1.短期重疾险，比如一年期重疾险。

         2.定期重疾险，指保障20年，30年，或至被保险人60，70，80周岁。

         3.终身重疾险，保险期间为终生的重疾险。

           二，按照是否带身故责任分类

           1.不带身故责任的重疾险。

           2.带身故的重疾险。又名储蓄型重疾险。

          三，按照赔付次数分类

             1.单次赔付的重疾。

             2.多次赔付的重疾。



           3.重疾险都保哪些疾病?



        



     中国保险行业协会共规定了28种重疾险及3种轻症疾病名称及定义。但是实操中，各家保险公司发行的重疾险都在努力扩大疾病保障范围。



     

      4.重疾险中的保险人，投保人，被保险人，受益人相互都是什么关系?

       1.保险人，即保险公司。

       2.投保人，交保费的人，也是有退保权利的人。保单的现金价值是投保人的资产。

       3.被保险人，享有保险金请求权的人。被保险人发生了合同约定的疾病，并达到了相应的理赔条件，保险公司会赔钱给被保险人，被保险人为未成年的给到父母。

      4.受益人，重疾险合同中，若被保险人生病，受益人为被保险人本人，若被保险人身故，受益人为保险公司会赔钱给到的人。

      《保险法》第43条第2款，受益人故意造成被保险人死亡，伤残或者疾病的，或者杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

         



      5.谁可以当被保险人和受益人?

     不带身故责任的重疾险也要指定受益人吗？

      投保人对被保险人有保险利益的，可以为其投保重疾险。

      《保险法》第31条，投保人对下列人员具有保险利益，本人，配偶，子女，父母，与投保人有抚养，赡养或者抚养关系的家庭其他成员，近亲属，与被保险人有劳动关系的劳动者。

      实践中，保险公司只允许投保人给自己，配偶，子女，父母，祖父母，外祖父母，孙子女，外孙子女购买重疾险，其他情况罕见。

      重疾险中受益人是谁呢？被保险人本人。如果你买的重疾险带身故责任，还需要指定身故受益人。

        谁可以成为受益人呢？《保险法》对身故受益人没有限制，但是实操中，保险公司一般只接受被保险人的配偶，子女，父母，祖父母，外祖父母，孙子女，外孙子女为身故受益人。

       不带身故责任的重疾险要指定受益人吗？

         不需要。



       6. 有了医疗险，还有必要买重疾险吗？

       有，医疗险是报销治疗费用，重疾险是养病的钱，是为了弥补患病后各种收入的损失，是为了治疗之后更好的疗养。



     7.防癌险是什么？有重疾险有什么区别?

       防癌险，不防癌，是患癌后给付一笔钱。只管一种病-癌。

       重疾险，多种类的重疾，含癌症，不限于只癌症。

        重疾险可保年龄一般为60岁以下，防癌险年龄一般能够到70周岁。

        重疾险保费高于防癌险保费。重疾最高理赔是癌症，可用防癌险重疾险组合，加强对恶性肿瘤的保障额度。

        防癌险核保较重疾险宽松。糖尿病患者投保重疾险会被拒保，但是可保防癌险。



      8.重疾险为什么又被称为“收入损失保险”?



    所以，巴纳德医生与南非一家名为Crusader的保险公司一起推出了一个全新的保险品种，就是重疾险。

     所以重疾险被发明之初它的作用就是弥补患病后收入中断而家庭支出不断的损失。重疾险赔付的一笔钱就能用以维系生病后不工作时家庭的正常运转，让病人能不工作安心养病。



       9. 人体有上万种疾病，重疾险只保一二百种，够吗?

         其实，重疾险涵盖绝大多数疾病，即使是一种恶性肿瘤也不是只是一种疾病，就这一个病种就远不止98种疾病，比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，仅限制了移植的器官，甚至不是疾病造成的器官移植都可以理赔，还比如瘫痪，因疾病或意外导致的瘫痪状态都赔。重疾险它涵盖了绝大多数常见的，高发的重疾，当然是达到理赔条件。因为即使是轻症，也要达到一定严重程度才能理赔，否则就不叫重疾险了。



        10.保的疾病种类越多，这款重疾险就越好，是吗?

        看重疾险理赔原因前十及占比图



这是某保险公司2020年发布的理赔年报，可以看出大多数(92%)理赔都集中在前六种疾病。

        所以某些保险公司保障种类再多，意义也不太大。

       下期笔者还会继续为大家揭开重疾险的神秘面纱，朋友们有任何保险需要，可以加我微信私聊。

  

      





作者：微信文章