科普重疾险的前世今生

永远就三年疗

hi，我是涵月????，今年是我成为资深保险顾问的第2年。最近陆续有接到亲戚朋友们咨询，无一例外地都会问到重疾险。我自己刚好也在专门深耕重疾知识，就顺便分享一下。重疾险到底是怎么出现，为什么要购买？具体解决什么问题？那就先了解重疾险的前世今生吧。一、重疾险的诞生重疾险是在1983年由南非的一名心脏外科医生马里尤斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard）发明的，因此他也被称为“重疾险之父”巴纳德曾为一位带着两个孩子的单亲妈妈成功实施了手术，挽救了她的生命。但为了维持生计，她很快不得不又投入工作。尽管休养康复是一位重疾患者最迫切的需求，但当一个家庭经济窘迫的时候，这些都变成了不可能。手术两年后，当她再回到巴纳德医生那里时，医生发现已经无法回天无术。不久，这位单亲妈妈就去世了，留下了两个孩子。这位患者的去世给了巴纳德医生很大的触动，他感慨：医生只能够拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。从重疾险的起源，可以看出重疾险的设计初衷并不是为了支付医疗费，而是为了给患者家庭增加经济支持，让患者不必在养病期间担心家庭的经济开支，从而安心养病。“我们需要重疾险不是因为我们会离去，而是因为想要好好活。”这是巴纳德医生设计重疾险的初心。

二、重疾险在国内的发展重疾险从南非发源之后，很快就传至世界其他国家，1995年进入中国，经历了4个阶段的发展。1、野蛮生长阶段（1995年--2006年）各家对重疾险的定义和理赔标准不同，没有统一标准答案。仅保障7种重大疾病——恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术。1996年，中国人保推出了首款重疾险主险产品。中国老百姓爱存钱，2000年前后各家保险公司为了迎合市场设计了许多分红型重疾险，保监会在2003年发布《人身保险新型产品精算规定》，叫停分红型重疾险，让重疾险回归保障。2006年，出现了轰动行业的"友邦门"事件，大量客户集体上诉，状告重疾险理赔条款过于苛刻，"保死不保生"，引起监管层的注意，间接推动了我国重疾险后续的品质提升。2、规范发展阶段（2007-2013年）2007年8月1日 出台了由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定并实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种重大疾病的定义。其中6种重疾为必保重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），各家保险公司必须严格统一定义，赔付标准写入合同。之后，各家公司产品保障数量进一步拓展，达40种左右。2007年，重疾险轻症保险责任诞生。2010年，重疾多次理赔责任诞生。2012年，轻症多次理赔的产品形态出现。因为预定利率的限制，这个阶段的重疾险产品性价比不是很高，但的确出现了很多的创新点。3、逐步发展阶段（2007-2013-2020）2010年，多次分组重疾险诞生；2012年，带轻症责任及轻症豁免责任的产品出现2013年，保监会正式启动人生保险费率改革，放开重疾定价利率（2.5%-3.5%），定价权交给市场和保险公司，预定利率上升1个点，保费下降幅度大约30%。而后重疾种类突破100种，增加中症责任、轻/中症额外给付且豁免责任开始出现，重疾不分组多次赔付的产品成为主流。

4、重疾新规（2020--今）回归保障随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展，保险行业的规范也在与时俱进。2020年11月，中国保险行业协会发布《重疾险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，以推动行业回归保障本源为宗旨，完成了重疾定义修订工作。2022年，市场出现了针对非标体的简易核保的重疾险产品，弥补了市场空白。2023年7月，监管部门再次调整保险产品的预定利率上限，要求保司在7月31日前下架所有预定利率超过3%的保险产品，行业又一次迎来了大规模的费率调整，重疾险的保费又迎来了一次上调。

写在最后重疾险，这个源于一位医生善念的保险产品，已经成为守护千万家庭的重要屏障。它不仅是一份保险，更是一份对生活的负责，对家人的承诺。


作者：微信文章