重疾险——冰山下的保障

唰唰冷呵映

说到商业保险，很多人的第一反应就是重疾险(全称：重大疾病保险)。有的人觉得重疾险很重要，为商业保险必买险种这一，但是有的人觉得重疾险保费太贵，条款又复杂，理赔的时候可能会赔不到，是个巨坑。那么今天让我们一起看看，重疾险到底有没有必要买呢？

重疾险的起源



1981年南非，一位年仅34岁的单亲妈妈因初期肺癌接受了心脏外科医生Marius Barnard（马里尤斯 巴纳德）的手术。当时手术非常成功，巴纳德医生嘱咐这位妈妈回家后好好休养，不可过于劳累。然而两年以后，当这位妈妈再次来到他诊所时，呼吸急促，脸色苍白，巴纳德医生再次感受到了死亡讯息。

后来经了解，这位单亲妈妈因为第一次手术治疗几乎花光了自己所有积蓄，但她还有两个孩子要抚养，生活的压力迫使这位妈妈手术后不久就必须投入工作，挣钱养家，她无法保证自己有充分的时间休养身体，因而导致癌症复发。两个月后，这位妈妈便撒手人寰了。

这件事给了巴纳德医生很大的触动，他意识到有时医生可以挽救生命，可以延长病人的生命，但却无法解决病人因缺钱而放弃后续治疗的难题，于是在1983年，他找到保险公司，一起推出了世界上第一款重疾险。

其实从重疾险起源来看，最初发明它的人，初心并不是为了解决病人的直接的医疗费，而是希望拥有这份保险的人在不幸罹患重大疾病且治疗后，能有一笔钱保证自身的后续治疗，不用为了生计而置身体于不顾。当然从1982年至今，随着社会的发展，重疾险也被赋予了更多的保障意义。

重疾险可以保障什么？



如图所示，医疗险和重疾险所覆盖的医疗风险尤如一块完整的冰山。当我们不幸罹患重大疾病时，因检查、住院、手术等造成的直接经济损失犹如冰面上那部分冰，是可以直接被看见的，但后续更多的，潜在的经济损失则犹如海面下看不见的部分，而这部分就是重疾险所要解决的风险。

假如张三月挣一万，不幸罹患晚期肺癌，不能工作，不算住院、吃营养液等，只算用靶向药治疗，进口的每月3、4万，一年花费是40万元左右，不能工作，一年收入减少12万，实际损失是52万，如吃国产靶向药，每月6000元左右，一年也得花7.2万元，加入无收入，实际一年的经济损失19.2万元。目前国内一个普通家庭，一年能攒10万元就已经非常优秀了，如果没有商业医疗险和商业重疾险，重大疾病对一个家庭的摧毁力将是非常大的。

重疾险的分组



目前市面上的重疾险产品的形态主要有四类。

第一类，单次赔付重疾险，即得了一次重疾后，赔付完保额，合同结束。

第二类，分组多次赔付的重疾险。比如把可保的100种重疾分为A\B\C\ D 4类，合同约定可以赔两次，假如张三得了A组重疾的其中之一，不久以后又得了B组重疾的其中之一，那么他可以得到保险公司的两次赔付；假如张三得了A组重疾其中之一，不久以后他又患了A类重疾中的另一种病，则保险公司不再赔付。

第三类，也是分组的多次赔付重疾险，但是把恶性肿瘤单分为了一组。恶性肿瘤在重疾险中赔付率最高，单独拎为一组，可以提高其他重疾的理赔率。

第四类，不分组多次赔付的重疾险。不把重疾分组，根据合同约定，第一次重大疾病后，以后再得合同规定的其他重大疾病，仍然有再次理赔的可能。

重疾险和医疗险的关系

其实重疾险和医疗险（这里指商业医保）是相互补充的，虽然相对重疾险，医疗险价格更便宜（中、高端医疗除外），杠杆更高，不限疾病种类，但是医疗险续保不稳定，如果今年不幸出险了，有可能到下年续保时，保险公司因身体条件原因拒保，或者今年买的产品，明年就下架了，换别的医疗险，又得面临重新体检等问题。目前市面上的医疗险最多保证6年续保，而重疾险，短则20年，长则终身，保障时间大大超过医疗险。另外，医疗险是报销型式的，即住院治疗花了多少钱，就报销多少钱，而重疾险则是根据合同约定，一次性赔付确定的钱，我们对这笔钱的支配可以更灵活。

综上所述，重疾险当然是需要买的。其实不管重疾险还是医疗险，保费会因为年龄、身体条件等因素存在差别，如果你问我它们什么时候买最好，我会说除了出生，其次就是现在！



陈怡璇 | 明亚保险经纪人

四川师范大学硕士研究生

工作 | 摩羯座

思维 | 水瓶座

感情 | 双鱼座

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作者：话险为怡E