恶毒的香港保险,一不小心就倾家荡产

我放心你带套猛

我今天写这篇文章就是来得罪人的，当然也是要警示我的粉丝，千万不要中套了。



很多自媒体博主为了赚黑心钱，昧着良心，不惜违法，连骗带哄，非常恶心。

起因是一个叫做八宝画财的号在25年3月25日写了一篇文章《个人财富，怎么爆发？》，挺刺激的题目，核心内容就是让大家学会0本金，空手套白狼！

核心内容就是鼓励粉丝去借消费贷，利率大概是3%，期限三到五年，去买香港保险，因为香港保险收益率是7%，可以吃利差。

他还分享了自己借钱买1000万储蓄险的神奇经历。



这个号阅读量挺大的，不知道要害多少人，我是很想把这人揪出来打一顿，哈哈。

首先，我要说明一下，香港保险的合法销售必须在香港境内完成，包括保单签署、宣传推介等全流程。任何在内地进行的销售行为均属于“地下保单”，不受香港和内地法律保护。

一定要看清楚，不允许宣传、销售、讲解，不受香港和内地法律保护。

耐不住香港保险的佣金实在是太高了，大概是内地保险的三到五倍，很多自媒体号开始疯狂宣传、销售香港保险

比如这个号



广东等地监管部门已开展专项治理，严查通过讲座、会议、社交媒体等渠道宣传或安排客户赴港投保的行为。

我算是真正见识了，只要有钱赚，这些人根本不管不顾任何后果，就是要顶着卖。

香港保险对外疯狂宣传复利收益高达7%、九种货币自由转换，还能实现婚前财产隔离和债务隔离，就凭这三个亮点，吸引了非常多内地朋友跑去香港签单。

尤其是香港保监局已经定了要在七月份下调分红险演示利率上限，就是因为实在是太混乱了，根据官方说法，核心就是：有助于减少不当销售，而香港保险公司和销售正在上演最后的疯狂。



我今天讲一下风险。

第一、7%收益哪来的

香港的分红险整体预期收益率=固定利率+分红利率，固定利率越高，整体预期收益率越低，固定利率越低，整体收益率预期越高。

低保证，高预期，高保证，低预期。

为了实现较高的预期收益率，香港保险的固定利率部分普遍在0.3%至0.7%之间，甚至低于活期存款利率。

一定要注意这个预期，预期能不能实现呢？答案是绝大多数时候都不能。

在2023年，大约四成产品的分红实现率都未能达到百分百。即便是第一梯队的的头部大保司，比如友邦、保诚，他们的分红实现率通常在85%至107%之间波动，这也就意味着预期收益并不等于实际收益。也就是说，香港保险计划书里的预期收益都是在画大饼。

即便是同一个产品，在不同年份的分红实现率依然波动很大。

第二、多长时间能实现？

保险的收益率有个特点：持有的时间越长，收益率越高，时间短的话，还是亏钱的。

就算香港最疯狂的保险宣传，

保单持有十年，大部分产品的复利收益都不到3%；

保单持有30年，复利收益达到5.8%；

保单持有60年，复利收益高达6.6%；

保单持有90年，复利收益直接飙升至7%。

这里需要特别注意，香港保险是有资金回笼时间的。目前市面上预期收益比较快的产品都要6、7年才能回笼，如果只看保证收益的话，甚至要13-18年才能回笼，所以如果我们提前退保，本金就很有可能会产生损失。

很多人以为香港保险的7%是，放100万进入，一年后可以拿出来107万，这简直是金融界的耻辱和笑话，但是这种幼稚的表述可以直击韭菜单纯的心灵，相信的人很多，看的让人窝火。

第三、汇率和法律风险

拿着100万去买香港保险，有没有想过，这钱怎么出去，汇率波动的风险怎么判断，这钱出去了以后怎么回来？

在大陆买保险，去闹一闹，自媒体上搞事情，经常出现保险公司为了息事宁人，选择破财消灾。但是在香港，文化和法律都不一样，你去闹，大概率会吃官司。

如果有纠纷，理赔纠纷需要赴港处理，法律程序复杂，告知义务严苛，稍有不慎，保险公司将不会赔付。

根据现在外汇的管制，出去的钱只能用于合理消费，是不能投资的，买储蓄险是投资的一种，后续这个钱很难转回来。

压根不提风险，只谈收益率，我觉得道德很低，甚至鼓励粉丝贷款去买香港保险，这已经是我这个正常人想都不敢想的事情了。

第四、特殊的“一锅一盖”原则

比如一家保险公司有三个分红险，每个分红险都有独立的投资账户，每个账户的投资收益都不一样，那么最后分红实现率都不一样。

第五、香港的保险现金价值是可以缩水的

前段时间香港保诚因为红利回撤事件被网暴，很多人都没明白是怎么回事。

在2023年年底，就有很多人反馈，自己的保单退保金额，比年初的时候减少了。







根据这份连续3年的保单情况显示，2024年的退保价值比上一年少了3666。保单的钱越存越少，这合理吗？



分红险分为美式分红和英式分红，美式分红简单来说，就是派发现金；而英式分红则是派发保额。

保诚的这款保险就是英式分红，它的收益分三部分组成：

保证现金价值：会100%兑付的固收收益。

复归红利：源自债券和固收类资产的投资回报，非保证，每年派发，派发后即锁定数字，所以一般复归红利每年的数字，只增不减，但每年具体派多少，也会受市场因素影响。

终期分红：这部分收益主要受到权益类资产的影响，波动大，收益上限高，保险公司也会每年公布，但他就像个盲盒，只有在退保时才会锁定数字并一次性发放。

保诚本次发生红利回撤就是终期分红。

总结一下：任何金融产品都无法在收益率高、安全性好和流动性好三个要素不可能同时满足，切记做好现金流匹配，做好资产负债风险匹配，久期匹配。

不要相信香港保险收益率7%的鬼话！

不要借钱买保险！

切记切记！

作者：微信文章