意外险配置一文搞定

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全文3786字，阅读约5分钟

作为保险的入门基础款，但也是很重要的一款，意外险，能帮大家在遇到突发的意外状况时得到协助并减轻损失。

那么儿童、成年人和老年人，因为生活情况不一样，挑选意外险的方法和相应的保费也会非常个性化，今天就来展开说说，一文搞定意外险。



小朋友们好奇心重，喜欢到处跑跑跳跳，很容易出现磕磕碰碰的意外。当然我们也很鼓励小朋友们勇敢探索世界，所以，一份保障全面的意外险就显得很有必要。

挑选能保意外身亡、残疾，还要能保意外受伤后的医疗费用。最好能报销不在社保范围内的用药，而且报销门槛要低。

还可以加一些特别保障，比如小朋友不小心骨折、脱臼，或者打疫苗后出现的严重不良反应等等，也可以有额外的保障。



成年人往往是家里的顶梁柱，要是发生了意外，家庭经济压力就会很大。所以成年人挑选意外险，主要还是要看身故伤残保额，如果有房贷车贷等等的各种贷款的话，保额建议至少要百万起，这样才能覆盖房贷、孩子教育费等开支。

当然这个级别的身故保额，一般寿险也能办到，但意外险和寿险的一个很大的区别在于，意外险有伤残赔付，但寿险一般没有。

除了基本的意外身亡、伤残保障，意外受伤后的医疗费用也很重要，最好是不限社保的，能报销所有药费，报销比例越高越好。

也可以根据情况附加保障，如果工作经常出差、开车，或者喜欢做极限运动，还可以加一些交通意外、高风险运动的额外保障，但需要看清产品条款。



老年人身体不如年轻人，受伤后恢复比较慢，医疗费用也相对更高。所以意外医疗保障很重要，最好能报销不在社保范围内的药，报销门槛低，保额要充足。

另外，针对老年人骨质疏松，很容易骨折的特点，很多老年意外险都会有骨折津贴或者高额骨折保障，同时附加住院津贴责任，如果因为意外住院，住院津贴也可以减轻一些经济负担。

不同年龄段的人选意外险，要根据自己的需求、风险情况和经济能力来挑，不能盲目。买之前一定要仔细看看保险条款，搞清楚能保什么、不能保什么，这样才能在出事的时候得到足够的保障。

意外险的配置，一般选择一年期的就可以了，一年期产品责任全，保额高，保费低，价格一般在200~800元/年，贵也基本不过千。如果不是特别健忘的人，总是会忘记续保，那么长期意外险的保费就相对偏贵了，性价比不高。



***意外险中的猝死保障***

很多时候“猝死”并不会归属到意外范畴，所以很多人好奇，这明明就是很意外的事情，为什么不算呢？那这，就要从几个维度来解释了。

### 意外的定义

意外，需要符合四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，导致被保险人身体受到伤害。

1. 外来的：意外必须是由外部因素引起的，而不是身体内部的疾病导致的。例如：被车撞、从楼梯上摔下来、被动物咬伤等都属于“外来的”意外。但如果是因为心脏病发作、脑溢血等疾病导致的摔倒，就不属于意外，而是属于疾病范畴。

2. 突发的：意外事件必须是突然发生的，而不是长期积累或逐渐发展的。例如：被石头绊倒摔伤是突发的意外。但长期从事体力劳动导致的腰椎间盘突出，不属于突发的意外，而是由于长期积累的劳损导致的。

3. 非本意的：意外事件的发生是被保险人没有预料到的，不是故意为之。例如：被玻璃划伤手是意外，因为这是被保险人没有预料到的。但如果被保险人故意用刀划伤自己，这就不属于意外，因为这是被保险人本意为之的行为。这些都会在保险合同的免责条款中，不属于保险赔付的责任。

4. 非疾病的：意外事件必须与疾病无关。例如：被保险人因为车祸受伤，这是意外。但如果被保险人因为感染病毒导致发烧，这不是意外，而是疾病。



这里我们来举些具体的例子，来生动形象地说明一下：

- **属于意外的情况**：

被保险人走在路上，被突然飞来的足球砸伤。

被保险人在厨房做饭时，不小心被油溅伤。

被保险人在户外被雷击中受伤。

被保险人在乘坐飞机时，因飞机故障导致受伤。

- **不属于意外的情况**：

被保险人因为心脏病发作晕倒，导致头部受伤（这是疾病导致的，不属于意外）。

被保险人长期从事重体力劳动，导致腰椎间盘突出（这是长期积累的劳损，不属于突发的意外）。

被保险人故意跳楼受伤（这是被保险人本意为之的行为，不属于意外）。

“猝死”往往就是一个人看着挺健康，但因为身体里潜在的疾病或者问题，突然就“不活”了，而且很快，一般从发病到死亡不到一小时。这就是属于疾病范畴，并非意外了。

当然，随着现在的猝死状况越来越多，意外险也开始附加了猝死责任，有需求就有对应的产品出现。但需要关注的是，保险公司对于猝死附加的责任，往往也会有很多的限定性条款，比如有时间限定，有些要求发病后3天内死亡，有些要求6小时内死亡，而对于发病时间的界定，难度会比较高。

