重疾险一年多少钱?

执着等待等wc

以下为本公众号的第27篇文章


“重疾险要多少钱一年？”

“听同事说她的重疾险就五千多，怎么这个要八千多？”

“公司给我们买了保险，也保重疾，怎么只要几百块？”

这些是很多人问过我的问题。

当我告诉TA：

“重疾险的保费，从几百到几万的都有……”

很多人的第一反应是：

“啊~价格相差这么大，那该怎么选？”


今天重点分享

一、重疾险的保费影响因素有哪些？二、不同因素对保费的影响有多大？三、如何配置重疾险更适合自己？

特别说明：

本文不推荐任何产品，而是分享重疾险挑选的底层逻辑，看懂后就不用担心买错啦！

一、重疾险的14个保费影响因素

01预定利率
随着预定利率的下调，重疾险也在不断涨价。

所以你同事5年前买的重疾险，大概率会比现在的产品性价比更高。

比如去年预定利率从2.5%降至2%时，重疾险的价格涨幅约20%-40%。

未来预定利率大概率还会下调，so越早买，性价比越高。

02性别
不同性别，在不同年龄段得重疾的概率不一样，保费也不一样。

一般来说，17岁以下，男孩比女孩的保费低；

而18岁及以上，男性比女性的保费高。

03年龄
年龄越大，得重疾的概率越大，保费也就越高。

04保额
保额越高，意味着保险公司可能要赔的钱越多，保费也就越高。

05保障期限
保的时间越久，发生重疾的概率越大，保费也就越贵；

一般终身重疾（保终身）比定期重疾（保1年/30年/至70岁）要贵很多。

06缴费期间
缴费期间就是你想分多少年交，比如10年、20年或30年；

一般缴费期越长，每年的保费就越低。

07是否含中症、轻症责任
根据疾病的轻重程度，保险条款会约定哪些是重症、中症和轻症；

一般来说，重症、中症和轻症分别赔100%、60%、30%的保额。

只赔重症 vs.  既赔重症、又赔中症和轻症，

后者的保障范围更广，保费也会更高。

08赔付次数
重症、中症和轻症可赔的次数越多，保险公司承担的风险就越大，保费也就越高。

特别注意：

（1）一般来说，同一种重疾最多只能赔1次，即便你买的是重疾多次赔的；

（2）不管是肺癌、甲状腺癌、胃癌还是乳腺癌，都属于【恶性肿瘤-重度】，说白了是一种疾病！

这意味着，如果已经赔过肺癌，以后再得胃癌也是不赔的！除非你附加了“癌症多次赔”的责任（后面会提到）。

（3）重疾、中症和轻症通常有365天/180天的间隔期；意思是两次疾病的确诊时间，至少要隔365天/180天。

09是否含癌症/心脑血管疾病多次赔
如果担心得多次癌症，或者多次心脑血管疾病怎么办？

可考虑附加癌症多次赔或心脑血管疾病多次赔。

当然，保费也会贵一些。

特别注意：

癌症多次赔/心脑血管疾病多次赔，也有间隔期的约定。

010是否分组
疾病分组一般在可多次赔的重疾险里会提到。

意思是，保险条款里会把各疾病分成ABCDE等几组，

如果赔过A组中的某个疾病，后续再得A组中的任何一个疾病都不再赔；

而后续得了B组中的某个疾病，可以再次获赔。

因为疾病不分组，多次赔的概率更大，所以不分组的保费更贵。

011是否带身故责任
带身故责任，意味着即便没有得重疾却身故了，保险公司也会赔一笔钱给家人；

所以带身故责任，比不带身故的要贵。

012重/中/轻症是否豁免保费
豁免保费的意思是，如果在缴费期得了重症/中症/轻症，后续都不用再交剩余的保费，但合同继续有效。

所以，可豁免剩余保费的，一般保费会更高。

013身体状况
重疾险基本都涉及健康告知；

部分产品只适合相对健康的人群投保，保费会相对便宜一些；

部分产品适合有一些慢性病的人群投保，保费会相对贵一些；

而如果身体异常比较多或比较严重，保险公司还可能会给出“拒保”、“延期”、“除外”或“加费”的核保结果。

总的来说，身体越健康，越有机会买到性价比更高的重疾险。

014品牌影响
不同保险公司的品牌大小不同，分支机构和服务人员规模不同，它的经营成本也不同，所以重疾险的保费会有比较大的差异。

但总的来说，“一分价钱一分货”，咱们只需确定自己更看重品牌服务，还是性价比即可。

二、不同因素对保费影响有多大？

看到这里，我猜可能会有人想问：

那上面说的这些因素，对重疾险保费的影响有多大？

下面以某网红产品为例，给大家看看不同情况的保费差异。







建议横屏查看，点击图片可放大

可以看到，即便是同一款产品，

不同的性别、年龄、保障期、缴费期，

选择的保额、保障责任不同，

保费差异也非常大。

所以，别再问你的经纪人重疾险多少钱一年啦，

真的是要看你的需求和预算哦~????

三、该如何配置重疾险？

那到底怎么配置重疾险更适合自己呢？

以下是参考思路。

01先确定保额
建议大人的总保额覆盖3-5年的家庭支出；

夫妻双方可按收入比例分配保额；

小孩随一位大人的保额。

02确定预算范围
建议家庭基础保障（含寿险、重疾险、医疗险、意外险）的年交保费，不超过家庭年收入的10%；

小孩的保费不超过家庭总保费的20%。

03确定身体状况
整理近3年的体检报告、过往病历，

以及慢性病用药情况等，

通过智能核保，筛选可通过健康告知的产品。

04确定保障优先级
在可选产品及预算范围内，确定自己的保障责任优先级。

一般来说，建议优先级如下：

01
优先考虑保终身，避免后期因身体出现异常，无法续保或重投其他产品的情况。
02
预算一般、又想要高保额，可考虑搭配终身重疾+定期重疾。
03
至少覆盖1次重症、中症和轻症的赔付责任，有条件的选多次重疾。
04
如果家族里有人有癌症或心脑血管疾病，从遗传基因角度考虑，尽量选能癌症多次赔或心脑血管疾病多次赔的。
05
小孩视预算情况可加身故/全残责任；

大人若已有寿险，可不用带身故责任。
06
得重疾后一般经济压力比较大，若能豁免剩余保费，压力会小很多。

以上仅供参考，具体费率和保障责任以合同为准。

我是娟子，一个不喜欢推销的保险经纪人。

因不同人情况不一样，适合的产品也不一样，

具体可扫码加娟子微信咨询哦~

PS：请备注来意，谢谢！



作者：微信文章