重疾险的原理和作用是什么?--这是我们的医疗费用贷款

塞翁364

可能很多朋友和我一样，买的第一份保险是重疾险。当时我的想法很简单，感觉万一得了重疾，肯定要花很多钱来治，保险至少解决了钱的问题。很庆幸年轻的我早早给自己买下了这份保障，如今陆续体检出来一些小毛病（甲状腺结节之类的），也不用担心拒保了。

我年轻时对重疾险的理解并不完全准确，今天从一个全新视角帮助大家理解重疾险的原理。

重疾险，可以理解为我们遭遇重大疾病后向保险公司申请的医疗费用贷款，但需要我们在健康时提前为自己分期偿还。



01.什么是重大疾病？

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等（百度百科）。

2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会（以下简称医师协会）联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，对以往的版本进行了修订和进一步规范。

最新规范的重大疾病共31种，简表如下：



02.一个大胆的提问？人的一生一定会得重疾吗？

这涉及到另一个问题，人一般是怎么离开人世的。在我们身处和平时期的当下，人离世的原因从大的范畴上来说就是疾病和意外两种，即便是寿终正寝的百岁老人，多数也是器官衰竭之下离开的。此刻当我们再回看一下上面的重疾列表，几乎可以确定，如果我们活得够长寿，又很幸运的一辈子没有遭遇大的意外，那么获得重疾的概率可以说极高极高。

只不过当我们百岁之后，所谓的重疾对家庭的冲击和影响已经很小，大家甚至已经不会把同一症状当作重疾来看待了。

03.重疾可能给我们带来的损失有哪些？

在人生之路的前期、中期，哪怕是中晚期之前，任何一场重病对家庭的影响都是巨大的。

直接影响和冲击体现在围绕治病的花费和身体康复的花费；

间接的隐性影响还会一直持续，比如病人职业生涯的停滞（收入锐减、晋升受阻）、子女教育、家庭关系隐患等。

这个时候，如果能有一笔原本家庭收支平衡之外的资金进行接济，很多时候除了减轻医疗花费负担外，还能极大的缓解隐性影响，甚至能够起到将家庭维持在原有轨道的巨大作用。

那么，这笔费用怎么来呢？重疾险就是一种不麻烦身边人又能获取资金来源的重要渠道，但为什么说理解重疾险可以从贷款的思路来呢？

04.重疾险的保险金相当于短期应对生存危机的医疗费用贷款。

在日常生活中，我们买房子、做生意，短期需要一大笔资金时，一般都可以通过向银行贷款来解决。银行也往往乐意，因为我们稳定的工作收入和做生意的各项收益都是未来偿还贷款的有效保障。

面对重病的冲击，我们同样需要短期筹措一大笔资金时，可以向银行贷款吗？答案一定是否定的。因为可以预见，我们会在很长一段时间丧失劳动能力和收入，银行无法回收贷款。

但，保险公司就可能愿意向我们支付这笔贷款，因为保险公司回收贷款的条件是健康而不单单是金钱，因此它需要我们在健康的时候就提前偿付未来可能发生的这笔医疗贷款。

在这样的情况下，如果重疾发生，用钱的时候我们随时向保险公司取用，还会通过豁免条款，免去后续的保费。

如果一辈子都没有用到这笔贷款，那么这笔钱就转换为存款，直接传承给儿女。

参见下图：



有的朋友会质疑，为什么感觉市面上现在很多重疾险保费比较贵，到老的时候累计缴纳的总保费和产品的总保额也没有相差太多。

相信从上面的贷款原理的角度，大家就能初步理解了，重疾险更像是我们在身体健康的时候提前分期偿还自己未来可能（甚至接近于一定会发生）的医疗费用贷款，保额就相当于贷款总额，保费就是定期偿还的本金。

请注意，这笔医疗费用贷款在需要时随时取用的前提，是健康时事先的分期偿付，一旦身体有不健康的因素，保险公司就会像银行一样拒绝启动这个贷款项目了。

因此各位朋友，我们不妨重新审视一下自己更长维度的生命周期，趁着年轻和健康，是否考虑为自己准备这样一份减轻未来负担、维护家庭稳定的贷款保障呢？

（本文撰写部分内容参考了明亚保险经纪上海分公司俞萍总监的雏鹰训练营课程，特此致谢！）

以上，与大家共勉。

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