人生兜底四大基础保障之一 意外险解读与建议

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有句话大概所有人都听说过：你永远不知道明天和意外哪个先来临。

因为风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。并不是不去想这件事，它就一定不会发生。

不管男女老少，无论贫富与否。
什么是意外险

意外险全称是意外伤害保险，通俗易懂的解释就是：被保人在保险有效期内，因意外伤害导致伤残或者身故，保险公司按照合同约定赔付金额的保险。

现在大部分意外险都包含了意外受伤导致的医疗费用和猝死保障。

意外险的关键是因意外而导致的。包含四个要素：外来的、非本意的、突发的、非疾病的。

外来的：由外在因素导致，不是身体内在原因。比如猝死，其实是身体内在原因导致，不满足外来的。但是现在大部分意外险都额外附加了保障猝死的责任，猝死也赔。

非本意的：如果是自杀、自残，那就不赔。故意发生意外是不赔的。

突发的：比如中暑 就不属于突发的。如果持续的在高温环境中作业，那就可以预料到很可能发生中暑。这就不属于突发的，这是可预料的。

非疾病的：并非与身体机能、身体素质有关的原因。如果是因为身体疾病导致的伤害，是不赔的。

从行业大数据来看：

无生命机械力量是排在首位的导致意外伤残风险的原因。

跌倒坠落是排在首位的导致意外死亡风险的原因。


意外险能保什么

意外险的责任主要包含以下点：意外身故、意外伤残、意外医疗、猝死。
1. 保意外身故
意外身故是意外险的必选责任。以被保人的死亡为给付条件。

意外身故的赔付是给付型的。即买的保额是多少，就赔付多少。比如买了100万的保额，保险公司就会直接将100万打入受益人的账户。

现在很多意外险还额外附加了特定情况下的身故责任，意外身故金和特定情况下的身故金是叠加赔付的。

比如保额100万的意外险，附加了航空意外身故金100万，如果因为航空意外身故，可以得到赔付金额200万。

需要注意的是：身故保额对未成年人是有限制的。 法律规定，0-9岁的人，身故赔付额最高20万。10-17岁的人，身故赔付额最高50万。

超过这个额度的部分不赔。18岁以上的人无限制。

这个规定是法律对未成年人的一种保护。
2. 保意外伤残
意外伤残也是意外险的必选责任。

因为，意外险是唯一一个可以保伤残的险种。其本质是补偿因伤残导致的收入损失，补充重疾险和医疗险的不足。

意外伤残以被保人的伤残程度为给付条件。

意外伤残也是给付型的。根据《人身保险伤残评定标准》判定伤残程度等级，根据伤残等级按比例赔付保额。

比如保额100万元，被保人伤残程度为6级，那么保险公司赔付50%比例，即50万元给到受益人。


3. 保意外医疗
意外医疗是意外险的可选责任。这点很重要，最好要有。它可以保因意外受伤导致的门诊和住院医疗费用。

现在绝大多数意外险都包含意外医疗责任。如果不包含意外医疗，那么可能没人会买它。

意外医疗是补偿型的，也可以说报销型。意外医疗根据实际治疗费用，凭发票报销。意外医疗的赔付金额一般不会超过实际花费的治疗费用。除非附加了较高的意外住院津贴，加上津贴有可能赔付金额会超过实际花费。

意外医疗一般包括意外医疗和意外住院津贴。
4. 保猝死
猝死也是意外险的可选责任。现在年轻人猝死的也有许多，工作压力大、生活不规律、健康隐患等等原因。

现在也有许多意外险附加了保猝死的责任。我们购买意外险时，最好选可以保猝死责任的。


买意外险需要注意什么

意外险的选购主要关注保额、保障范围、责任免除、其他限制条件等。

成年人：保额要充足，特别是家庭经济支柱，根据家庭支出、有无负债等视情况而定，建议至少100万保额。通常100万的保额，保费大约300元左右。

小孩：未成年人限制了保额，保额选20万以内即可。小孩子主要关注意外医疗责任，意外医疗的保额要高。可选择0-60岁年龄覆盖大的综合意外险或者17岁以下的少儿意外险。

老人：老人发生意外的概率就大了很多，大部分意外险投保年龄都在60岁或者65岁以内。超过65岁的可以选择专门的老年人意外险。老人的意外险通常也限制了保额，大部分保额都在10万以内。老人意外险主要关注意外医疗责任、附加骨折等责任。

意外险关注点：

1，保障范围

保身故和保伤残是必备的。

意外医疗要有。意外险理赔大部分都是意外医疗，出险概率较高。

包括门诊和住院，关注是否有免赔额、是否包含社保外用药、限制的医院范围、报销比例等。最好选0免赔，不限社保，报销比例高的。

关注是否有住院津贴，是否有免赔天数、给付的天数和额度。

猝死最好要有。特别是工作压力较大的，经常加班的上班族，要把猝死责任加上。

2，投保年龄

65岁以下的人可选择的意外险产品较多。65岁以上可能需要选择老年人意外险。

3，职业

意外险对被保险人的职业有分类限制，通常1-4类职业的人都可以正常投保。1-4类职业涵盖了绝大多数职业类型，一般人都在这个范围内。

高危职业人员，如刑警、消防员、高空作业人员等买意外险可能会受限。但可选择专门针对高危职业设计的意外险，不过保费更高、保额更低。

4，健康告知

前几年买意外险几乎不需要健康告知的，现在很多意外险也需要健康告知了。但是意外险的健康告知相对医疗险还是比较宽松的。

意外险的健康告知要如实告知，如果身体有异常情况，进入核保阶段也可能会以标体投保。实在不行就换一家，总体上意外险投保是比较宽松的。

5，意外医疗理赔区域

意外险的意外医疗理赔通常都要求二级及以上的公立医院的普通部。大部分普通意外险是拒赔私立医院的，这点需要注意。

6，免责条款

免责条款需要看一下包含哪些免除责任。

是否包含一些高风险运动项目。如果喜欢攀岩、滑雪、潜水、赛马等运动，需要关注可以包含这类保障的意外险。
意外险常见问题

问题1：有了社保，还需要意外险吗?

需要。原因有以下几点：

1，医保有起付线，很多小额意外医疗，医保不报销。

2，道路交通事故导致的医疗费用，不能用医保。

3，医保本身的报销是有范围的，有些药品、医疗器材、治疗方式等是不报销的。

4，社保里的工伤保险保障范围仅限工伤，还需要复杂的认定且赔付有限。

问题2：有了寿险，还需要意外险吗？

需要。

寿险只保身故，身故了才会理赔。

意外险是唯一一个可以保不同程度的伤残的险种。

试想一下：一个家庭支柱，不幸导致严重程度的伤残，失去了劳动能力，大概率也失去了收入，同时又需要一位家人陪护。这时候，寿险是达不到理赔条件的，一个家庭中两个人都失去了收入，家庭经济陷入困境。如果有一份高额的意外险，就可以极大缓解家庭经济压力，同时还能缓解伤者的心理负担。

以上就是关于意外险的科普。

总体来讲，意外险保费便宜，保额高，是高杠杆的保险产品，性价比很高。用极少的金额，就可以很好的规避意外风险带来的影响，建议每人都要配置一份。

一家三口的意外险只需要六百多元就可以获得很好的意外风险保障。



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