香港保险养老终极PK:友邦「活享/盈御3」VS宏利「宏挚」,谁是你的“躺平养老神器”?

内托体头

在延迟退休和中年失业的双重压力下，提前退休、躺平养老成为了许多人的梦想。

香港储蓄险凭借安全稳健、灵活提领等优势，逐渐成为补充养老金实现提前退休的热门选择。

其中，友邦的「活享储蓄」和「盈御多元货币计划3」和宏利的「宏挚传承」备受关注。

今天，我们就来深入测评这三款产品在不同养老场景下的收益表现，用数据揭秘“躺平养老”的最优解。
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香港储蓄险：「提前退休」黄金搭档

安全稳健+灵活提领=养老金自由

香港储蓄险以保本+分红为核心设计，既能锁定本金安全，又能通过长期复利实现财富增值。

核心优势：

✅ 安全稳健：像友邦、宏利等大型保险公司，资金实力雄厚，运营稳定，为保单的收益提供坚实保障。

✅ 灵活提取：支持部分退保、定期提领或锁定分红，可按需领取“退休养老金”。

✅ 多币种配置：美元/港元/人民币等自由选择，抵御单一货币贬值风险。

✅ 无限次传承：更换受保人、分拆保单，让财富跨越世代。

香港储蓄险的这种灵活性就像是为提前退休的生活量身定制，让你可以自由掌控资金，享受惬意的退休时光。

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产品测评：「活享/盈御3/宏挚」



友邦的「活享储蓄」和「盈御多元货币计划3」和宏利的「宏挚传承」这三款产品的红利结构都不一样。

「宏挚传承」只有终期红利；

「盈御多元货币计划3」复归宏利+终期红利；

「活享储蓄」复归宏利+终期红利+特别红利（首创）。

一般来说，包含复归红利的产品，收益确定性更强，提领后的账户余额也更能经得住考验。

另外，复归红利的占比也是影响产品提领的一个重要影响因素。

▲ 小结：

「活享储蓄」的复归红利占比高，更适合做提领，但产品终期红利不高，也降低了总收益可能性；

「盈御多元货币计划3」高预期收益相当亮眼，但是一旦开始提取，实际IRR会显著低于未提取时的预期值；

「宏挚传承」长期来看收益潜力巨大，IRR可达到较高水平，但是完全放弃复归红利后可能会有波动风险，属于平衡型选手。

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动态收益：「活享/盈御3/宏挚」

友邦的「活享储蓄」和「盈御多元货币计划3」和宏利的「宏挚传承」这三款产品的长线预期总收益都能达到7%+。

但是提领表现差距非常大，「活享储蓄」仅支持5年缴选项，

接下来，就以40岁投保，每年投入8万美金，连交5年，“566”提领为例，

测算这三款产品的动态收益：



即从保单第6年（客户46岁）开始，每年领取总保费的6%（24000美金），折合约17万人民币。

第6年，客户46岁，开始领取第一笔“养老金”，此时提取后的账户余额排序为：

「宏挚传承」（37.6万美金）＞「盈御多元货币计划3」（30.3万美金）＞「活享储蓄」（21.9万美金）；

第20年，客户60岁，累计领取了48万美金，比40万的本金还多8万美金，提领金额已经实现回本，此时提取后的账户余额排序发生变化：

「活享储蓄」（53.7万美金）＞「宏挚传承」（53.5万美金）＞「盈御多元货币计划3」（42万美金）；

客户85岁时（平均预期寿命），累计领取了108万美金，是本金的2.7倍，此时提取后的账户余额排序不变：

「活享储蓄」（164.9万美金）＞「宏挚传承」（124.4万美金）＞「盈御多元货币计划3」（81.3万美金）。

领到平均预期寿命，友邦的「活享储蓄」比宏利「宏挚传承」多了40.5万美金，多赚了一倍的本金；

跟友邦自家的「盈御多元货币计划3」相比，「活享储蓄」的账户余额更是多了83.6万美金，直接多赚2倍的本金，差距一目了然。

综合来说，选择香港保险来做提前退休方案，友邦「活享储蓄」是最佳选择。

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写在最后

在选择香港储蓄险作为提前退休、补充养老金的工具时，我们需要综合考虑提领表现、预期收益、灵活性以及个人需求。

其中，友邦的「活享储蓄」以其优秀的提领表现和稳健的预期收益，能较好地满足资金灵活性的要求，可以作为提前退休者的首选。

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作者：微信文章