年金险是什么?没搞懂,我劝你不要轻易买!

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今年整体的经济环境，不管是在国内，还是放眼世界，就一个字：难。

在就业市场上，大批企业倒闭，裁员、降薪...在投资市场上，美国股市一个月多次熔断，全球多个国家采取降准降息、就连余额宝都已经跌破了2%，达历史新低。

在这种现状里，每个人都变得焦虑。就业难，挣钱难；投资难，财富增值更难。赚钱不易，每个人都希望自己的辛苦钱，能够跟上通货膨胀的步伐、跑赢利率的变化，实现钱生钱。那么，在如今经济下行的环境下，我们又当如何守卫自己的财富呢？



上期我们介绍了最近很火的增额终身寿险，接下来小君再为你普及一个卖的火热，保卫财富的利器——年金险！
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年金险是什么呢？


年金险一词，乍听起来比较陌生。但如果换成养老金、教育金这类等价概念，大家可能就很熟悉了。

年金险，可以简单理解为，你在保险公司投了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。或者说，是用今天的盈余，给未来准备一笔持续稳定的收入。



常见的年金险有这四种：传统型年金险，分红型年金险，万能型年金险和投连型年金险。当然也有产品是采取“固定+万能”或“分红+万能”组合的模式。

年金险不同于保障健康的重疾险和医疗险，而是对我们财产的保障。

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年金险该不该买？


本质上，年金险相当于强制储蓄。由于保险的长期属性和安全性，年金险往往被视作老有所依的最后屏障。

定期强制存下一笔钱，可以作为你退休时的补充养老金；如果给孩子买，可以作为小孩的教育金、婚嫁金、创业金，还可以在身故后让资产定向传承。

在现在的经济环境下，理财新手，低风险偏好者可以考虑将年金险作为稳健理财的首选。

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年金险的主要特点


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安全

比起基金、P2P产品，投资者可能会遇到不保底的风险。但是年金险不会，即使保险公司破产，保单是不会受到影响的。每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。



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收益稳定

市面上绝大多数的年金险，都具备了保底利率。一般的开门红产品，都采用了“双年金”的形式进行销售，双轮驱动，收益有保障。可用做未来养老的补充，或针对刚出生儿童的教育储蓄财务规划。

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缓解资金周转不灵

根据保监会的规定，年金险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵，这就是年金险的好处。贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。

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年金险有什么作用


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养老金

只靠社保养老，对于追求舒适、安乐的老年生活是远远不够的。如果想要一份体面的退休生活，需要我们储备足额的养老资金。

我们可以通过储蓄+多种方式的理财手段，保证自己有充足的现金储备，也可以在有额外支付能力的前提下，提前购买年金险，通过退休前的这个相当长的阶段里，完成养老金发放前的积累和储蓄，获得一笔与生命等长的、安全稳定的现金流。

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教育金

为人父、为人母以后，总是想着哪怕自己苦一点，也要把最好的给到孩子，而养大一个孩子也是需要耗费很大一笔钱，各种兴趣班、辅导班，或者以后送孩子出国留学。

这些都需要提早的规划，很多人的自律性非常差，仅靠不定期的零钱储蓄，想要攒足子女后期教育的钱非常困难。通过在子女年幼时候配置年金作为教育金，等到子女到了一定年龄后，开始领取，确保孩子持续有一笔确定的钱能支撑后续的教育费用。

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强制储蓄

很多月光族，手上一有钱就会忍不住马上花光，没有一个储蓄的习惯，年老以后手上的钱就自然捉襟见肘。而年金险具有强制储蓄的属性，前期退保损失较大，也可以很好地抑制冲动性消费。还有利于督促我们省下一大笔钱，让我们更合理的规划自己的日常开支，长期积累下来，也是一笔可观的积蓄。



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复利增值

银行存款用的是单利，年金险收益用的是复利。简单来说，单利是只有本金增长，复利是本金+利息共同增长，常年累计的话，要比银行理财高很多。

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资产隔离

资产隔离不再是金字塔尖富人的专利，更多普通人参与其中。尤其是年轻人的父母，都要求给孩子投保年金险。原因很简单，保单利益归投保人所有，如果小两口有婚姻问题，保单上的钱，另一方一分也带不走。用一个父亲的话说：我辛苦赚的钱，不想被未来女婿套路了去。所以，当我们想存一笔钱“专款专用”时，年金险就是一个非常好的选择。

年金险的作用远不止这几点，但这些是比较具有普适性的。有人也许很会理财，投资，股票，房产，也有人曾经能靠这些赚到很多钱。但家庭的资产配置是要均衡的，当金融行情不好时，资产避险又成了问题。

所以在这里，小君建议：在做全了健康基础保障的前提下，尽量买一份年金险，不是说它多能“赚”，而是因为它是你资产配置中的底盘，是当进攻型投资疲软时，能稳住局面的理财重器。拥有一份年金险，其实就是给自己的一份期许，它会让你未来的路走的更平缓、更从容。
               
作者：君石保险经纪