所以，如果对于“猝死”责任有执念，那在挑选意外险的时候，需要关注：

**看清楚条款**：不是所有意外险都保猝死，有些会把猝死列为不保的内容。买的时候一定要看清楚。

**健康告知**：有猝死保障的保险，买的时候要健康告知。如果已经有一些潜在的疾病，可能会影响理赔。



大多数意外险对健康要求不严，只要病情稳定，不影响正常生活，慢性病或者基础疾病患者也能买。

但如果患有严重的心脑血管疾病（比如严重心脏病、高血压三级及以上），可能会对买含猝死保障的意外险有影响。有些保险公司可能会要求提供更详细的健康信息或者体检，来评估风险。

所以要根据自身的状况来选择合适的保险产品，投保时注意看清健康告知的内容，如实告知即可，这样才能顺利投保，保障自己的权益。

如果还是担心健康告知会影响投保，那可以选择一些不需要健康告知的意外险产品。因为对于基础疾病的患者来说，意外险还是很重要的保障，它主要保的是意外伤害，和疾病关系不大。



意外险保额，可以从这些方面来考虑，年龄、家庭经济状况、生活需求等。下面这些简单的方法，帮助你判断自己需要多少保额：

一、不同年龄阶段

儿童（0-18岁）：

孩子一般不需要担负家庭经济责任，所以意外险的保额不需要太高。

一般来说，意外身故/伤残保额10万-30万就足够了，意外医疗保额1万-5万左右。主要目的是在孩子遇到意外受伤时，能够有足够的医疗费用保障。

成年人（18-60岁）：

如果你是家庭的经济支柱，保额就要高一些。

意外身故/伤残保额建议至少100万，最好能达到150万以上。因为一旦发生意外，这笔钱可以用来偿还房贷、车贷，支付子女教育费用、赡养老人的费用等等。意外医疗保额建议3万-10万，这样可以覆盖大部分意外受伤后的医疗费用，当然，如果另外有一份医疗险会更好。

老年人（60岁以上）：

老年人身体机能下降，意外受伤的风险较高，但经济责任相对较小。

意外身故/伤残保额可以适当降低，10万-50万左右即可。意外医疗保额建议3万-5万，重点是保障意外受伤后的医疗费用，减轻子女的经济负担。

Tips：很多保险公司会针对70~75岁以上的老年人，采取保额自动减半的措施，假如投保显示保额50万，那么该年龄段的老年人，能获得的保额就是25万，还需要仔细查看保险条款。

二、家庭经济责任

**有房贷、车贷等债务的人**：

如果你有房贷、车贷等未还清的债务，意外险的保额应该至少能覆盖这些债务。比如房贷还有100万没还，意外险的身故/伤残保额最好能达到100万以上，这样万一出事，家人不会因为债务压力而陷入困境。

**有子女教育费用负担的人**：

如果你的孩子还在上学，意外险的保额要考虑到子女教育费用。比如孩子还需要10年才能大学毕业，每年教育费用大约5万，那么意外险的保额最好能达到50万以上，以确保孩子在你出事之后也能顺利完成学业。

**有老人需要赡养的人**：

如果家里有老人需要你赡养，意外险的保额也要考虑这部分费用。比如老人每月生活费用3000元，你还需要赡养老人15年，那么意外险的保额最好能达到50万以上，以保障老人的生活质量。

三、意外风险程度

**高风险职业人群**：

如果你的职业风险较高，比如建筑工人、消防员、飞行员等，意外险的保额应该比普通职业更高。

因为从事高风险职业的人，遇到意外的概率更大，一旦出事，损失也更严重。建议意外身故/伤残保额至少200万以上，意外医疗保额10万以上。通常这类职业人员的工作单位也会为特定人员投保团体的意外险，对于企业来说也是一份保障。

**经常出差或开车的人**：

如果你经常出差或者开车，交通意外的风险会增加。可以选择带有交通意外额外赔付的意外险，或者提高交通意外部分的保额。比如交通意外额外赔付保额可以达到50万-100万，这样在遇到交通意外时，能获得更多的赔偿。

**喜欢户外运动或极限运动的人**：

如果你经常参加户外运动、极限运动，如登山、潜水、跳伞等，意外险的保额也应该适当提高。建议意外身故/伤残保额至少150万以上，意外医疗保额10万以上。同时，要确保所购买的意外险包含这些高风险运动的保障。

四、经济能力方面

**预算有限的人**：

如果你的经济能力有限，可以先选择基础保障型的意外险，保额适当降低一些，但要确保保障内容全面。比如意外身故/伤残保额50万，意外医疗保额1万-2万，保费在100-200元左右。等经济条件好转后再逐步增加保额。

**预算充足的人**：

如果你的经济条件较好，可以考虑购买高保障型的意外险，保额尽量高一些，保障内容也更全面。比如意外身故/伤残保额300万以上，意外医疗保额10万以上，还可以附加猝死保障、住院津贴等，保费在800-1500元左右。

总之，确定意外险的保额没有固定的标准，要根据自己的实际情况来综合考虑。建议在购买之前，仔细评估自己的经济责任、风险情况和经济能力，选择最适合自己的保额。

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作者：微信文章