“重疾险不靠谱”是怎么产生的?真的不靠谱吗?

123456825

我梳理了一下我国重疾险的发展脉络，有几个关键时间点和事件能帮助我们理解“重疾险不靠谱”这个观念和印象是怎么产生的：



1.  25种重疾的定义被统一

很多朋友认为重疾险是骗人的，一部分原因来自于1995年-2006年的经历。那时候，重疾险刚刚引入中国，行业里没有统一的重疾定义，各保险公司自行定义重疾和理赔标准，导致理赔困难，纠纷很多。2006年发生友邦“重疾门”事件，是这一阶段问题的集中体现。在此背景之下，2007年由保险业联合会和医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。至此，发生理赔最高的25种重疾被清晰地定义，并且成为全行业统一遵循的标准定义。

2.   保险姓保：2003年国内分红型重疾险被叫停。

2003年《个人分红保险精算规定》规定了健康险产品不能采取分红的形式，商业健康险应该聚焦在风险保障上。因此保险是否具有分红功能是国内重疾险与香港重疾险的最大差异，两地重疾险开始演进出各自不同的发展路径：香港重疾险具有分红功能，能起到有病保病、无病储蓄，并且用分红来抵御医疗通胀的作用；而国内的重疾险在保障功能和条款上更加完善。

3.   重疾险的性价比：2013年及之前购买的保险产品性价比比较低。

2013年及之前购买的重疾险一般来说保额较低而保费偏高，给消费者的感觉是重疾险并没有什么太大的作用。在2013年8月，保监会启动了人身险的费率改革，终结了自1999年开始的上限限制2.5%，健康险迎来了预定利率了3.5%的时代。对消费者来说，最直接的感受就是保费更便宜了。因此，之后重疾险的性价比就越来越高了。

4. 商业健康险的市场地位得以明确：2019年12月银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》，商业健康险定位为多层次医疗保障体系的重要组成部分和行业服务民生的重要领域。保险不再是可有可无的金融产品，而是社会保障体系中一个重要部分，也是家庭资产配置中的一个重要金融产品。



2020年《重大疾病定义》的修订和涉及精算的《重大疾病经验发生率》的修订是同步进行的，这是对2007年重疾定义的完善和修正。从以上的时间轴我们可以看出，我国重疾险的发展是越来越规范和越来越完善的。从1995年至今，我国的重疾险保单数量已经超过3.6亿张，保障的人数超过1亿人。希望大家能更新对重疾险的认识，并用好重疾险这个金融工具，把自己和家庭成员的重疾风险尽早转移出去，保障自己的生活不会受到疾病的影响。

相关阅读

新的重疾定义对今后甲状腺癌的赔付有哪些影响？

重疾险的选购应该考虑哪些重要因素？

单次重疾还是多次重疾，该怎么选？

健康保险在投保过程中会有哪几种结果？

家庭保障配置中最应该先考虑谁？

               
作者：睿熹